Страхование от несчастных случаев
Считается, что страхование от несчастных случаев стало массовой финансовой услугой в XIX веке и связано это с развитием железных дорог, которые «сделали доступными» разного рода техногенные риски для всех слоев населения. До этого всерьез думали о рисках в связи с несчастными случаями только в отношении представителей особых профессий, например военных или моряков.
Суть этого страхования заключается в защите имущественных интересов (точнее, способности зарабатывать) от «внезапного, непреднамеренного и непредвиденного внешнего воздействия на организм человека». Результатом такого воздействия может быть смерть, временная нетрудоспособность или постоянная нетрудоспособность (инвалидность) застрахованного. Поэтому, как правило, такие страховки покупают люди, серьезно обеспокоенные тем, как они и их близкие будут жить, если они внезапно потеряют возможность работать.
В случае смерти выплату страховой суммы получают выгодоприобретатели, указанные в полисе (обычно это члены семьи застрахованного). Размер выплат в случае нетрудоспособности определяется с помощью специальных таблиц страховых выплат и разного рода поправочных коэффициентов (вся эта информация содержится, естественно, в правилах страхования). Общий принцип расчета состоит в том, что чем больше повреждение организма мешает работе, тем больше будет страховая выплата. Например, в одном источнике приводится такой пример: потеря одного глаза - 50% от страховой суммы, потеря зрения - 100%, полная глухота - 25%, перелом плечевой кости без смещения - 10%[1].
Важно отметить, что речь идет о разного рода проблемах с трудоспособностью, связанных именно с несчастными случаями (то есть, например, авариями и катастрофами), а не заболеваниями. Тут может возникнуть, однако, небольшая путаница. Дело в том, что российское законодательство говорит о лицензиях на «страхование от несчастных случаев и болезней», поэтому в страховках в качестве страховых случаев может фигурировать и утрата трудоспособности от определенных заболеваний. Обычно в данном типе страхования речь идет об очень редких болезнях, но могут встречаться и такие риски, как укус энцефалитного клеща.
| 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Собрано страховых премий, млрд руб. | 134 | 173 | 188 | 221 | 159 | 142 |
| Заключено новых договоров, млн шт. | 33 | 33 | 27 | 40 | 35 | 47 |
| Действовало договоров на конец периода, млн шт | 25 | 25 | 22 | 21 | 20 | 23 |
| За год заявлено страховых случаев, тыс. шт. | 290 | 379 | 371 | 223 | 194 | 200 |
| Сумма страховых выплат за год, млрд руб. | 8 | 13 | 13 | 14 | 18 | 18 |
| Доля отказов в выплате по урегулированным страховым случаям, % | 14 | 16 | 13 | 23 | 21 | 20 |
| Выплачено по решению суда, % в общей сумме выплат | 1,6 | 1,7 | 0,9 | 0,8 | 1,2 | 1,5 |
| Соотношение сумм собранных страховых выплат и страховых премий, % | 6 | 8 | 7 | 6 | 11 | 13 |
| Средняя премия на один заключенный договор, тыс. руб | 3,8 | 5,0 | 6,9 | 6,2 | 4,5 | 2,9 |
| Средняя выплата на один признанный страховой случай, тыс. руб. | 36 | 56 | 68 | 81 | 113 | 113 |
*без учета страхования выезжающих за рубеж, пациентов, участвующих в клинических исследованиях, пассажиров, работников налоговых органов, страхования работников работодателем
Источник: Банк России. Расчеты авторов
Считается, что страховки от несчастного случая обычно стоят обычно примерно 1 % от страховой суммы, хотя, конечно, многое зависит от образа жизни застрахованного, набора страхуемых рисков, срока договора и т.п. На 1000 проданных страховок в среднем приходится около 10 страховых случаев, точнее, в разные годы - от 4 до 13.
Резкий рост (больше чем на 30%) числа заключенных в 2023 году договоров по этому виду страхования аналитики Банка России объясняют развитием проката самокатов[2]. Аренда этого вида транспорта предполагает приобретение недорогой страховки (средняя стоимость проданного полиса также упала на треть) на случай получения травм во время езды.