4.2.4. Сбалансированность личного бюджета

Если вы на­ча­ли за­пи­сы­вать свои до­хо­ды и рас­хо­ды и про­дер­жа­лись хо­тя бы ме­сяц, а луч­ше - несколь­ко ме­ся­цев, то мож­но на­чать пер­вич­ный ана­лиз ре­зульта­тов. При сум­миро­ва­нии всех за­пи­сей о рас­хо­дах и всех за­пи­сей о до­хо­дах за ме­сяц вы по­лу­чи­те один из трех ре­зульта­тов:

  • рас­хо­ды < до­хо­ды;
  • рас­хо­ды > до­хо­ды;
  • рас­хо­ды = до­хо­ды

(пред­по­ла­га­ем, что все за­пи­си кор­рект­ны, и рас­хо­жде­ние не свя­за­но с тем, что вы про­сто за­бы­ли что-то за­пи­сать).

В пер­вой си­ту­а­ции го­во­рят о про­фи­ци­те бюд­же­та, во вто­рой - о де­фи­ци­те бюд­же­та, а в тре­тьей - о сба­лан­си­ро­ван­но­сти бюд­же­та.

Что луч­ше?

Од­но­значно­го от­ве­та в оче­ред­ной раз нет. Да­вайте раз­би­рать­ся. По­нят­но, что де­фи­цит бюд­же­та сам по се­бе ни­как не яв­ляет­ся иде­а­лом: если вы тра­ти­те больше, чем за­ра­ба­ты­ва­е­те или по­лу­ча­е­те из иных ис­точ­ни­ков, зна­чит, вы ли­бо жи­ве­те в долг, ли­бо проеда­е­те ра­нее на­коп­лен­ные сбе­ре­же­ния. Но, с дру­гой сто­ро­ны, мы до­го­во­ри­лись, что для це­лей ве­де­ния на­ше­го бюд­же­та взя­тые в долг сред­ства (кре­ди­ты, зай­мы) мы учи­ты­ва­ем как на­ши до­хо­ды (см. раз­дел 4.2.1. До­хо­ды). При та­ком под­хо­де единствен­ная воз­мож­ность фор­маль­но де­фи­цит­но­го бюд­же­та - это тра­тить сего­дня день­ги, на­коп­лен­ные вче­ра, точнее в про­шлом пе­ри­о­де.

Все­гда ли это пло­хо? Ска­жем так: де­фи­цит бюд­же­та опа­сен то­гда, когда он устой­чив. Если вы ме­сяц за ме­ся­цем и год за го­дом тра­ти­те больше, чем за­ра­ба­ты­ва­е­те, ра­но или позд­но ва­ши сбе­ре­же­ния (или по­лу­чен­ное когда-то на­след­ство) кон­чит­ся, а вы оста­не­тесь у раз­би­то­го коры­та. Но если вы дол­го ко­пи­ли день­ги на круп­ную по­куп­ку (тот же ав­то­мо­биль), а по­том при­об­ре­ли его за счет своих сбе­ре­же­ний - у вас мо­жет ока­зать­ся фор­маль­но де­фи­цит­ным и ме­сяц, когда вы его по­ку­па­ли, и да­же це­лый год, но ни­че­го страш­но­го в этом не бу­дет.

Бо­лее тре­вож­но, если без­де­фи­цит­ность обес­пе­чи­ва­ет­ся по­сто­ян­ным ро­стом дол­гов, но это уже вы­яв­ляет­ся не про­стым срав­не­ни­ем сум­мы до­хо­дов и рас­хо­дов за пе­ри­од, а ана­ли­зом струк­ту­ры до­хо­дов (ка­кую часть из них со­ста­ви­ли заем­ные сред­ства) и пас­си­вов (уве­личил­ся ли объем за­дол­жен­но­сти).

Но уж про­фи­цит бюд­же­та, на­вер­ное, хо­рош все­гда? Ведь если мы за­ра­ба­ты­ва­ем больше, чем тра­тим, зна­чит, мы мо­лод­цы? Как ни стран­но, это то­же неоче­вид­но. Во-пер­вых, при той мо­де­ли уче­та до­хо­дов и рас­хо­дов при ве­де­нии бюд­же­та, ко­то­рую мы с ва­ми вы­бра­ли, фор­маль­ный про­фи­цит озна­ча­ет на­коп­ле­ние «жи­вых де­нег», на­лич­ных или без­на­лич­ных, ко­то­рые не при­но­сят до­хо­да, если ле­жат в ко­шель­ке или на обыч­ном банковском сче­те. Если про­фи­цит ре­гу­ля­рен и бо­лее-ме­нее зна­чи­телен для вас (напри­мер, не 1–2 ты­ся­чи ру­блей, а хо­тя бы 10 ты­сяч ру­блей в ме­сяц), сто­ит открыть де­по­зит или спе­ци­аль­ный банковский на­ко­пи­тель­ный счет и пере­во­дить сво­бод­ные день­ги ту­да, что­бы они при­но­си­ли хо­тя бы не­большой до­ход (по­дроб­нее см. гла­ву 6 «Сбе­ре­же­ния»). И эти пере­во­ды уже сле­ду­ет от­ра­жать в сво­ем бюд­же­те как рас­хо­ды на сбе­ре­же­ния и ин­ве­сти­ции.

Во-вто­рых, со­всем не­эф­фек­тив­ной вы­гля­дит си­ту­а­ция, когда у нас есть про­фи­цит при на­личии кре­дит­ных «до­хо­дов»: мы на­бра­ли де­нег взай­мы и да­же не по­тра­ти­ли их, но про­цен­ты по ним нам пла­тить при­дет­ся! В этом слу­чае луч­ше пу­стить воз­ник­ший из­ли­шек на­лич­но­сти на выпла­ту дол­гов, тем бо­лее что по большинству займов и кре­ди­тов как пол­ное, так и ча­стич­ное до­сроч­ное по­га­ше­ние воз­мож­но (по­дроб­нее см. гла­ву 7 «Кре­ди­ты и зай­мы»).

Итак, наи­луч­ший ва­ри­ант для лич­но­го или се­мейно­го бюд­же­та - это сба­лан­си­ро­ван­ность, то есть ра­вен­ство рас­хо­дов и до­хо­дов. Из­бы­точ­ные до­хо­ды же­ла­тель­но превра­щать в сбе­ре­же­ния и ин­ве­сти­ции, то есть тра­тить на при­об­ре­те­ние фи­нан­со­вых инстру­мен­тов или иных при­но­ся­щих до­ход ак­ти­вов. Прав­да, не­большая «за­нач­ка» на чер­ный день в ви­де на­лич­ных де­нег обыч­но не запре­ща­ет­ся да­же стро­ги­ми тео­ре­ти­ка­ми фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}