С 1 октября 2019 года кредитные организации в России обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков – физических лиц при принятии решения:

• о выдаче кредита на сумму более 10 тыс. руб. (или эквивалент в иностранной валюте),

• о реструктуризации задолженности по такому кредиту,

• об изменении условий договора кредита/займа,

• о выдаче кредитных карт.

ПДН рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика к его среднемесячному доходу. Расчет ПДН производится исходя из кредитного отчета, предоставляемого бюро кредитных историй (БКИ) по запросу банка, и документов, подтверждающих доход заемщика (например, справки о доходах физлиц по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ или справки о заработной плате с места работы, подтвержденной работодателем, справки о размере пенсии и т. д.). Конкретный перечень и порядок представления подтверждающих доход документов определяют сами банки с учетом Примерного перечня, рекомендуемого Банком России.

Высокое значение ПДН не означает полного запрета на выдачу кредита – окончательное решение банк принимает самостоятельно. Однако в зависимости от значений ПДН устанавливаются надбавки к коэффициентам риска при расчете нагрузки на капитал банка: чем выше ПДН, тем выше эти коэффициенты. Данная мера должна снизить интерес банков к выдаче средств закредитованным заемщикам. Такие же требования установлены и для микрофинансовых организаций (МФО) при выдаче потребительских займов.

Введение обязательного расчета ПДН усложнит получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также для заемщиков с «серыми» зарплатами и отсутствующей кредитной историей, потому что формальное значение показателя может не соответствовать реальной платежеспособности клиента. Но стоит помнить, что ПДН – не единственный критерий, оценивающий платежеспособность заемщика. Представители ряда банков заявляют, что не будут автоматически отказывать гражданам отказывать в кредите из-за повышенной долговой нагрузки, если соответствующее значение показателя приемлемо для данного конкретного банка.

Банк России также разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при реструктуризации ссуды, если долговая нагрузка должника при этом снизится. Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане.