Страхование от несчастных случаев

Счи­та­ет­ся, что стра­хо­ва­ние от не­счаст­ных слу­ча­ев ста­ло массо­вой фи­нан­со­вой услу­гой в XIX ве­ке и свя­за­но это с раз­ви­ти­ем же­лезных до­рог, ко­то­рые «сде­ла­ли до­ступ­ны­ми» раз­но­го ро­да тех­но­ген­ные рис­ки для всех сло­ев на­се­ле­ния. До это­го все­рьез ду­ма­ли о рис­ках в свя­зи с не­счаст­ны­ми слу­ча­я­ми толь­ко в от­но­ше­нии пред­ста­ви­телей осо­бых про­фес­сий, напри­мер во­ен­ных или мо­ря­ков.

Суть это­го стра­хо­ва­ния за­клю­ча­ет­ся в за­щи­те иму­ще­ствен­ных ин­тере­сов (точнее, способ­но­сти за­ра­ба­ты­вать) от «вне­зап­но­го, не­пред­на­ме­рен­но­го и не­пред­ви­ден­но­го внеш­не­го воз­дей­ствия на ор­га­низм че­ло­ве­ка». Ре­зульта­том та­ко­го воз­дей­ствия мо­жет быть смерть, вре­мен­ная не­тру­до­способ­ность или по­сто­ян­ная не­тру­до­способ­ность (ин­ва­лид­ность) застра­хо­ван­но­го. По­это­му, как пра­ви­ло, та­кие стра­хов­ки по­ку­па­ют лю­ди, се­рьез­но обес­по­ко­ен­ные тем, как они и их близ­кие бу­дут жить, если они вне­зап­но по­те­ря­ют воз­мож­ность ра­бо­тать.

В слу­чае смер­ти выпла­ту стра­хо­вой сум­мы по­лу­ча­ют вы­го­до­при­об­ре­та­те­ли, ука­зан­ные в по­ли­се (обыч­но это чле­ны се­мьи застра­хо­ван­но­го). Раз­мер выплат в слу­чае не­тру­до­способ­но­сти опре­де­ля­ет­ся с по­мо­щью спе­ци­аль­ных та­блиц стра­хо­вых выплат и раз­но­го ро­да по­пра­воч­ных ко­эф­фи­ци­ен­тов (вся эта ин­фор­ма­ция со­дер­жит­ся, есте­ствен­но, в пра­ви­лах стра­хо­ва­ния). Об­щий прин­цип рас­че­та со­сто­ит в том, что чем больше по­вре­жде­ние ор­га­низ­ма ме­ша­ет ра­бо­те, тем больше бу­дет стра­хо­вая выпла­та. На­при­мер, в од­ном ис­точ­ни­ке при­во­дит­ся та­кой при­мер: по­те­ря од­но­го гла­за - 50% от стра­хо­вой сум­мы, по­те­ря зре­ния - 100%, пол­ная глу­хо­та - 25%, пере­лом пле­че­вой ко­сти без сме­ще­ния - 10%[1].

Важ­но от­ме­тить, что речь идет о раз­но­го ро­да пробле­мах с тру­до­способ­но­стью, свя­зан­ных имен­но с не­счаст­ны­ми слу­ча­я­ми (то есть, напри­мер, ава­ри­я­ми и ка­та­стро­фа­ми), а не за­бо­ле­ва­ни­я­ми. Тут мо­жет воз­ник­нуть, од­на­ко, не­большая пу­та­ни­ца. Де­ло в том, что рос­сий­ское за­ко­но­да­тель­ство го­во­рит о ли­цен­зи­ях на «стра­хо­ва­ние от не­счаст­ных слу­ча­ев и бо­лез­ней», поэто­му в стра­хов­ках в ка­че­стве стра­хо­вых слу­ча­ев мо­жет фи­гу­ри­ро­вать и утрата тру­до­способ­но­сти от опре­де­лен­ных за­бо­ле­ва­ний. Обыч­но в дан­ном ти­пе стра­хо­ва­ния речь идет об очень ред­ких бо­лез­нях, но мо­гут встре­чать­ся и та­кие рис­ки, как укус эн­це­фа­лит­но­го кле­ща.

Стра­хов­ки от не­счастно­го слу­чая обыч­но сто­ят обыч­но при­мер­но 1 % от стра­хо­вой сум­мы, хо­тя, ко­неч­но, многое за­ви­сит от об­ра­за жиз­ни застра­хо­ван­но­го и на­бо­ра стра­хуе­мых рис­ков.

Добро­воль­ное стра­хо­ва­ние от не­счаст­ных слу­ча­ев и бо­лез­ней в Рос­сии в 2017–2018 го­дах
2017 2018 При­рост, %
Собра­но стра­хо­вых пре­мий, млрд руб. 121 169,5 40
За­клю­че­но но­вых до­го­во­ров, млн шт. 59,6 57,6 –3
Сум­ма стра­хо­вой от­вет­ствен­но­сти по за­клю­чен­ным до­го­во­рам, трлн руб. 391 1043 167
За год заяв­ле­но стра­хо­вых слу­ча­ев, тыс. шт. 768 547 –29
Сум­ма стра­хо­вых выплат за год, млрд руб. 14,4 16,4 14
До­ля отка­зов в выпла­те по уре­гу­ли­ро­ван­ным стра­хо­вым слу­ча­ям, % 5,7 9 58
Выпла­че­но по ре­ше­нию су­да, % в об­щей сум­ме выплат 2,3 1,6 –30
Со­от­но­ше­ние сумм со­бран­ных стра­хо­вых выплат и стра­хо­вых пре­мий, % 12 9,7 –19
Сред­няя пре­мия на один за­клю­чен­ный до­го­вор, тыс. руб 2 2,9 45
Сред­няя выпла­та на один при­знан­ный стра­хо­вой слу­чай, тыс. руб. 18,7 30 60
Сред­няя от­вет­ствен­ность на один за­клю­чен­ный до­го­вор, млн руб. 6,6 18,3 177

Ис­точ­ник: Банк Рос­сии. Рас­че­ты ав­то­ров


Спи­сок ис­точ­ни­ков
  1. Стра­хо­ва­ние: учеб. в 2 т. под ред. Л.А. Ор­ла­нюк-Ма­лиц­кой, С.Ю. Яно­вой____ М.: Юрайт, 2015. Том 2, C. 49–50  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}