В большинстве развитых стран применяется не одна модель пенсионной системы, а их сочетание с бóльшим развитием распределительного или накопительного компонента. Эксперты Всемирного банка в 1994 году в докладе «Как предотвратить кризис старости» сформулировали концепцию трехуровневой пенсионной системы как наиболее устойчивой модели:

• первый уровень - минимальное государственное пенсионное обеспечение всем гражданам, достигшим пенсионного возраста, на основе принципа солидарности поколений. Если взносов работников и работодателей не хватает для выплат пенсий, выделяются деньги из государственного бюджета. Основная цель - обеспечить пенсиями всех нетрудоспособных граждан, чтобы они не оказались за чертой бедности;
• второй уровень - обязательная накопительная система для повышения благосостояния будущих пенсионеров. Как правило, человек сам может выбрать, кому доверить сохранение и приумножение средств. Государство регулирует доходность и надежность пенсионных накоплений. Например, выдает лицензии негосударственным пенсионным фондам и определяет перечень финансовых инструментов, в которые можно вкладывать средства фондов;
• третий уровень - добровольное пенсионное обеспечение, основанное на индивидуальных и корпоративных накопительных программах.

Сочетание распределительной и накопительной систем обеспечивает социальную защиту и максимальную устойчивость.

Чья пенсионная система лучше

С точки зрения работающих на данный момент людей, предпочтительнее отчислять в государственные пенсионные фонды меньше денег. При накопительной пенсионной системе работников можно убедить аргументами о том, что эти деньги пойдут на обеспечение их старости и, отчисляя больше с заработной платы, можно получить большую ежемесячную пенсию. При распределительной пенсионной системе такие доводы не работают. Ко времени выхода сегодняшних работников на пенсию система может поменяться, отчисления сократиться или остаться неизменными при возросшем количестве претендующих на средства фонда пенсионеров. Однако высокие отчисления позволяют государствам иметь сбалансированную пенсионную систему и обеспечивать минимальную социальную поддержку всем гражданам.

Помимо общего вида пенсионной системы страны выбирают:

• возраст выхода на пенсию;

Пенсионный возраст в разных странах

• величину пенсионных отчислений и их распределение между работником и работодателем;

Сколько отчисляют на пенсии в разных странах

• учитывать ли трудовой стаж;

Учет трудового стажа

• стимулировать ли вложения в накопительные пенсионные системы;
• объем и направление дотаций из бюджета.

Граждан страны, очевидно, прежде всего интересует размер будущей пенсии. Информацию о ежемесячных пенсионных выплатах в разных странах можно найти на многих сайтах в интернете. Необходимо иметь в виду, что простое сравнение цифр некорректно. Помимо изменения валютных курсов, искажающее влияние оказывает разная покупательная способность одинаковой суммы денег в разных странах. Также полезно уточнить, какие пенсионные выплаты учитывались при составлении таблиц. Во многих странах выплаты можно получить не только из государственных, но и из негосударственных пенсионных фондов. Дополнительно люди могут рассчитывать на средства корпоративных пенсионных программ. Так, в США общий объем накоплений пенсионеров оценивается примерно в 24 трлн долларов. Из них только 3 трлн находится под управлением государства. Остальными средствами управляют негосударственные пенсионные фонды и другие финансовые организации. Добавление альтернативных источников пенсионного обеспечения может существенно изменить наше представление о том, какие страны лучше заботятся о своих пенсионерах.

Размер пенсий зависит не только от характеристик пенсионной системы. Такое же или даже большее влияние оказывает: уровень экономического развития страны (ВВП на душу населения), демографическая структура (соотношение молодых и пожилых граждан), развитие финансовых рынков, доверие к финансовым институтам, склонность людей к сбережению и многое другое.