Добровольное медицинское страхование

Предо­став­ляе­мая бес­плат­но, в рам­ках ОМС или про­грамм с бюд­жет­ным фи­нан­си­ро­ва­ни­ем ме­ди­цинская по­мощь ча­сто под­вер­га­ет­ся кри­ти­ке. Не­смот­ря на раз­личия в объеме и ка­че­стве этой по­мо­щи в разных стра­нах, жа­ло­бы на бес­плат­ную или го­су­дар­ствен­ную ме­ди­ци­ну прак­ти­че­ски вез­де оди­на­ковые: оче­ре­ди, не­бреж­ное от­но­ше­ние ме­ди­цинско­го пер­со­на­ла, огра­ни­че­ния по вы­бо­ру диа­гно­сти­че­ских и ле­чеб­ных про­це­дур. Альтер­на­ти­ва - плат­ная ме­ди­ци­на, до­ступ к ко­то­рой мож­но по­лу­чить че­рез про­грам­мы до­бро­воль­но­го ме­ди­цинско­го стра­хо­ва­ния (ДМС).

В ДМС застра­хо­ван­ное лицо по­лу­ча­ет опре­де­лен­ный объем ме­ди­цинской по­мо­щи при на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая - то есть раз­ви­тии ка­ко­го-то за­бо­ле­ва­ния, трав­мы или дру­го­го ущер­ба для здо­ро­вья. Как и в слу­чае с дру­ги­ми ви­да­ми стра­хо­ва­ния, в до­го­во­ре про­пи­сы­ва­ет­ся стра­хо­вая сум­ма, ко­то­рая в дан­ном слу­чае ста­но­вит­ся мак­си­маль­ной сум­мой, на ко­то­рую мо­гут быть предо­став­ле­ны ме­ди­цинские услу­ги.

Стра­хо­вая пре­мия за­ви­сит от воз­рас­та и со­сто­я­ния здо­ро­вья на мо­мент за­клю­че­ния до­го­во­ра: чем ху­же со­сто­я­ние здо­ро­вья, тем вы­ше стра­хо­вая пре­мия, из-за че­го у стра­хо­ва­те­ля мо­жет воз­ник­нуть соблазн скрыть на­личие ка­ких-то за­бо­ле­ва­ний. Так как в той стра­хо­вой компа­нии, где че­ло­век был ра­нее застра­хо­ван, уже зна­ют о его хро­ни­че­ских за­бо­ле­ва­ни­ях (ведь эта стра­хо­вая компа­ния опла­чи­ва­ла сче­та за ока­зан­ные ра­нее ме­ди­цинские услу­ги), об­ма­нуть эту компа­нию слож­но, не­ко­то­рые лю­ди об­раща­ют­ся в дру­гие стра­хо­вые компа­нии, где об их за­бо­ле­ва­ни­ях ни­че­го не из­вест­но, что­бы об­ман­ным пу­тем сни­зить раз­мер стра­хо­вой пре­мии. В США, где по­куп­ка по­ли­сов ДМС ши­ро­ко рас­про­стра­не­на, стра­хо­вые компа­нии на­ча­ли об­ме­ни­вать­ся ин­фор­ма­ци­ей о со­сто­я­нии здо­ро­вья застра­хо­ван­ных лиц. С од­ной сто­ро­ны, мож­но по­нять стра­хо­вые компа­нии в по­пыт­ке от­сто­ять свои ком­мер­че­ские ин­тере­сы. С дру­гой сто­ро­ны, из-за то­го, что в си­сте­ме ДМС стра­хо­вые компа­нии пы­та­ют­ся по­вы­сить стра­хо­вые пре­мии для лю­дей с се­рьезны­ми пробле­ма­ми со здо­ро­вьем, су­ще­ству­ет риск, что как раз те лю­ди, ко­то­рым ме­ди­цинская по­мощь нуж­на в пер­вую оче­редь, бу­дут иметь наи­мень­шие шан­сы ее по­лу­чить из-за вы­со­кой сто­и­мо­сти.

Итак, если че­ло­век офор­мил по­лис ДМС, он мо­жет по­лу­чить об­слу­жи­ва­ние по это­му по­ли­су в по­ли­кли­ни­ке или боль­ни­це, с ко­то­ры­ми у стра­хо­вой компа­нии оформ­лен до­го­вор. В ря­де слу­ча­ев па­ци­ент само­сто­я­тель­но опла­чи­ва­ет сче­та за диа­гно­сти­ку и ле­че­ние, рас­хо­ды по ко­то­рым поз­же мо­гут быть воз­ме­ще­ны стра­хо­вой компа­ни­ей. Но ча­ще до­ста­точ­но предъ­явить стра­хо­вой по­лис при об­раще­нии, и ле­чеб­ное учре­жде­ние напря­мую вы­став­ляет счет стра­хов­щи­ку.

Не­ко­то­рые по­ли­сы ДМС оформ­ля­ют­ся с фран­ши­зой. Как и в дру­гих ви­дах стра­хо­ва­ния, фран­ши­за - это осво­бо­жде­ние стра­хо­вой компа­нии от выпла­ты ча­сти стра­хо­вой сум­мы в слу­чае на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го со­бы­тия. На­при­мер, если сто­и­мость ока­зан­ных ме­ди­цинских услуг ме­нее 3000 ру­блей, то застра­хо­ван­ное лицо опла­чи­ва­ет ле­че­ние само­сто­я­тель­но. Исполь­зо­ва­ние фран­ши­зы поз­во­ля­ет су­ще­ствен­но сни­зить сто­и­мость по­ли­са ДМС. В по­лис ДМС мо­гут так­же вхо­дить дис­пан­се­ри­за­ции, мас­саж и дру­гие про­фи­лак­ти­че­ские ме­ро­при­я­тия, что, есте­ствен­но, по­вы­ша­ет сто­и­мость по­ли­са.

При по­куп­ке по­ли­са ДМС сле­ду­ет обра­тить вни­ма­ние на пере­чень не­стра­хо­вых слу­ча­ев. Ча­ще всего ту­да вхо­дят он­ко­ло­ги­че­ские за­бо­ле­ва­ния, ин­фек­ци­он­ные за­бо­ле­ва­ния, бе­ре­мен­ность и пси­хи­а­трия. Так­же стра­хо­вая компа­ния мо­жет отка­зать­ся стра­хо­вать лю­дей с ин­ва­лид­но­стью, лю­дей, стра­да­ю­щих ал­ко­голь­ной или нар­ко­ти­че­ской за­ви­си­мо­стью, и лю­дей, жи­ву­щих с ВИЧ. При­ни­мая ре­ше­ние о по­куп­ке по­ли­са ДМС, че­ло­век дол­жен по­ни­мать, что нет га­ран­тий то­го, что ока­зан­ная ему по­мощь бу­дет бо­лее ка­че­ствен­ной, чем в рам­ках ОМС. Ско­рее всего, по­лис ДМС по­мо­жет по­лу­чить по­мощь без дли­тель­но­го ожи­да­ния в оче­ре­дях, в бо­лее при­ят­ной об­ста­нов­ке, но необя­за­тель­но в объеме большем, чем уста­нов­ле­но про­грам­мой го­су­дар­ствен­ных га­ран­тий ока­за­ния гра­жда­нам РФ бес­плат­ной ме­ди­цинской по­мо­щи.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}