Принятие законов и надзор за их соблюдением остаются одним из действенных способов влиять на поведение людей. Одним из лучших законов с точки зрения качества и эффективности влияния на поведение людей является принятый в 1992 году закон «О защите прав потребителей». Данный закон является законом прямого действия, то есть позволяет каждому гражданину самостоятельно обратиться в суд за защитой своих прав, определяя не только объем прав и обязанностей потребителей и продавцов товаров и услуг, но и механизм реализации этих прав. Очень важно, что данный закон не просто декларирует право граждан обратиться в суд за защитой своих прав, но и устанавливает очень маленькие издержки такого обращения (подробнее об этом законе в главе 12 «Защита прав потребителей»).

Однако не всегда законы столь действенны. Часто законы эффективны только в долгосрочном периоде, когда изменятся культурные и социальные нормы, сформированные в ситуации «до закона».

Кроме законов, существуют и другие формальные и неформальные институты, которые могут помогать людям принимать решения, поощряя правильное поведение и/или наказывая ошибочное. Примерами таких институтов в финансовой сфере являются нормативные документы различных ведомств (пример из сферы страхования жизни), стандарты деятельности финансовых организаций, разработанные при участии самих этих организаций (пример из сферы микрофинансирования), и собственно договоры, определяющие права и обязанности продавцов и покупателей финансовых услуг.

Институты как правила

Гарантами соблюдения финансовыми организациями формальных правил (законов и иных нормативных актов) являются центральные банки и другие уполномоченные государственные органы. В последние годы финансовые регуляторы во многих странах берут на себя роль гаранта не только формальных правил, но и неформальных норм добросовестного поведения. Такой подход регуляторов называется поведенческим надзором. С деятельностью Банка России в этой сфере можно ознакомиться на его сайте.