10.5.4. «Автомобильное страхование» – самое обсуждаемое страхование в России

Если в семье есть автомобиль, то, скорее всего, есть и связанная с ним страховка. А может быть даже и не одна.

Во-первых, должен быть полис ОСАГО. ОСАГО – это аббревиатура – обязательное страхование автогражданской ответственности. Оно было введено в России Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

В данном случае страховая компания берет на себя возмещение ущерба, который застрахованный – то есть владелец транспортного средства, нанес здоровью, жизни или имуществу (машине) третьих лиц. Эксплуатация транспорта на территории РФ без полисов ОСАГО запрещена. В случае отсутствия полиса ОСАГО могут применяться санкции: единовременный штраф; невыдача талона технического осмотра; запрет на регистрацию транспортных средств и других операций с незастрахованным автомобилем.

В соответствии со статьей 12.37 КоАП, если транспортным средством управляет лицо, не включенное в полис ОСАГО, это карается штрафом в размере 500 рублей, а если действующий полис ОСАГО вообще не оформлен – 800 рублей. Если же водитель оформил полис ОСАГО, но забыл его дома, ему угрожает штраф в размере 500 рублей (правда, инспектор может ограничиться предупреждением, особенно если имеется фотокопия полиса в смартфоне) (статья 12.3 КоАП).

Страховые суммы по полису ОСАГО различны для покрытия ущерба жизни и здоровья людей и ущерба транспортному средству и установлены законом следующим образом:

  • возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью каждого потерпевшего, – не более 500 тыс. руб.
  • возмещение вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, – в пределах 400 тыс. руб.

Во-вторых, вместе с полисом ОСАГО водители иногда приобретают дополнительную страховку, расширяющую защиту, предусмотренную страховкой обязательной. Такие полисы называются ДСАГО – полисы добровольного страхования автогражданской ответственности. Идея состоит в том, чтобы увеличить страховую сумму, которая установлена законом по полисам ОСАГО, так как зачастую ущерб, причиненной дорогому автомобилю, которых совсем немало в крупных городах, может быть значительно больше.

Страхование автомобиля: ОСАГО, ДСАГО, КАСКО
Страхование автомобиля: ОСАГО, ДСАГО, КАСКО

В-третьих, часто, при покупке автомобиля в кредит практически всегда, приобретают полис страхования от ущерба собственному автомобилю. Такой полис называется «каско» и выплата по нему будет произведена вам страховой компанией вне зависимости от того, кто является виновником аварии, в которой пострадал ваш автомобиль.

Страхование автомобилей КАСКО

Если управляемый вами автомобиль попал в аварию, то следует придерживаться строго определенного алгоритма действий, главное в котором – сообщить о случившимся дорожной полиции (ГИБДД1) и своей страховой компании. Схематично этот алгоритм представлен на рисунке.

Действия водителя при дорожно-транспортном происшествии Источник: www.gibdd.ru

Как видно из схемы, в ряде случаев, когда пострадали только автомобили, но не люди, размер ущерба небольшой, а обстоятельства ДТП (кто виноват) не вызывают разногласий, можно оформить документы для передачи в страховые компании без участия ГИБДД с помощью так называемого «бланка европротокола».

Что такое «европротокол»

Полис ОСАГО – это норма во всех цивилизованных странах. Стоимость этого страхового продукта зависит от многих факторов и существенно меняется год от года в зависимости от вашего страхового поведения. Так, основные параметры, влияющие на стоимость этого полиса – мощность двигателя автомобиля, ваш возраст и водительский стаж, количество водителей, каждый со своим послужным страховым списком, допущенных к управлению транспортным средством. Если вы недавно получили права, значит, вы несете больший риск и будьте готовы заплатить больше. Однако с каждым годом с учетом безаварийной езды, ваш полис ОСАГО будет относительно дешеветь.

Зависимость стоимости страхового полиса от опыта вождения
Зависимость стоимости страхового полиса от опыта вождения

Правда, законодательство может меняться и сейчас его тренд направлен в сторону максимальной персонификации тарифа. Идея заключается в том, чтобы аккуратные водители не платили за неаккуратных.

Так, в начале 2019 года, произошло так называемое «расширение тарифного коридора». Банк России разрешил страховым компаниям более гибко, чем раньше, учитывать в тарифе особенности транспортного средства и территории его преимущественного использования: ставки базового тарифа, на основании которого считается стоимость полисам ОСАГО, были расширены вверх и вниз на 20% Указание Банка России №5000-У от 4 декабря 2018 года. Относительно итогов нововведения были споры - одни прогнозировали снижение  средней цены полиса, в других публикациях, наоборот, говорилось, наоборот, о  значительном росте. Как показывает статистика по итогам 2019 года, цена полиса выросла на 5%, что немного, но больше инфляции.

С 24 августа 2020 года[1] поправки к закону об ОСАГО разрешили страховщикам подходить к цене полиса еще более гибко - теперь можно учитывать риск-профиль каждого конкретного водителя, то есть манеру его вождения и соблюдение правил дорожного движения. Отдельная дискуссия возникла относительно факторов, которые допустимо учитывать расчете цены страховки. В эпоху цифровизации собрать и проанализировать можно, в принципе, почти любую статистику, но есть ведь и этические ограничения. Запрещено[2] изменять тариф в зависимости от национальности, расы, языка, вероисповедания человека, его политической и общественной позиции, должности. В тоже время возникла дискуссия[3] о корректности учета различий в водительском поведении мужчин и женщин.

Страховая компания обязана использовать сведения об аварийности в предыдущих периодах страхования для данного водителя при расчете стоимости на следующий период (это называется применение коэффициента «бонус-малус» (КБМ)).

ОСАГО в последние годы одна из самых обсуждаемых в России финансовых услуг. Основные новации связаны с возможностью приобретения полисов через интернет и так называемой «ремонтной реформой».

Споры вокруг е-ОСАГО

Ремонтная реформа ОСАГО

Страховые компании часто говорят, что продажа обязательных страховок им невыгодна, так как тарифы по ОСАГО занижены, а на получение выплат по страховке часто претендуют мошенники (так называемые «автоюристы»), которые через суд добиваются компенсаций, значительно превышающих реальный ущерб. Данные статистики показывают, что эти жалобы справедливы только отчасти: собранные со страхователей премии действительно в очень значительной части идут на выплаты пострадавшим (в гораздо большей доле, чем по другим видам страхования), а вот размер выплат по судебным решениям относительно невелик. Интересно, что иногда бывают ситуации, когда воспользоваться обязательной страховкой выгоднее, чем добровольной.

Когда у вас есть каско, но лучше получить возмещение по ОСАГО

С 1 июня 2019 года в случае возникновения спора со страховой организацией в связи с автострахованием (ОСАГО, каско, ДСАГО) сразу подать на нее в суд нельзя. Сначала необходимо попытаться решить вопрос в досудебном порядке через финансового омбудсмена. Такой порядок установлен федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ “Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг” (статья 15).

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России в 2017–2023 годах
2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023
Собрано страховых премий, млрд руб. 222 226 215 220 225 273 324
Заключено новых договоров, млн шт. 38 39,7 39,7 39,7 39,9 40,1 41,3
За год заявлено страховых случаев, млн шт. 2,8 2,6 2,4 2,1 2,1 2,1 2,0
Сумма страховых выплат за год, млрд руб. 175 138 142 137 144 163 171
Доля отказов в выплате по урегулированным страховым случаям, % 2,6 3 3,4 2,9 2,8 2,5 2,4
Выплачено по решению суда, % в общей сумме выплат 6,2 6,7 3,3 0,9 0,4 1,1 1,1
Соотношение сумм собранных страховых выплат и страховых премий, % 79 61 66 62 64 59 53
Средняя премия на один заключенный договор, тыс. руб 5,8 5,7 5,4 5,5 5,6 6,8 7,3
Средняя выплата на один признанный страховой случай, тыс. руб. 62,6 58,3 61,8 67,2 68,6 77,6 85,5

Источник: Банк России. Расчеты авторов

Можно отметить, что система ОСАГО в России находится в состоянии, в котором видны моменты приближающегося кризиса. С одной стороны, есть элементы явной стабильности: в стране ежегодно продается около 40 млн полисов (с каждым годом все больше и больше), ежегодно происходит примерно 2 млн страховых случаев, постоянна доля отказов в выплате (около 3 процентов). После появления института финансового омбудсмена в 2020 году резко упали выплаты по судебным решениям. В условиях высокой инфляции ожидаемо растут и цены полисов (сейчас в среднем уже более 7000 рублей) и выплаты по страховым случаям (как следствие подорожание запчастей). С другой стороны, есть намеки на разбалансировку. Собираемые премии растут быстрее чем выплаты, в результате чего соотношение собранных с водителей денег почти в 2 раза больше, чем выплаты по полисам ОСАГО. А еще недавно выплаты составляли респектабельные почти 70 процентов собираемых премий. В комментарии Банка России[4] высказано предположение, что такая картина связана с распространением практики, когда при незначительных авариях убытки компенсируются самим виновником, чтобы избежать увеличения КБМ (и, соответственно, серьезного удорожания полиса ОСАГО в будущем). То есть, фактически ОСАГО превращается в страховку с франшизой, но без учета ее в цене полиса, что не совсем соответствует идее законодательства об обязательном страховании ответственности водителей[5].


Сноски
  1. Государственная инспекция безопасности дорожного движения  ↩


Список источников
  1. Cоответствующее указание Банка России вступило в силу 07.09.2020  ↩

  2. Приложение 5 к Указанию Банка России № 5515-У от 28 июля 2020 года  ↩

  3. https://www.kommersant.ru/doc/4500445  ↩

  4. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. IV квартал 2023 года (https://cbr.ru/Collection/Collection/File/48987/review_insure_23Q4.pdf)  ↩

  5. По итогам 1 квартала 2024 года выплаты по ОСАГО выросли существенно больше, чем собранные премии (28% против 6%) и соотношение выплат и премий вернулось к традиционным 70% (52 млрд руб. против 73 млрд руб.) Поэтому о том, сложился ли новый тренд, можно будет говорить ближе к концу 2024 года.  ↩

#статистика
Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}