Ипотечные каникулы

В на­ча­ле мая 2019 г. был при­нят фе­де­раль­ный за­кон № 76-ФЗ, ко­то­рый сра­зу стал из­ве­стен как «за­кон об ипо­теч­ных ка­ни­ку­лах» (хо­тя та­ко­го тер­ми­на в самом за­ко­не нет – ис­поль­зу­ет­ся тер­мин «льгот­ный пе­ри­од»). Он внес по­прав­ки в за­кон «О по­тре­би­тель­ском кре­ди­те (займе)» и в несколь­ко дру­гих за­ко­нов, всту­па­ю­щие в си­лу с 31.07.2019 г.

Но­вые за­ко­но­да­тель­ные нор­мы направ­ле­ны на под­держ­ку тех ипо­теч­ных заем­щи­ков, у ко­то­рых по той или иной при­чи­не ухуд­ши­лось фи­нан­со­вое по­ло­же­ние (как при­ня­то го­во­рить, они по­па­ли в труд­ную жиз­нен­ную си­ту­а­цию), и в ре­зульта­те об­слу­жи­ва­ние ра­нее взя­тых ипо­теч­ных кре­ди­тов ста­ло для них за­труд­ни­тель­ным. Од­на­ко речь идет не о про­ще­нии ча­сти дол­га и не о по­кры­тии ка­кой-то до­ли рас­хо­дов за счет го­су­дар­ства, а толь­ко об из­ме­не­нии пла­теж­но­го гра­фи­ка для та­ких заем­щи­ков.

«Ипо­теч­ные ка­ни­ку­лы» – это осо­бый льгот­ный пе­ри­од, в тече­ние ко­то­ро­го заем­щик име­ет пра­во при­оста­но­вить ис­пол­не­ние своих обя­за­тельств по до­го­во­ру или умень­шить их раз­мер, и ко­то­рый кре­ди­тор обя­зан предо­ста­вить заем­щи­ку по его тре­бо­ва­нию при соблю­де­нии ря­да усло­вий. Во вре­мя «ка­ни­кул» кре­ди­то­ру запре­ще­но предъ­яв­лять заем­щи­ку тре­бо­ва­ние о до­сроч­ном ис­пол­не­нии обя­за­тельств по до­го­во­ру или об­ращать взыс­ка­ние на пред­мет ипо­те­ки. Од­на­ко все пла­те­жи, ко­то­рые дол­жен был сде­лать заем­щик в со­от­вет­ствии с до­го­во­ром, но не сде­лал из-за предо­став­ле­ния «ка­ни­кул», оста­ют­ся его обя­зан­но­стью и подле­жат упла­те впо­след­ствии. При­чем в рам­ках од­но­го до­го­во­ра ипо­теч­но­го кре­ди­та кре­ди­тор обя­зан предо­ста­вить «ка­ни­ку­лы» толь­ко один раз; если же по­том у заем­щи­ка опять воз­ник­нут пробле­мы, то он смо­жет толь­ко про­сить кре­ди­то­ра о смяг­че­нии усло­вий до­го­во­ра, но не тре­бо­вать это­го.

Пра­во на «ипо­теч­ные ка­ни­ку­лы» воз­ни­кает у заем­щи­ка – фи­зи­че­ско­го ли­ца при од­новре­мен­ном вы­пол­не­нии сле­ду­ю­щих усло­вий:

  • кре­дит­ный до­го­вор дей­ство­вал на мо­мент вступ­ле­ния за­ко­на в си­лу или был за­клю­чен по­сле 31 июля 2019 го­да, и он не свя­зан с пред­при­ни­ма­тель­ской де­я­тель­но­стью;

  • раз­мер кре­ди­та не пре­вы­ша­ет 15 млн ру­блей (в даль­ней­шем Пра­ви­тель­ство РФ мо­жет уточнить этот раз­мер с уче­том регио­наль­ных осо­бен­но­стей);

  • усло­вия до­го­во­ра ра­нее не из­ме­ня­лись по тре­бо­ва­нию заем­щи­ка;

  • пред­мет ипо­те­ки – единствен­ное при­год­ное для по­сто­ян­но­го про­жи­ва­ния заем­щи­ка по­ме­ще­ние;

  • заем­щик на­хо­дит­ся в труд­ной жиз­нен­ной си­ту­а­ции на мо­мент направ­ле­ния тре­бо­ва­ния кре­ди­то­ру.

За­ко­ном опре­де­ле­ны сле­ду­ю­щие кри­те­рии «труд­ной жиз­нен­ной си­ту­а­ции» (до­ста­точ­но, что­бы вы­пол­нял­ся хо­тя бы один из них, и у заем­щи­ка бы­ли под­твер­жда­ю­щие до­ку­мен­ты):

  • Ре­ги­стра­ция заем­щи­ка в ка­че­стве без­ра­бот­но­го.

  • При­зна­ние заем­щи­ка ин­ва­ли­дом (I или II груп­па ин­ва­лид­но­сти).

  • Вре­мен­ная не­тру­до­способ­ность заем­щи­ка сро­ком бо­лее 2 ме­ся­цев под­ряд.

  • Суще­ствен­ное па­де­ние сред­не­ме­сяч­но­го до­хо­да заем­щи­ка до раз­ме­ра, при ко­то­ром его большая часть долж­на ухо­дить на по­га­ше­ние обя­за­тельств по до­го­во­ру. Это озна­ча­ет од­новре­мен­ное вы­пол­не­ние двух усло­вий:

1) сред­не­ме­сяч­ный до­ход заем­щи­ка за 2 ме­ся­ца сни­зил­ся бо­лее чем на 30% по срав­не­нию со сред­не­ме­сяч­ным до­хо­дом заем­щи­ка за 12 ме­ся­цев;

2) сред­не­ме­сяч­ные выпла­ты по об­слу­жи­ва­нию обя­за­тельств перед кре­ди­то­ром за 6 ме­ся­цев, сле­ду­ю­щих за ме­ся­цем об­раще­ния заем­щи­ка, пре­вы­ша­ют 50% от сред­не­ме­сяч­но­го до­хо­да заем­щи­ка, рас­счи­тан­но­го за 2 ме­ся­ца, пред­ше­ству­ю­щие ме­ся­цу об­раще­ния заем­щи­ка.

  • Зна­чи­тель­ное па­де­ние сред­не­ме­сяч­но­го до­хо­да заем­щи­ка до раз­ме­ра, при ко­то­ром его су­ще­ствен­ная часть долж­на ухо­дить на по­га­ше­ние обя­за­тельств по до­го­во­ру, и од­новре­мен­ное уве­ли­че­ние ко­ли­че­ства чле­нов се­мьи, на­хо­дя­щих­ся на ижди­ве­нии у заем­щи­ка. Тут уже долж­ны вы­пол­нять­ся сра­зу три усло­вия:

1) сред­не­ме­сяч­ный до­ход заем­щи­ка за 2 ме­ся­ца сни­зил­ся бо­лее чем на 20% по срав­не­нию со сред­не­ме­сяч­ным до­хо­дом заем­щи­ка за 12 ме­ся­цев;

2) сред­не­ме­сяч­ные выпла­ты по об­слу­жи­ва­нию обя­за­тельств перед кре­ди­то­ром за 6 ме­ся­цев, сле­ду­ю­щих за ме­ся­цем об­раще­ния заем­щи­ка, пре­вы­ша­ют 40% от сред­не­ме­сяч­но­го до­хо­да заем­щи­ка, рас­счи­тан­но­го за 2 ме­ся­ца, пред­ше­ству­ю­щие ме­ся­цу об­раще­ния заем­щи­ка.

3) вы­рос­ло чис­ло лиц, на­хо­дя­щих­ся на ижди­ве­нии у заем­щи­ка (не­со­вер­шен­но­лет­них чле­нов се­мьи, и (или) чле­нов се­мьи, при­знан­ных ин­ва­ли­да­ми I или II груп­пы и (или) лиц, на­хо­дя­щих­ся под опе­кой или по­пе­чи­тель­ством заем­щи­ка), по срав­не­нию с ко­ли­че­ством ука­зан­ных лиц, на­хо­див­ших­ся на ижди­ве­нии заем­щи­ка на день за­клю­че­ния до­го­во­ра.

Срок предо­став­ле­ния «ка­ни­кул» - по усмот­ре­нию заем­щи­ка, но не бо­лее, чем на 6 ме­ся­цев.

По­сле по­лу­че­ния тре­бо­ва­ния о предо­став­ле­нии «ипо­теч­ных ка­ни­кул» кре­ди­тор обя­зан ли­бо в тече­ние 2 дней запро­сить необ­хо­ди­мые до­ку­мен­ты, ли­бо – при на­личии та­ких до­ку­мен­тов – в тече­ние 5 дней напра­вить заем­щи­ку уве­дом­ле­ние о со­гла­сии или отка­зе. От­каз воз­мо­жен толь­ко при не­со­от­вет­ствии си­ту­а­ции заем­щи­ка тре­бо­ва­ни­ям за­ко­на. Если в тече­ние 10 дней по­сле направ­ле­ния тре­бо­ва­ния кре­ди­то­ру заем­щик не по­лу­чил ни запро­са о до­ку­мен­тах, ни отка­за, то «ка­ни­ку­лы» счи­та­ют­ся уста­нов­лен­ным на усло­ви­ях, ука­зан­ных в заяв­ле­нии заем­щи­ка. За­кон не уточ­ня­ет, что де­лать заем­щи­ку в слу­чае не­пра­во­мер­но­го отка­за, но оче­вид­но, что он мо­жет за­щи­щать свои пра­ва в су­де. Мож­но так­же по­про­бо­вать на­пи­сать жа­ло­бу в Банк Рос­сии.

При этом, ко­неч­но, от «ка­ни­кул» бы­ло бы ма­ло смыс­ла, если бы при их предо­став­ле­нии об­щий срок ипо­теч­но­го кре­ди­та не ме­нял­ся, а сра­зу по окон­ча­нии “ка­ни­кул” от долж­ни­ка тре­бо­вал­ся бы большой разо­вый пла­теж. За­кон уста­нав­ли­ва­ет сле­ду­ю­щий ме­ха­низм кор­рек­ти­ров­ки обя­за­тельств заем­щи­ка:

  • срок воз­врата кре­ди­та про­дле­ва­ет­ся на срок дей­ствия льгот­но­го пе­ри­о­да «ка­ни­кул»

  • пла­те­жи, ко­то­рые долж­ны бы­ли быть упла­че­ны в тече­ние «ка­ни­кул», «за­мо­ра­жи­ва­ют­ся» и подле­жат выпла­те по­сле то­го, как бу­дут произ­ве­де­ны осталь­ные пла­те­жи;

  • по окон­ча­нии «ка­ни­кул» выпла­чи­ва­ют­ся пла­те­жи за по­сле­ду­ю­щие пе­ри­о­ды дей­ствия до­го­во­ра (вплоть до окон­ча­ния пер­во­на­чаль­но уста­нов­лен­но­го сро­ка), в том раз­ме­ре, ко­ли­че­стве и в сро­ки, ко­то­рые бы­ли уста­нов­ле­ны пер­во­на­чаль­но;

  • по­сле это­го пла­те­жи, не упла­чен­ные заем­щи­ком в свя­зи с уста­нов­ле­ни­ем «ка­ни­кул», выпла­чи­ва­ют­ся в ко­ли­че­стве и в сро­ки, ко­то­рые ана­ло­гич­ны уста­нов­лен­ным в со­от­вет­ствии с пер­во­на­чаль­ны­ми усло­ви­я­ми до­го­во­ра.

Не­со­мнен­но, мно­гим заем­щи­кам эти но­вые нор­мы по­мо­гут выпу­тать­ся из труд­ной си­ту­а­ции. Но это не за­щи­та от всех проблем, ко­то­рые мо­гут подстере­гать заем­щи­ка.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}