Персональный кредитный рейтинг

С 31 ян­ва­ря 2019 го­да в Рос­сии всту­пи­ли в си­лу по­прав­ки к за­ко­ну «О кре­дит­ных ис­то­ри­ях» (Фе­де­раль­ный за­кон от 3 ав­гу­ста 2018 г. № 327-ФЗ "О вне­се­нии из­ме­не­ний в Фе­де­раль­ный за­кон «О кре­дит­ных ис­то­ри­ях»), ко­то­рые уточни­ли при­мене­ние ин­ди­ви­ду­аль­ных рейтин­гов заем­щи­ков. В со­от­вет­ствии с эти­ми по­прав­ка­ми ин­ди­ви­ду­аль­ный рейтинг субъ­ек­та кре­дит­ной ис­то­рии при его на­личии вклю­ча­ет­ся в кре­дит­ный от­чет, ко­то­рый каж­дый гра­жда­нин мо­жет бес­плат­но запро­сить в бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий (БКИ) до двух раз в год, а за пла­ту – лю­бое ко­ли­че­ство раз.

Ин­ди­ви­ду­аль­ный рейтинг (прав­да, са­ми БКИ ис­поль­зу­ют бо­лее звуч­ное по­ня­тие «пер­со­наль­ный кре­дит­ный рейтинг» или ПКР) – это балл, ко­то­рый рас­счи­ты­ва­ет­ся ав­то­ма­ти­че­ски на осно­ве кре­дит­ной ис­то­рии че­ло­ве­ка, причем ме­то­ди­ки рас­че­та мо­гут раз­ли­чать­ся в разных БКИ. ПКР за­ви­сит от ко­ли­че­ства взя­тых кре­ди­тов и дис­ци­пли­ны при их об­слу­жи­ва­нии (бы­ли ли про­сроч­ки и на­сколь­ко зна­чи­тель­ные), дли­тель­но­сти кре­дит­ной ис­то­рии, ко­ли­че­ства запро­сов на про­верку кре­дит­ной ис­то­рии и т.д., од­на­ко точ­ные ме­то­ди­ки рас­че­та раз­ра­бот­чи­ка­ми не рас­кры­ва­ют­ся. Вы­со­кий балл по­вы­ша­ет шан­сы по­лу­чить кре­дит при об­раще­нии, хо­тя и не да­ет га­ран­тии это­го.

По­лу­че­ние ПКР для кли­ен­тов БКИ очень не­слож­но. При­хо­дить в офис не на­до, все мож­но про­де­лать он­лайн – для это­го на­до толь­ко за­реги­стри­ро­вать­ся на сайте, прой­дя уда­лен­ную иден­ти­фи­ка­цию, напри­мер, че­рез пор­тал го­су­дар­ствен­ных услуг. По­сле это­го кли­ент мо­жет по­дать запрос и че­рез несколь­ко се­кунд по­лу­чить от­вет о ве­личи­не сво­е­го ПКР. Прав­да, если вы ни ра­зу не бра­ли кре­ди­тов и су­дить о ва­шей пла­теж­ной дис­ци­пли­не не­воз­мож­но, вы, ско­рее всего, по­лу­чи­те при­мер­но та­кой от­вет: «К со­жа­ле­нию, рас­счи­тать кре­дит­ный рейтинг не уда­лось, так как в Ва­шей кре­дит­ной ис­то­рии от­сут­ству­ет ин­фор­ма­ция о по­лу­чен­ных ра­нее кре­ди­тах».

Если же че­ло­век успел по­бы­вать заем­щи­ком и ка­кие-то дан­ные о по­га­шен­ных им кре­ди­тах и займах в БКИ име­ют­ся, он по­лу­чит опре­де­лен­ный рейтинг: напри­мер, в На­ци­о­наль­ном бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий (НБКИ) – от 300 до 850 бал­лов, в дру­гих БКИ – свои шка­лы. Нет­руд­но до­га­дать­ся, что ПКР бу­дет вы­ше у тех заем­щи­ков, у ко­го в кре­дит­ной ис­то­рии больше за­пи­сей о до­бро­со­вест­ном и от­вет­ствен­ном ис­пол­не­нии кре­дит­ных обя­за­тельств. Чем вы­ше его зна­че­ние, тем луч­ше кре­дит­ное ка­че­ство его вла­дель­ца, тем больше у не­го шан­сов на по­лу­че­ние кре­ди­та.

Исполь­зо­ва­ние ПКР вы­год­но и банкам, и заем­щи­кам. Для заем­щи­ка ПКР предо­став­ляет до­ступ­ную и про­стую воз­мож­ность оце­нить свои шан­сы на по­лу­че­ние то­го или ино­го кре­ди­та, а так­же яв­ляет­ся инстру­мен­том само­контро­ля и по­вы­ше­ния соб­ствен­ной фи­нан­со­вой дис­ци­пли­ны. Для банков ПКР сра­зу по­ка­зы­ва­ет уро­вень кре­дит­но­го рис­ка по­тен­ци­аль­но­го заем­щи­ка и из­бав­ляет их от необ­хо­ди­мо­сти слож­ной про­верки кре­дит­ных ис­то­рий или раз­ра­ботки соб­ствен­ных ско­рин­го­вых си­стем.

Од­на­ко на­до иметь в ви­ду, что по­ми­мо ПКР банки при при­ня­тии ре­ше­ний о вы­да­че кре­ди­та смот­рят так­же на по­ка­за­тель дол­го­вой на­груз­ки заем­щи­ка (см. врез­ку «Рас­чет по­ка­за­те­ля дол­го­вой на­груз­ки заем­щи­ка»). Да­же если че­ло­век ис­прав­но пла­тил по своим дол­гам в про­шлом, но сей­час на­брал слиш­ком много кре­ди­тов и вы­ну­жден тра­тить на их об­слу­жи­ва­ние очень большую до­лю своих до­хо­дов, банк мо­жет отка­зать ему в вы­да­че но­во­го кре­ди­та или, как ва­ри­ант, по­про­сить по та­ко­му кре­ди­ту по­вы­шен­ную став­ку для то­го, что­бы компен­си­ро­вать свой воз­росший риск необ­хо­ди­мость со­зда­ния до­пол­ни­тель­ных ре­зер­вов.

По­дроб­нее о ПКР см. лек­цию Вла­ди­ми­ра Ши­ки­на «Кре­дит­ная ис­то­рия и Пер­со­наль­ный кре­дит­ный рейтинг (ПКР)» в рам­ках цик­ла лек­ций эко­но­ми­че­ско­го фа­культе­та МГУ «Не­ра­бо­чая Не­вы­ход­ная Не­де­ля: Фи­нан­со­вая гра­мот­ность в усло­ви­ях ко­ро­на­ви­за­ции эко­но­ми­ки».

Владимир Шикин: «Кредитная история и Персональный кредитный рейтинг (ПКР)»
Вла­ди­мир Ши­кин: «Кре­дит­ная ис­то­рия и Пер­со­наль­ный кре­дит­ный рейтинг (ПКР)»

От­ры­вок на­чи­ная с 28–00

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}