Большая часть экономических данных, на которые мы опираемся при принятии решений, выражена в деньгах. «Статистические» деньги часто бывают представлены в виде различных денежных агрегатов, о которых мы поговорим подробнее в главе 9. Деньги действительно хорошо знакомы каждому из нас (на всякий случай, ниже коротенький ликбез на эту тему).

Что такое деньги?

Однако, даже зная многое о деньгах, воспринимаем мы их весьма своеобразно.

Ментальный учет

Часто в нашем восприятии не все деньги одинаково равны. Мысленно мы делим «всеобщий эквивалент» на разные категории. Либо в зависимости от того, как они нам достались (см. раздел про «легкие» и «трудные» деньги в главе 3 "Доходы)". Либо в зависимости от того, на что собираемся потратить (см. главу 4 «Личный бюджет»). Либо в зависимости от того, сколько мы уже потратили (см. главу 2 «Расходы»). Ричард Талер назвал этот прием ментальным учетом.

С одной стороны, ментальный учет может быть эффективным приемом, позволяющим защитить важные для вас средства от растраты (например, те, которые мысленно или в реальности помечены «на черный день», «на образование ребенку», «на летний отдых» и т.д.). С другой стороны, это может загнать вас в ловушку, когда вы берете микрозаем под немаленький процент, вместо того чтобы позаимствовать деньги из «защищенной» категории.

Менее осмысленным становится ментальный учет, при котором вы продолжаете использовать все деньги, мысленно определенные в какую-то категорию (например, «покупка бензина»), даже если реальные потребности по этой категории сократились (например, бензин подешевел). Или когда, как описано в главе «Доходы», вы распространяете ментальную метку («легкие деньги») от способа получения денег на способ их потратить.

Эффект банковской карты

Очень близок к ментальному учету эффект, который оказывает форма платежа на размер наших трат. Существует множество исследований, показывающих что, расплачиваясь кредитной картой, человек тратит больше (вплоть до 100%), чем когда он платит наличными¹. Такой же эффект наблюдается и при оплате дебетовой картой². То есть в первую очередь важна неосязаемость «пластиковых» денег, а не увеличение объема доступных средств.

Денежная иллюзия

Деньги могут обесцениваться в результате инфляции или дорожать в результате дефляции (подробнее в главе 2 «Расходы»). Эти процессы оказывают серьезное влияние на наше благосостояние, особенно если речь идет о периоде в несколько лет. Рационально было бы принимать финансовые решения с соответствующей поправкой, то есть вычитать темп инфляции на покупаемые товары из темпа роста своего дохода (см. 6-й вопрос нашего теста). Однако цены на разные блага изменяются на разную величину и в разное время, и делать такие поправки сложно (к тому же, инфляция на товары и услуги, входящие в среднероссийскую потребительскую корзину, может очень мало соответствовать инфляции на те товары и услуги, которые покупаете лично вы).

Тот факт, что люди часто принимают финансовые решения без поправки на изменение стоимости денег, носит название «денежная иллюзия» (и о ней тоже подробнее говорится в главе 2 «Расходы»).

Смещение к настоящему

Деньги сегодняшние и деньги завтрашние имеют для нас разную ценность, поскольку мы совершенно определенно предпочитаем получить сейчас «синицу», чем когда-нибудь «журавля». То есть 1000 рублей для нас сегодня лучше, чем 1000 рублей завтра. Чтобы завтрашние деньги стали для нас привлекательнее сегодняшних, нужно, чтобы завтрашняя сумма была больше. Насколько больше? Эксперименты показали, что мы ценим настоящее гораздо сильнее, чем ближайшее будущее. И эта разница больше, чем между далеким будущим и очень далеким. Давайте сейчас запомним, что такое явление называется смещением к настоящему, а подробнее поговорим о нем позже.

Денежное искажение

Любопытно, что деньги изменяют наше восприятие ситуации просто самим фактом своего упоминания. Проводились эксперименты, показывающие что разговоры о деньгах и ценах (или просто вид денег или даже обстановка комнаты, напоминающая помещение офиса) обычно настраивают людей на более эгоистичную манеру поведения.

Другое проявление этого явления заключается в том, что люди охотнее сделают то, что вы попросите, совсем бесплатно, чем за небольшое вознаграждение. Маленькая оплата заставляет нас думать о большей стоимости своего времени и разочаровывает, а бесплатная просьба будит в нас добрые чувства, а потому возвышает.

Один из знаменитых примеров влияния денег на отношения между людьми касается попытки администрации детского садика в Израиле сократить вечерние опоздания родителей, забирающих своих детей³. Руководство садика ввело штрафы для тех родителей, которые забирают детей после оговоренного времени. Каково же было изумление руководства, когда число опозданий выросло. Родители восприняли введение штрафов как узаконенную плату за позднее пребывание ребенка и без прежних угрызений совести стали пользоваться этой «рыночной услугой». Руководство садика достаточно быстро отменило штрафы, однако количество опозданий выросло еще больше, так как родители восприняли это как то, что «рыночная услуга» стала бесплатна.

Еще больше интересного о человеческом восприятии денег могут нам рассказать нейроэкономисты.