С 31 января 2019 года в России вступили в силу поправки к закону «О кредитных историях» (Федеральный закон от 3 августа 2018 г. № 327-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях»), которые уточнили применение индивидуальных рейтингов заемщиков. В соответствии с этими поправками индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории при его наличии включается в кредитный отчет, который каждый гражданин может бесплатно запросить в бюро кредитных историй (БКИ) до двух раз в год, а за плату – любое количество раз.

Индивидуальный рейтинг (правда, сами БКИ используют более звучное понятие «персональный кредитный рейтинг» или ПКР) – это балл, который рассчитывается автоматически на основе кредитной истории человека, причем методики расчета могут различаться в разных БКИ. ПКР зависит от количества взятых кредитов и дисциплины при их обслуживании (были ли просрочки и насколько значительные), длительности кредитной истории, количества запросов на проверку кредитной истории и т.д., однако точные методики расчета разработчиками не раскрываются. Высокий балл повышает шансы получить кредит при обращении, хотя и не дает гарантии этого.

Получение ПКР для клиентов БКИ очень несложно. Приходить в офис не надо, все можно проделать онлайн – для этого надо только зарегистрироваться на сайте, пройдя удаленную идентификацию, например, через портал государственных услуг. После этого клиент может подать запрос и через несколько секунд получить ответ о величине своего ПКР. Правда, если вы ни разу не брали кредитов и судить о вашей платежной дисциплине невозможно, вы, скорее всего, получите примерно такой ответ: «К сожалению, рассчитать кредитный рейтинг не удалось, так как в Вашей кредитной истории отсутствует информация о полученных ранее кредитах».

Если же человек успел побывать заемщиком и какие-то данные о погашенных им кредитах и займах в БКИ имеются, он получит определенный рейтинг: например, в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) – от 300 до 850 баллов, в других БКИ – свои шкалы. Нетрудно догадаться, что ПКР будет выше у тех заемщиков, у кого в кредитной истории больше записей о добросовестном и ответственном исполнении кредитных обязательств. Чем выше его значение, тем лучше кредитное качество его владельца, тем больше у него шансов на получение кредита.

Использование ПКР выгодно и банкам, и заемщикам. Для заемщика ПКР предоставляет доступную и простую возможность оценить свои шансы на получение того или иного кредита, а также является инструментом самоконтроля и повышения собственной финансовой дисциплины. Для банков ПКР сразу показывает уровень кредитного риска потенциального заемщика и избавляет их от необходимости сложной проверки кредитных историй или разработки собственных скоринговых систем.

Однако надо иметь в виду, что помимо ПКР банки при принятии решений о выдаче кредита смотрят также на показатель долговой нагрузки заемщика (см. врезку «Расчет показателя долговой нагрузки заемщика»). Даже если человек исправно платил по своим долгам в прошлом, но сейчас набрал слишком много кредитов и вынужден тратить на их обслуживание очень большую долю своих доходов, банк может отказать ему в выдаче нового кредита или, как вариант, попросить по такому кредиту повышенную ставку для того, чтобы компенсировать свой возросший риск необходимость создания дополнительных резервов.

Подробнее о ПКР см. лекцию Владимира Шикина «Кредитная история и Персональный кредитный рейтинг (ПКР)» в рамках цикла лекций экономического факультета МГУ «Нерабочая Невыходная Неделя: Финансовая грамотность в условиях коронавизации экономики».

Отрывок начиная с 28–00