Страховое мошенничество - попытки незаконного получения выплат по страховкам - является довольно распространенным явлением в мире. Ежегодные потери страховщиков в США оцениваются в сумму около 100 млрд долларов. Самые частые преступления совершаются в автостраховании, при страховании коммерческой и производственной деятельности, жилья и жизни. В Канаде потери составляют от 1,3 до 2 млрд долларов. Считается, что от 10 до 15 центов с каждого доллара премии идет на уплату по мошенническим претензиям. В этой стране есть своеобразный колорит страхового мошенничества с акцентом на двойное страхование¹, связанный с тем, что официальными языками считаются английский и французский и страховые компании так и не наладили оперативный обмен данными.

Мошеннические действия страхователя могут проявляться в обмане относительно факта и причин события, заявленного как страховой случай, в увеличении размера убытков и в фальсификации доказательств, прилагаемых к страховой претензии, а также и в сокрытии обстоятельств, влияющих на изменение содержания страховой претензии. Специальное регулирование таких случаев в российском гражданском праве отсутствует. Что касается умышленных действий страхователя, направленных на организацию страхового случая, то этот вопрос решен в ст. 963 ГК РФ «Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица», и такие действия освобождают страховщика от страховой выплаты, но трудность для страховой компании заключается в том, что умысел должен быть доказан столь безусловно, чтобы у суда не было даже малейших сомнений в этом.

Другой способ борьбы с мошенниками - их уголовное преследование. Сейчас в России правоприменительная практика по ст. 159 УК РФ («Мошенничество») такова, что для обращения в правоохранительные органы преступление должно быть совершенным, т.е. страховая компания должна выплатить возмещение и лишь затем обращаться в суд. Поэтому обычно страховщик отказывает в выплате возмещения подозреваемому в мошенничестве и обосновывает свой отказ другими причинами, формально не связанными с мошенничеством. Как правило, после этого мошенники отступают от своих намерений, но бывает, что настаивают и подают в суд. И даже выигрывают его.

В одной интересной публикации 2014 года были собраны самые вопиющие случаи страхового мошенничества.

Инсценировка убийства ради получения выплаты по страхованию жизни

Мужчина застраховал свою жизнь и здоровье от несчастного случая сразу в шести страховых компаниях. Страховые выплаты по договорам (2–2,5 млн рублей каждый) должны были получить его друзья. Через два месяца на берегу реки в центре города был обнаружен труп неизвестного. У него отсутствовали кисти рук и стопы, а лицо было сильно обезображено. Друзья застрахованного опознали клиента страховой в утонувшем и заверили, что погибший постоянно устраивал заплывы по реке. Выплаты были произведены, но службы безопасности страховых компаний вместе с правоохранительными органами начали расследование. В итоге «мертвого» клиента нашли живым и невредимым. Он был приговорен к трем годам заключения, а его сообщники - к двум с половиной годам.

Дважды «уничтоженный» автомобиль

Гражданин, застраховавший свой автомобиль по КАСКО, спустя полгода заявил о том, что его угнали со стоянки возле одного из ресторанов города. Клиент должен был получить возмещение в размере 2 млн руб. Страховая компания проверила историю автомобиля и обнаружила, что еще год назад (то есть до момента страхования) якобы угнанный автомобиль был сильно поврежден и восстановлению не подлежал. Служба безопасности также выяснила, что комплект документов и ключей, а также кузов этого автомобиля клиент купил у предыдущего собственника. После того как застраховал машину, он сдал кузов в металлолом за 8 тыс. руб. и заявил об угоне в страховую.

Муляжи вместо домов

Группа граждан застраховала муляжи домов на 68 млн руб. Они представили застрахованные объекты как строящиеся в сельской местности жилые дома общей площадью 2 тыс. квадратных метров. Для подтверждения затрат на строительство злоумышленники предоставили, как выяснилось впоследствии, фиктивные документы - счета-фактуры, договоры строительного подряда и другие. Спустя несколько месяцев «дома» сгорели, а клиенты подали в страховую заявление о компенсации ущерба. В ходе проверки было установлено, что «особняки», по сути, являлись муляжами зданий. Это были сараи без окон, дверей, коммуникаций и фундамента и не были предназначены для проживания. Клиенты при заключении договоров указали ложную информацию о назначении и стоимости страхуемых объектов для того, чтобы после инсценировать наступление страховых случаев. После этого был суд, в котором страхователи попытались все-таки взыскать 68 млн руб. Страховая компания доказала свою правоту, а правоохранительные органы завели уголовное дело по факту покушения на совершение мошенничества в особо крупном размере. Мошенники осуждены на два с половиной года условно.

Медицинское страхование и скрытые болезни

Женщина пыталась обмануть страховую компанию по договору личного страхования к кредиту на 20 млн руб. Врачи выявили у нее хроническое заболевание опорно-двигательного аппарата, которое подпадает под группу инвалидности. Но инвалидность женщина не оформила и год спустя получила кредит на сумму 20 млн руб. Договор личного страхования предусматривал в качестве страхового случая получение I или II группы инвалидности. Информацию о наличии заболевания, при котором возможно оформление группы инвалидности, клиентка при заключении договора не сообщила. Спустя четыре месяца она обратилась в бюро медико-социальной экспертизы и по ее результатам получила II группу инвалидности. Страховая компания провела расследование и выяснила, что клиентка была больна до получения кредита и знала о том, что может получить инвалидность. Суд признал ее виновной в покушении на мошенничество и назначил наказание в виде лишения свободы сроком на три года условно.

Страховка от невыезда, или агентское мошенничество

Женщина, работавшая в туристической компании, оформляла фиктивные страховки от невыезда. Этот вид страхования предполагает компенсацию потраченных клиентом на путевку денег, если выезд отменяется по не зависящим от него причинам. Женщина вписывала в эти страховки фамилии туристов из базы фирмы, в которой работала. В большинстве случаев эти люди были не в курсе, что на них оформлена страховка. Турагент подделывала и другие документы: копии отказов в предоставлении виз из консульств семи стран (отказ в визе - страховой случай), банковские платежные документы о якобы потраченных деньгах на путевки и другие. За несколько лет женщина смогла получить деньги вместо 150 туристов на общую сумму около 7 млн руб. Наказание по статье «Мошенничество в особо крупном размере» предусматривает лишение свободы до 10 лет.

Интересно, что россияне крайне спокойно относятся к мошенничеству по отношению к страховым компаниям. Согласно опросу, проведенному в 2007 году, 34 % наших сограждан не считали обман страховщиков преступлением, потому что страховые компании сами обманывают народ, 27 % думали так, потому что страховые взносы слишком высоки, 18 % полагали, что в Уголовном кодексе нет такого преступления, а другие 18 % считали страхование принудительным и были уверены в том, что его сделали обязательным без согласия народа².

Страхование в цифровом мире