10.2.1. Страховой случай. Что можно и что нельзя застраховать

Ключе­вым эле­мен­том лю­бо­го до­го­во­ра о стра­хо­ва­нии рис­ка яв­ляет­ся по­ня­тие стра­хо­во­го слу­чая. Обыч­но его опре­де­ля­ют как со­бы­тие, при на­ступ­ле­нии ко­то­ро­го у стра­хо­вой компа­нии воз­ни­кает обя­зан­ность компен­си­ро­вать по­стра­дав­ше­му ущерб (в раз­ме­ре, опре­де­лен­ном до­го­во­ром стра­хо­ва­ния). Как мы уже об­су­жда­ли, да­ле­ко не лю­бое со­бы­тие мо­жет быть по­тен­ци­аль­ным стра­хо­вым слу­ча­ем, то есть пред­ме­том до­го­во­ра стра­хо­ва­ния: оно долж­но быть слу­чай­ным, а ве­ро­ят­ность его на­ступ­ле­ния - под­да­вать­ся ста­ти­сти­че­ской оцен­ке. На про­фес­сио­наль­ном язы­ке это зву­чит так: «не каж­дый риск мо­жет быть при­нят на стра­хо­ва­ние». В стра­хо­ва­нии за про­цесс сбо­ра све­де­ний, их ана­ли­за, об­ра­ботки аль­тер­на­тив ре­ше­ния при­ня­тия рис­ка и раз­ме­ще­ния рис­ка на стра­хо­ва­ние от­ве­ча­ют осо­бые спе­ци­а­ли­сты - ан­дер­райте­ры.

Ка­кие есть еще огра­ни­че­ния в от­но­ше­нии пред­ме­та стра­хо­ва­ния?

Го­во­рят, что не­льзя стра­хо­вать пи­ро­ма­на от по­жа­ра. На­ступ­ле­ние стра­хо­во­го слу­чая долж­но быть свя­за­но с ущер­бом для вла­дель­ца стра­хов­ки, а не до­став­лять ему удо­воль­ствие. Вспо­мним, что це­лью стра­хо­ва­ния яв­ляет­ся компен­са­ция ущер­ба, это не способ за­ра­ботка. По­это­му обыч­но не стра­хуют­ся вет­хие до­ма (ко­то­рые про­ще сне­сти, чем под­дер­жи­вать в ра­бо­чем со­сто­я­нии), а само­убий­ство мо­жет быть при­зна­но стра­хо­вым слу­ча­ем при стра­хо­ва­нии жиз­ни толь­ко с больши­ми ого­вор­ка­ми. Что­бы не про­во­ци­ро­вать тер­ро­ризм, запре­ще­но стра­хо­ва­ние рас­хо­дов, к ко­то­рым «лицо мо­жет быть при­ну­жде­но в це­лях осво­бо­жде­ния за­лож­ни­ков» (ГК РФ, Ста­тья 928. Ин­тере­сы, стра­хо­ва­ние ко­то­рых не до­пус­кает­ся).

Стра­хо­вы­ми слу­ча­я­ми не мо­гут быть убыт­ки от уча­стия в раз­но­го ро­да азарт­ных иг­рах и па­ри. Ча­сто го­во­рят об эти­че­ских огра­ни­че­ни­ях, ко­то­рые запре­ща­ют стра­хо­вать иг­ро­ков. Од­на­ко есть и дру­гая сто­ро­на во­про­са - это так на­зы­ва­е­мый мо­раль­ный риск. Этот тер­мин по­явил­ся при­мер­но в XVII ве­ке, когда бри­танские стра­хо­вые компа­нии за­ме­ти­ли, что не­ко­то­рые кли­ен­ты по­сле по­куп­ки по­ли­сов на­чи­на­ют ве­сти се­бя ме­нее осто­рож­но. На­при­мер, до­мовла­дель­цы, застра­хо­вав­шись от по­жа­ра, ста­ли мень­ше уде­лять вни­ма­ния раз­но­го ро­да про­ти­во­по­жар­ным ме­ро­при­я­ти­ям. Ме­жду тем, про­да­вая стра­хов­ки, компа­нии рас­счи­ты­ва­ют на бла­го­ра­зум­ность кли­ен­тов.

Пробле­ма мо­раль­но­го рис­ка со­сто­ит в том, что че­ло­век, ко­то­ро­му га­ран­ти­ро­ва­но по­га­ше­ние убыт­ков, бу­дет дей­ство­вать ина­че, чем при от­сут­ствии за­щи­ты, при этом со сто­ро­ны про­контро­ли­ро­вать та­кое из­ме­не­ние по­ве­де­ния ни­как не­льзя. По­это­му если азарт­но­му иг­ро­ку про­дать стра­хов­ку от по­терь, то, ско­рее всего, он окон­ча­тель­но по­те­ря­ет го­ло­ву и бу­дет де­лать став­ки, со­вер­шен­но ни о чем не ду­мая.

С пробле­мой мо­раль­но­го рис­ка свя­зан и запрет на стра­хо­ва­ние про­ти­во­прав­ных ин­тере­сов. На­при­мер, не­льзя застра­хо­вать­ся от штра­фов, свя­зан­ных с на­ру­ше­ни­ем пра­вил до­рож­но­го дви­же­ния или дру­гих за­ко­нов. По той же при­чи­не не­льзя застра­хо­вать­ся и от воз­бу­жде­ния уго­лов­но­го де­ла.

В це­лом об­щее пра­ви­ло та­ко­во: если вы ку­пи­ли стра­хов­ку и со­дей­ство­ва­ли на­ступ­ле­нию стра­хо­во­го слу­чая со­зна­тель­но или в ре­зульта­те гру­бой не­осто­рож­но­сти, то стра­хо­вая компа­ния компен­си­ро­вать ущерб не бу­дет.

Что есть что в до­го­во­ре стра­хо­ва­ния
Тер­мин Что он озна­ча­ет
Стра­хо­вой слу­чай (со­бы­тие) Со­бы­тие, при на­ступ­ле­нии ко­то­ро­го у стра­хов­щи­ка воз­ни­кает обя­зан­ность компен­си­ро­вать по­стра­дав­ше­му ущерб
Стра­хо­вая сум­ма Выпла­та, ко­то­рую вла­де­лец стра­хов­ки по­лу­ча­ет при на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая
Стра­хо­вая пре­мия Пла­та за стра­хо­вой риск стра­хо­ва­те­ля стра­хов­щи­ку в си­лу за­ко­на или до­го­во­ра стра­хо­ва­ния
Фран­ши­за Осво­бо­жде­ние стра­хо­вой компа­нии от выпла­ты ча­сти (за­ра­нее ого­во­рен­ной) стра­хо­вой сум­мы в слу­чае на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го со­бы­тия
Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}