7.4.2. Закон о потребительском кредите (займе)7.4.4. Договор поручительства 



7.4.3. Залог и ипотека

Ос­нов­ные по­ло­же­ния о за­ло­ге со­дер­жат­ся в па­ра­гра­фе 3 гла­вы 23 ГК РФ, а об ипо­те­ке - так­же в за­ко­не «Об ипо­те­ке (за­ло­ге не­дви­жи­мо­сти)».

За­лог – один из основ­ных спосо­бов обес­пе­че­ния обя­за­тельств. Если обя­за­тель­ство обес­пе­че­но за­ло­гом, то, вы­ра­жа­ясь юри­ди­че­ским язы­ком, кре­ди­тор (за­ло­го­дер­жа­тель) «име­ет пра­во в слу­чае неис­пол­не­ния или не­над­ле­жа­ще­го ис­пол­не­ния обя­за­тель­ства долж­ни­ком по­лу­чить удовле­тво­ре­ние из сто­и­мо­сти за­ло­жен­но­го иму­ще­ства (пред­ме­та за­ло­га) пре­иму­ще­ствен­но перед дру­ги­ми кре­ди­то­ра­ми за­ло­го­да­те­ля». Го­во­ря про­ще, если долж­ник не воз­вра­ща­ет кре­дит, за­ло­жен­ное иму­ще­ство от­би­ра­ет­ся у не­го и про­да­ет­ся, а вы­ру­чен­ные день­ги идут в по­га­ше­ние дол­га; если часть де­нег по­сле это­го оста­нет­ся, то она воз­вра­ща­ет­ся долж­ни­ку, а если вы­ру­чен­ных де­нег не хва­та­ет – заём­щик оста­ет­ся дол­жен остав­шу­ю­ся сум­му (кро­ме за­ло­га в лом­бар­де: там остав­ший­ся долг спи­сы­ва­ет­ся). Не­дви­жи­мость в этом смыс­ле яв­ляет­ся наи­бо­лее удоб­ным пред­ме­том за­ло­га, так как ее не­воз­мож­но спря­тать – в от­личие, напри­мер, от за­ло­жен­но­го ав­то­мо­би­ля.

При этом за­ло­жен­ная не­дви­жи­мость ста­но­вит­ся соб­ствен­но­стью гра­жда­ни­на: если вы ку­пи­ли квар­ти­ру за счет ипо­теч­но­го кре­ди­та, то она ва­ша, и вы мо­же­те ею вла­деть и поль­зо­вать­ся (то есть в ней жить). Но ва­ши пра­ва как соб­ствен­ни­ка огра­ни­че­ны: напри­мер, вы не мо­же­те про­дать эту квар­ти­ру без со­гла­сия банка (что до­воль­но есте­ствен­но). До­го­во­ром мо­жет быть так­же преду­смот­рен запрет сда­вать ее в арен­ду или в без­воз­мездное поль­зо­ва­ние тре­тьим ли­цам. А в слу­чае не­вы­пла­ты кре­ди­та вы мо­же­те ли­шить­ся сво­е­го иму­ще­ства.

Пред­ме­том ипо­те­ки мо­гут быть толь­ко объек­ты не­дви­жи­мо­сти, пра­ва на ко­то­рые за­реги­стри­ро­ва­ны: жи­лые до­ма, квар­ти­ры, ча­сти жи­лых до­мов и квар­тир, зе­мель­ные участки, да­чи, са­до­вые до­ма, га­ра­жи и дру­гие строе­ния по­тре­би­тель­ско­го на­зна­че­ния.

При ипо­теч­ном кре­ди­то­ва­нии в ка­че­стве за­ло­га обыч­но вы­сту­па­ет при­об­ре­та­е­мая не­дви­жи­мость, то есть од­новре­мен­но проис­хо­дит и по­куп­ка не­дви­жи­мо­сти за счет кре­дит­ных средств, и пере­да­ча этой не­дви­жи­мо­сти в за­лог. За­ча­стую отдель­ный до­го­вор за­ло­га при этом не оформ­ля­ет­ся, по­сколь­ку по умол­ча­нию при при­об­ре­те­нии не­дви­жи­мо­сти за счет кре­дит­ных средств воз­ни­кает так на­зы­ва­е­мая «ипо­тека в си­лу за­ко­на». Но так­же в ка­че­стве пред­ме­та за­ло­га по кре­ди­ту мо­жет ис­поль­зо­вать­ся и не­дви­жи­мость, ко­то­рая уже на­хо­дит­ся в соб­ствен­но­сти долж­ни­ка, если кре­дит бе­рет­ся на ка­кие-то иные ну­жды, - напри­мер, на по­куп­ку ав­то­мо­би­ля или на пред­при­ни­ма­тель­ские це­ли, и с юри­ди­че­ской точ­ки зре­ния это то­же бу­дет ипо­те­кой (хо­тя в банковской прак­ти­ке сло­во «ипо­тека» в этом слу­чае обыч­но не ис­поль­зу­ют).

Ипо­тека подле­жит го­су­дар­ствен­ной реги­стра­ции в Еди­ном го­су­дар­ствен­ном реестре не­дви­жи­мо­сти по ме­сту на­хо­жде­ния за­ло­жен­но­го иму­ще­ства (Фе­де­раль­ный за­кон от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О го­су­дар­ствен­ной реги­стра­ции не­дви­жи­мо­сти», ст. 53). При этом мо­жет оформ­лять­ся так на­зы­ва­е­мая за­клад­ная – цен­ная бу­ма­га, удо­сто­ве­ря­ю­щая пра­во за­ло­га и пра­во сво­е­го вла­дель­ца на по­лу­че­ние де­нег по кре­ди­ту. Впо­след­ствии пер­во­на­чаль­ный дер­жа­тель за­клад­ной (банк) мо­жет про­дать за­клад­ную и тем са­мым пере­дать по­ку­па­те­лю свои пра­ва по кре­ди­ту. Для заем­щи­ка та­кая про­да­жа за­клад­ной не не­сет не­благо­при­ят­ных по­след­ствий, так как ни сум­ма, ни гра­фик пла­те­жей при этом не ме­ня­ет­ся.

Как мож­но по­те­рять квар­ти­ру, взяв заём у недо­бро­со­вестно­го кре­ди­то­ра

Оформ­ле­ние за­ло­га на ав­то­мо­биль име­ет свою спе­ци­фи­ку. В Рос­сии нет го­су­дар­ствен­но­го реестра прав на ав­то­мо­би­ли, ана­ло­гич­но­го Еди­но­му го­су­дар­ствен­но­му реестру не­дви­жи­мо­сти, а реги­стра­ция в ГИБДД име­ет дру­гой смысл: она обес­пе­чи­ва­ет го­су­дар­ствен­ный учет транс­порт­ных средств, под­твер­жда­ет ста­тус вла­дель­ца для взи­ма­ния с не­го на­ло­гов и для воз­ло­же­ния на не­го от­вет­ствен­но­сти за раз­лич­ные пра­во­на­ру­ше­ния. Со­от­вет­ствен­но реги­стра­ция за­ло­га ав­то­мо­би­лей в ГИБДД не произ­во­дит­ся. По за­ко­ну при за­ло­ге ав­то­мо­би­ля мо­жет (хо­тя и не обя­за­тель­но долж­на) произ­во­дить­ся реги­стра­ция уве­дом­ле­ния о за­ло­ге в так на­зы­ва­е­мом Ре­е­стре уве­дом­ле­ний о за­ло­ге дви­жи­мо­го иму­ще­ства, - это де­ла­ет­ся при по­мо­щи но­та­риуса. Дан­ный реестр по­ле­зен для по­ку­па­те­ля при по­куп­ке ав­то­мо­би­ля на вто­рич­ном рын­ке: до за­клю­че­ния до­го­во­ра нуж­но про­ве­рить в реестре, не об­ре­ме­нен ли ав­то­мо­биль за­ло­гом.

Прав­да, в ка­че­стве «сур­ро­гат­но­го» ва­ри­ан­та за­ло­га не­ред­ко ис­поль­зу­ют пере­да­чу пас­пор­та транс­порт­но­го сред­ства (ПТС) ав­то­мо­би­ля от вла­дель­ца (заем­щи­ка) к кре­ди­то­ру. Та­кая опе­ра­ция в за­ко­но­да­тель­стве не преду­смот­ре­на, и на­личие ПТС у дру­го­го ли­ца само по се­бе не под­твер­жда­ет су­ще­ство­ва­ние до­го­во­ра за­ло­га.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 7.4.2. Закон о потребительском кредите (займе)7.4.4. Договор поручительства