Накопительное страхование жизни и депозиты

Ва­ри­ан­ты стра­хо­ва­ния жиз­ни много­об­разны. На рын­ке мож­но встре­тить предло­же­ния стра­хо­вок, ко­то­рые от­ча­сти по­хо­жи на хо­ро­шо из­вест­ные по­тре­би­те­лям банковские де­по­зи­ты. В чем раз­ни­ца, в чем мо­гут быть вы­го­ды и ка­кие мо­гут быть опас­но­сти?

Стра­хо­вые про­дук­ты, пред­по­ла­га­ю­щие по­лу­че­ние до­хо­да кли­ен­том, на­зы­ва­ют­ся «на­ко­пи­тель­ное стра­хо­ва­ние жиз­ни» (НСЖ) и «ин­ве­сти­ци­онное стра­хо­ва­ние жиз­ни» (ИСЖ). С каж­дым го­дом они ста­но­вят­ся все по­пу­ляр­нее. По дан­ным Банка Рос­сии, на «ин­ве­сти­ци­он­ные стра­хов­ки» – по­ли­сы ИСЖ – в 2017 го­ду при­шлось бо­лее 60% объема пре­мий, со­би­ра­е­мых при про­да­же про­дук­тов, свя­зан­ных со стра­хо­ва­ни­ем жиз­ни (бо­лее 212 млрд. ру­блей). По­ку­па­те­ля­ми ИСЖ в по­след­нее вре­мя ста­но­вят­ся не толь­ко очень со­сто­я­тель­ные кли­ен­ты, но и лю­ди с от­но­си­тель­но не­больши­ми до­хо­да­ми.

30 но­я­бря 2018 го­да Банк Рос­сии опуб­ли­ко­вал Кон­цеп­цию по со­вер­шен­ство­ва­нию ре­гу­ли­ро­ва­ния ин­ве­сти­ци­онно­го стра­хо­ва­ния жиз­ни, в ко­то­рой со­об­щил о рез­ком ро­сте чис­ла жа­лоб со сто­ро­ны по­тре­би­телей на ка­че­ство ИСЖ.

По­че­му так проис­хо­дит? Во многом из-за то­го, что по­тре­би­те­ли не до кон­ца по­ни­ма­ют раз­ни­цу меж­ду банковски­ми де­по­зи­та­ми и на­ко­пи­тель­ны­ми (ин­ве­сти­ци­он­ны­ми) стра­хо­вы­ми про­дук­та­ми. В ито­ге им ка­жет­ся, что они ку­пи­ли од­но, а, на самом де­ле, при­об­ре­та­ет­ся со­всем иная фи­нан­со­вая услу­га. Да­вайте раз­би­рать­ся…

Глав­ный риск, стра­хуе­мый в НСЖ, — риск до­жи­тия застра­хо­ван­но­го до опре­де­лен­но­го воз­рас­та. До­го­вор за­клю­ча­ет­ся, как пра­ви­ло, на очень дли­тель­ный срок (не ме­нее 10 лет). Обя­зан­но­стью застра­хо­ван­но­го яв­ляет­ся упла­та на про­тя­же­нии всего сро­ка ре­гу­ляр­ных вз­но­сов. Стра­хо­вая компа­ния га­ран­ти­ру­ет воз­врат вне­сен­ных де­нег плюс не­ко­то­рый за­ра­нее со­гла­суе­мый про­цент - обыч­но не очень большой. Кро­ме то­го, если в тече­ние сро­ка дей­ствия по­ли­са с пла­тель­щи­ком что-то произо­шло (смерть, утрата тру­до­способ­но­сти), то га­ран­ти­ро­ван­ная стра­хо­вая сум­ма так­же бу­дет выпла­че­на.

В до­го­во­рах ИСЖ ито­го­вый раз­мер выплат неиз­ве­стен. Стра­хов­щик га­ран­ти­ру­ет толь­ко воз­врат вне­сен­ных вз­но­сов, а пол­ная сум­ма выплат бу­дет за­ви­сеть от ре­зульта­тов ре­а­ли­за­ции ин­ве­сти­ци­он­ной стра­те­гии, со­гла­со­ван­ной со стра­хо­ва­телем. В ито­ге раз­мер до­хо­да за­ви­сит в основ­ном от ры­ноч­ной конъ­юнк­ту­ры и успеш­но­сти управ­ле­ния день­га­ми, и на де­по­зит этот про­дукт на самом де­ле не очень по­хож – он бли­же к до­ве­ри­тель­но­му управ­ле­нию де­неж­ны­ми сред­ства­ми или к па­е­во­му ин­ве­сти­ци­он­но­му фон­ду. При этом, по дан­ным Банка Рос­сии, про­дав­цы по­ли­сов ча­сто фор­ми­ру­ют у по­тре­би­телей за­вы­шен­ные ожи­да­ния до­ход­но­сти (в 2–3 ра­за вы­ше про­цен­тов по де­по­зи­там), то­гда как фак­ти­че­ски в по­след­ние го­ды – ре­аль­ная до­ход­ность бы­ла на уров­не 2–3% го­до­вых.

По по­ли­сам ИСЖ стра­хо­вы­ми слу­ча­я­ми обыч­но яв­ляют­ся толь­ко смерть застра­хо­ван­но­го или его до­жи­тие до кон­ца сро­ка дей­ствия до­го­во­ра, дру­гие си­ту­а­ции не стра­хуют­ся. Срок по­ли­сов ИСЖ обыч­но в несколь­ко раз мень­ше (от трех до пя­ти лет), чем по­ли­сов НСЖ. По­ли­сы НСЖ и ИСЖ объеди­ня­ют четыре мо­мен­та, су­ще­ствен­но от­ли­ча­ю­щие их от банковско­го де­по­зи­та:

  • во-пер­вых, воз­врат средств по ним не га­ран­ти­ру­ет­ся го­су­дар­ством, рис­ки пла­те­же­способ­но­сти стра­хо­вой компа­нии — это ва­ши рис­ки;
  • во-вто­рых, в слу­чае до­сроч­но­го рас­тор­же­ния до­го­во­ра по по­ли­сам НСЖ и ИСЖ вер­нет­ся толь­ко часть вне­сен­ных средств (чем бли­же к кон­цу дей­ствия по­ли­са, тем большая). По­те­ри мо­гут до­сти­гать 80% вло­же­ний. На­по­мним, что при до­сроч­ном рас­тор­же­нии банковских де­по­зи­тов вы те­ря­е­те толь­ко часть про­цен­тов на вне­сен­ные сред­ства;
  • в-тре­тьих, сред­ства, ко­то­рые пере­да­ны ва­ми стра­хо­вой компа­нии до мо­мен­та выпла­ты стра­хо­вой сум­мы яв­ляют­ся не ва­шим иму­ще­ством, а соб­ствен­но­стью стра­хо­вой компа­нии. На них, в от­личие от де­по­зи­та, не мо­жет быть об­раще­но взыс­ка­ние в слу­чае су­деб­ных пре­тен­зий, они не яв­ляют­ся пред­ме­том раз­де­ла при раз­во­де;
  • в-чет­вер­тых, для стра­хо­вок су­ще­ству­ют до­пол­ни­тель­ные на­ло­го­вые льго­ты. Как и по де­по­зи­там выпла­ты по ним не об­ла­га­ют­ся подо­ход­ным на­ло­гом. Кро­ме то­го, стра­хо­вые вз­но­сы в пре­де­лах 120 ты­сяч ру­блей в год по НСЖ и ИСЖ сро­ком бо­лее пя­ти лет мо­гут быть предъ­яв­ле­ны к за­че­ту при рас­че­те сум­мы на­ло­го­во­го вы­че­та (по­дроб­нее ме­ха­низм за­че­та опи­сан в раз­де­ле «На­ло­ги» гла­вы «Рас­хо­ды»). Та­ким об­разом, вла­де­лец НСЖ и ИСЖ мо­жет по­лу­чить до­пол­ни­тель­но 13% до­хо­да на вне­сен­ные вз­но­сы.   По­че­му ИСЖ так по­пу­ляр­но, если оно вы­гля­дит не очень вы­год­ным и на­деж­ным? Во многом это объ­яс­ня­ет­ся си­сте­мой ор­га­ни­за­ции его рас­про­стра­не­ния. Большая часть ин­ве­сти­ци­он­ных стра­хо­вок про­да­ет­ся че­рез банки, ко­то­рые вы­сту­па­ют аген­та­ми стра­хо­вых компа­ний. Сред­ний раз­мер комис­сии в на­сто­я­щее вре­мя, по дан­ным Банка Рос­сии, со­став­ляет бо­лее 8%, а ино­гда до­сти­га­ет и 12–13%. С од­ной сто­ро­ны, это при­во­дит к сни­же­нию до­ход­но­сти для по­ку­па­те­ля, так как умень­ша­ет­ся раз­мер средств, пере­да­ва­е­мых в управ­ле­ние стра­хо­вой ор­га­ни­за­ции. Но, с дру­гой, у банка по­яв­ляет­ся мощ­ный мотив уго­во­рить сво­е­го кли­ен­та ку­пить та­кую стра­хов­ку в усло­ви­ях па­де­ния ста­вок по де­по­зи­там.
Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}