Слова «я обанкротился!» до 2015 года встречались нам только в художественной литературе – либо российской дореволюционной, либо зарубежной. Но с 1 октября 2015 года нормы о банкротстве граждан появились и в российском законодательстве (это глава Х Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в новой редакции).

При этом, в отличие от юридического лица, для которого признание банкротом означает прекращение деятельности (после распродажи имущества и раздачи долгов), гражданин-банкрот вовсе не подлежит ликвидации. Банкротство гражданина – это констатация того факта, что он не может и не сможет при сохранении текущих условий расплатиться со своими кредиторами. Поэтому его задолженность необходимо либо реструктурировать (в том числе частично списать), либо, распродав его имущество, покрыть часть задолженности, а оставшуюся часть простить и позволить ему жить «с чистого листа», без долгов.

Базовое условие банкротства – требования к гражданину составляют не менее чем 500 000 рублей и они не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. В этом случае обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве может как должник, так и кредитор. Гражданин также вправе подать такое заявление даже при меньшей задолженности, если у него есть основания считать, что он не сможет исполнить свои обязательства в установленный срок, и он отвечает признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества. При подаче заявления самим должником он должен собрать внушительный комплект документов о себе, своих доходах, расходах и долгах. Если же с заявлением о банкротстве гражданина обращается кредитор, например, банк, то ему необходимо главным образом подтвердить наличие обязательств перед собой и их неисполнение должником.

Реструктуризация долгов

Если суд признает заявление о банкротстве обоснованным, то он не должен сразу объявлять о распродаже имущества должника – сначала следует предпринять попытку реструктуризации долгов гражданина. При этом суд вводит мораторий на взыскание долгов с должника и назначает ему финансового управляющего (специалиста по банкротству). Далее гражданин сам или совместно с финансовым управляющим разрабатывает проект плана реструктуризации долгов, сроком до 3 лет, в котором могут быть предложены рассрочка долга, снижение ставки и даже прощение части долга. При этом прекращается начисление штрафов и неустоек по долгам, а проценты начисляются только в размере ставки рефинансирования (ключевой ставки) Банка России.

Если кредиторов устраивает предложенный план (потому что у должника есть доход, есть перспективы расплатиться, и кредиторы считают, что смогут таким образом выручить больше денег, чем от немедленной распродажи имущества должника), они утверждают этот план, и должник начинает его выполнять. В хорошем варианте он выполнит все обещанное и расплатится со скорректированными долгами, в плохом – будет объявлен банкротом.

Кстати, услуги финансового управляющего стоят денег, поэтому найти такого управляющего для банкротства совсем бедного заемщика – большая проблема.

Распродажа имущества

Если же с самого начала ясно, что должнику не удастся расплатиться ни при какой реструктуризации, или представленный план явно нереален, или должник нарушил условия утвержденного плана реструктуризации, суд объявляет его банкротом, и финансовый управляющий начинает распродажу имущества должника. При этом есть определенный перечень имущества гражданина, на которое взыскание обращать нельзя – он определен в статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Имущество, на которое не может быть обращено взыскание

Вырученные средства («конкурсная масса») распределяются между кредиторами в определенной очерёдности. Кстати, сам финансовый управляющий тоже хочет получать деньги за свою работу, и эти деньги также платятся из имущества должника (что сильно затрудняет банкротство для самых бедных граждан, у которых взять совсем нечего).

Последствия банкротства

А после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, решением суда освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов и может начать новую жизнь – но с рядом оговорок.

Во-первых, такой гражданин подвергается некоторому «поражению в правах» (статья 213.30 Закона о банкротстве):

• в течение 5 лет он не вправе брать кредиты или займы без указания на факт своего банкротства,

• в течение 5 лет он не может снова подать заявление о банкротстве,

• в течение 3 лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. Во-вторых, освобождение гражданина-банкрота от обязательств не происходит, если (статья 213.28 закона о банкротстве, пункт 4 ССЫЛКА http://ivo.garant.ru/#/document/185181/paragraph/29287641:3):

• он привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;

• он не предоставил необходимые сведения финансовому управляющему или арбитражному суду или же предоставил заведомо недостоверные сведения;

• при возникновении или исполнении обязательства, из-за которого гражданин был признан банкротом, он действовал незаконно: например, совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения задолженности, уклонился от уплаты налогов, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество и т.д.

В этих случаях после завершения реализации имущества должника непогашенные долги сохраняют силу и продолжают «висеть» над должником.

Печальная история, который банкротом стал, а от обязательств не освободился

Много полезной информации по проблематике личного банкротства можно найти на сайтах http://www.eslibankrot.ru и финшок.рф.

Внесудебное банкротство