Расчет показателя долговой нагрузки заемщика

С 1 октя­бря 2019 го­да кре­дит­ные ор­га­ни­за­ции в Рос­сии обя­за­ны рас­счи­ты­вать по­ка­за­тель дол­го­вой на­груз­ки (ПДН) заем­щи­ков – фи­зи­че­ских лиц при при­ня­тии ре­ше­ния:

• о вы­да­че кре­ди­та на сум­му бо­лее 10 тыс. руб. (или эк­ви­ва­лент в ино­стран­ной ва­лю­те),

• о ре­струк­ту­ри­за­ции за­дол­жен­но­сти по та­ко­му кре­ди­ту,

• об из­ме­не­нии усло­вий до­го­во­ра кре­ди­та/займа,

• о вы­да­че кре­дит­ных карт.

ПДН рас­счи­ты­ва­ет­ся как от­но­ше­ние сум­мы сред­не­ме­сяч­ных пла­те­жей по всем кре­ди­там и займам заем­щи­ка к его сред­не­ме­сяч­но­му до­хо­ду. Рас­чет ПДН произ­во­дит­ся ис­хо­дя из кре­дит­но­го от­че­та, предо­став­ляе­мо­го бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий (БКИ) по запро­су банка, и до­ку­мен­тов, под­твер­жда­ю­щих до­ход заем­щи­ка (напри­мер, справ­ки о до­хо­дах физ­лиц по фор­ме 2-НДФЛ/3-НДФЛ или справ­ки о за­ра­бот­ной пла­те с ме­ста ра­бо­ты, под­твер­жден­ной ра­бо­то­да­телем, справ­ки о раз­ме­ре пен­сии и т. д.). Кон­крет­ный пере­чень и по­ря­док пред­став­ле­ния под­твер­жда­ю­щих до­ход до­ку­мен­тов опре­де­ля­ют са­ми банки с уче­том При­мер­но­го переч­ня, ре­ко­мен­ду­е­мо­го Банком Рос­сии.

Вы­со­кое зна­че­ние ПДН не озна­ча­ет пол­но­го запре­та на вы­да­чу кре­ди­та – окон­ча­тель­ное ре­ше­ние банк при­ни­ма­ет само­сто­я­тель­но. Од­на­ко в за­ви­си­мо­сти от зна­че­ний ПДН уста­нав­ли­ва­ют­ся над­бав­ки к ко­эф­фи­ци­ен­там рис­ка при рас­че­те на­груз­ки на капи­тал банка: чем вы­ше ПДН, тем вы­ше эти ко­эф­фи­ци­ен­ты. Дан­ная ме­ра долж­на сни­зить ин­терес банков к вы­да­че средств за­кре­ди­то­ван­ным заем­щи­кам. Та­кие же тре­бо­ва­ния уста­нов­ле­ны и для ми­кро­фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ций (МФО) при вы­да­че по­тре­би­тель­ских займов.

Вве­де­ние обя­за­тель­но­го рас­че­та ПДН услож­нит по­лу­че­ние кре­ди­тов для кли­ен­тов с вы­со­кой дол­го­вой на­груз­кой, а так­же для заем­щи­ков с «се­ры­ми» зар­пла­та­ми и от­сут­ству­ю­щей кре­дит­ной ис­то­ри­ей, по­то­му что фор­маль­ное зна­че­ние по­ка­за­те­ля мо­жет не со­от­вет­ство­вать ре­аль­ной пла­те­же­способ­но­сти кли­ен­та. Но сто­ит по­мнить, что ПДН – не единствен­ный кри­те­рий, оце­ни­ва­ю­щий пла­те­же­способ­ность заем­щи­ка. Пред­ста­ви­те­ли ря­да банков заяв­ляют, что не бу­дут ав­то­ма­ти­че­ски отка­зы­вать гра­жда­нам отка­зы­вать в кре­ди­те из-за по­вы­шен­ной дол­го­вой на­груз­ки, если со­от­вет­ству­ю­щее зна­че­ние по­ка­за­те­ля при­ем­ле­мо для дан­но­го кон­крет­но­го банка.

Банк Рос­сии так­же раз­ре­шил банкам не пере­счи­ты­вать ПДН заем­щи­ка при ре­струк­ту­ри­за­ции ссу­ды, если дол­го­вая на­груз­ка долж­ни­ка при этом сни­зит­ся. Та­ким об­разом, уже­сто­че­ние ре­гу­ли­ро­ва­ния не за­тро­нет слу­чаи, с ко­то­ры­ми мо­гут столк­нуть­ся са­мые за­кре­ди­то­ван­ные гра­жда­не.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}