10.5.3. Страхование ответственности10.6.1. Какие риски мы недооцениваем, а какие переоцениваем (ментальные ловушки) 



10.5.4. «Автомобильное страхование» – самое обсуждаемое страхование в России

Если в се­мье есть ав­то­мо­биль, то, ско­рее всего, есть и свя­зан­ная с ним стра­хов­ка. А мо­жет быть да­же и не од­на.

Во-пер­вых, дол­жен быть по­лис ОСАГО. ОСАГО – это аб­бре­виа­ту­ра – обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние ав­то­гра­жданской от­вет­ствен­но­сти. В дан­ном слу­чае стра­хо­вая компа­ния бе­рет на се­бя воз­ме­ще­ние ущер­ба, ко­то­рый застра­хо­ван­ный – то есть вла­де­лец транс­порт­но­го сред­ства, на­нес здо­ро­вью, жиз­ни или иму­ще­ству (ма­ши­не) тре­тьих лиц. Экс­плу­а­та­ция транс­пор­та на тер­ри­то­рии РФ без по­ли­сов ОСАГО запре­ще­на. В слу­чае от­сут­ствия по­ли­са ОСАГО мо­гут при­ме­нять­ся санк­ции: еди­новре­мен­ный штраф; не­вы­да­ча та­ло­на тех­ни­че­ско­го осмот­ра; запрет на реги­стра­цию транс­порт­ных средств и дру­гих опе­ра­ций с не­за­стра­хо­ван­ным ав­то­мо­би­лем.

В со­от­вет­ствии со ста­тьей 12.37 КоАП, если транс­порт­ным сред­ством управ­ляет лицо, не вклю­чен­ное в по­лис ОСАГО, это ка­ра­ет­ся штра­фом в раз­ме­ре 500 ру­блей, а если дей­ству­ю­щий по­лис ОСАГО во­об­ще не оформ­лен – 800 ру­блей. Если же во­ди­тель офор­мил по­лис ОСАГО, но за­был его до­ма, его так­же ждёт штраф в раз­ме­ре 500 ру­блей (ста­тья 12.3 КоАП).

Стра­хо­вые сум­мы по по­ли­су ОСАГО раз­лич­ны для по­кры­тия ущер­ба жиз­ни и здо­ро­вья лю­дей и ущер­ба транс­порт­но­му сред­ству и уста­нов­ле­ны за­ко­ном сле­ду­ю­щим об­разом:

  • воз­ме­ще­ние вре­да, при­чи­нен­но­го жиз­ни и здо­ро­вью каж­до­го по­тер­пев­ше­го, – не бо­лее 500 тыс. руб.
  • воз­ме­ще­ние вре­да, при­чи­нен­но­го иму­ще­ству каж­до­го по­тер­пев­ше­го, – в пре­де­лах 400 тыс. руб.

Во-вто­рых, вме­сте с по­ли­сом ОСАГО во­ди­те­ли ино­гда при­об­ре­та­ют до­пол­ни­тель­ную стра­хов­ку, расши­ря­ю­щую за­щи­ту, преду­смот­рен­ную стра­хов­кой обя­за­тель­ной. Та­кие по­ли­сы на­зы­ва­ют­ся ДСАГО – по­ли­сы до­бро­воль­но­го стра­хо­ва­ния ав­то­гра­жданской от­вет­ствен­но­сти. Идея со­сто­ит в том, что­бы уве­личить стра­хо­вую сум­му, ко­то­рая уста­нов­ле­на за­ко­ном по по­ли­сам ОСАГО, так как за­ча­стую ущерб, при­чи­нен­ной до­ро­го­му ав­то­мо­би­лю, ко­то­рых со­всем не­ма­ло в круп­ных го­ро­дах, мо­жет быть зна­чи­тель­но больше.

В-тре­тьих, ча­сто, при по­куп­ке ав­то­мо­би­ля в кре­дит прак­ти­че­ски все­гда, при­об­ре­та­ют по­лис стра­хо­ва­ния от ущер­ба соб­ствен­но­му ав­то­мо­би­лю. Та­кой по­лис на­зы­ва­ет­ся КАСКО и выпла­та по не­му бу­дет произ­ве­де­на вам стра­хо­вой компа­ни­ей вне за­ви­си­мо­сти от то­го, кто яв­ляет­ся ви­нов­ни­ком ава­рии, в ко­то­рой по­стра­дал ваш ав­то­мо­биль.

Стра­хо­ва­ние ав­то­мо­би­лей КАСКО

Если управ­ляе­мый ва­ми ав­то­мо­биль по­пал в ава­рию, то сле­ду­ет при­дер­жи­вать­ся стро­го опре­де­лен­но­го ал­го­рит­ма дей­ствий, глав­ное в ко­то­ром – со­об­щить о слу­чив­шим­ся до­рож­ной по­ли­ции (ГИБДД1) и сво­ей стра­хо­вой компа­нии. Схе­ма­тич­но этот ал­го­ритм пред­став­лен на ри­сун­ке.

Действия водителя при дорожно-транспортном происшествии Ис­точ­ник: www.gibdd.ru

Как вид­но из схе­мы, в ря­де слу­ча­ев, когда по­стра­да­ли толь­ко ав­то­мо­би­ли, но не лю­ди, раз­мер ущер­ба не­большой, а об­сто­я­тель­ства ДТП (кто ви­но­ват) не вы­зы­ва­ют раз­но­гла­сий, мож­но офор­мить до­ку­мен­ты для пере­да­чи в стра­хо­вые компа­нии без уча­стия ГИБДД с по­мо­щью так на­зы­ва­е­мо­го «бланка евро­про­то­ко­ла».

Что та­кое «евро­про­то­кол»

По­лис ОСАГО – это нор­ма во всех ци­ви­ли­зо­ван­ных стра­нах. Сто­и­мость это­го стра­хо­во­го про­дук­та за­ви­сит от мно­гих фак­то­ров и су­ще­ствен­но ме­ня­ет­ся год от го­да в за­ви­си­мо­сти от ва­ше­го стра­хо­во­го по­ве­де­ния. Так, основ­ные па­ра­мет­ры, влия­ю­щие на сто­и­мость это­го по­ли­са – мощ­ность дви­га­те­ля ав­то­мо­би­ля, ваш воз­раст и во­ди­тель­ский стаж, ко­ли­че­ство во­ди­телей, каж­дый со своим по­служ­ным стра­хо­вым списком, до­пу­щен­ных к управ­ле­нию транс­порт­ным сред­ством. Если вы не­дав­но по­лу­чи­ли пра­ва, зна­чит, вы не­се­те больший риск и будь­те го­то­вы запла­тить больше. Од­на­ко с каж­дым го­дом с уче­том без­ава­рий­ной ез­ды, ваш по­лис ОСАГО бу­дет от­но­си­тель­но де­ше­веть.

Прав­да, за­ко­но­да­тель­ство мо­жет ме­нять­ся. Так, в на­ча­ле 2019 го­да, произо­шло так на­зы­ва­е­мое «расши­ре­ние та­риф­но­го ко­ри­до­ра». Банк Рос­сии раз­ре­шил стра­хо­вым компа­ни­ям бо­лее гиб­ко, чем рань­ше, учи­ты­вать в та­ри­фе ин­ди­ви­ду­аль­ные осо­бен­но­сти во­ди­те­ля: став­ки ба­зо­во­го та­ри­фа, на осно­ва­нии ко­то­ро­го счи­та­ет­ся сто­и­мость по­ли­сам ОСАГО, бы­ли расши­ре­ны вверх и вниз на 20% (Ука­за­ние Банка Рос­сии №5000-У от 4 де­ка­бря 2018 го­да). Идея за­клю­ча­лась в мак­си­маль­ной пер­со­ни­фи­ка­ции та­ри­фа, что­бы ак­ку­рат­ные во­ди­те­ли не пла­ти­ли за неак­ку­рат­ных. Ито­ги но­во­вве­де­ния по­ка неод­но­знач­ны: офи­ци­аль­но объ­яв­ле­но о сни­же­нии сред­ней це­ны по­ли­са, но в ря­де пуб­ли­ка­ций в СМИ го­во­рит­ся, нао­бо­рот, о зна­чи­тель­ном ро­сте.

Стра­хо­вая компа­ния обя­за­на ис­поль­зо­вать све­де­ния об ава­рий­но­сти в пре­ды­ду­щих пе­ри­о­дах стра­хо­ва­ния для дан­но­го во­ди­те­ля при рас­че­те сто­и­мо­сти на сле­ду­ю­щий пе­ри­од (это на­зы­ва­ет­ся при­мене­ние ко­эф­фи­ци­ен­та «бо­нус-ма­лус» (КБМ)).

ОСАГО в по­след­ние го­ды од­на из са­мых об­су­жда­е­мых в Рос­сии фи­нан­со­вых услуг. Ос­нов­ные но­ва­ции свя­за­ны с воз­мож­но­стью при­об­ре­те­ния по­ли­сов че­рез ин­тер­нет и так на­зы­ва­е­мой «ре­монт­ной ре­фор­мой».

Спо­ры во­круг е-ОСАГО

Ре­монт­ная ре­фор­ма ОСАГО

Что да­ет «зе­ле­ная кар­та»

Стра­хо­вые компа­нии ча­сто го­во­рят, что про­да­жа обя­за­тель­ных стра­хо­вок им не­вы­год­на, так как та­ри­фы по ОСАГО за­ни­же­ны, а на по­лу­че­ние выплат по стра­хов­ке ча­сто пре­тен­ду­ют мо­шен­ни­ки (так на­зы­ва­е­мые «ав­то­ю­ри­сты»), ко­то­рые че­рез суд до­би­ва­ют­ся компен­са­ций, зна­чи­тель­но пре­вы­ша­ю­щих ре­аль­ный ущерб. Дан­ные ста­ти­сти­ки по­ка­зы­ва­ют, что эти жа­ло­бы спра­ведли­вы толь­ко от­ча­сти: со­бран­ные со стра­хо­ва­телей пре­мии дей­стви­тель­но в очень зна­чи­тель­ной ча­сти идут на выпла­ты по­стра­дав­шим (в го­раз­до большей до­ле, чем по дру­гим ви­дам стра­хо­ва­ния), а вот раз­мер выплат по су­деб­ным ре­ше­ни­ям от­но­си­тель­но не­ве­лик.

С 1 июня 2019 го­да в слу­чае воз­ник­но­ве­ния спо­ра со стра­хо­вой ор­га­ни­за­ци­ей в свя­зи с ав­то­стра­хо­ва­ни­ем (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО - до­пол­ни­тель­ное стра­хо­ва­ние ав­то­гра­жданской от­вет­ствен­но­сти) сра­зу по­дать на нее в суд не­льзя. Сна­ча­ла необ­хо­ди­мо по­пы­тать­ся ре­шить во­прос в до­су­деб­ном по­ряд­ке че­рез фи­нан­со­во­го ом­буд­сме­на. Та­кой по­ря­док уста­нов­лен фе­де­раль­ным за­ко­ном от 04.06.2018 №123-ФЗ “Об упол­но­мо­чен­ном по пра­вам по­тре­би­телей фи­нан­со­вых услуг”.

Обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние гра­жданской от­вет­ствен­но­сти вла­дель­цев транс­порт­ных средств в Рос­сии в 2017–2018 го­дах
2017 2018 При­рост, %
Собра­но стра­хо­вых пре­мий, млрд руб. 222 226 2
За­клю­че­но но­вых до­го­во­ров, млн шт. 38 39,7 4,5
За год заяв­ле­но стра­хо­вых слу­ча­ев, млн шт. 2,8 2,6 –7
Сум­ма стра­хо­вых выплат за год, млрд руб. 175 138 –21
До­ля отка­зов в выпла­те по уре­гу­ли­ро­ван­ным стра­хо­вым слу­ча­ям, % 2,6 3 15
Выпла­че­но по ре­ше­нию су­да, % в об­щей сум­ме выплат 6,2 6,7 8
Со­от­но­ше­ние сумм со­бран­ных стра­хо­вых выплат и стра­хо­вых пре­мий, % 79 61 –23
Сред­няя пре­мия на один за­клю­чен­ный до­го­вор, тыс. руб 5,8 5,7 –2
Сред­няя выпла­та на один при­знан­ный стра­хо­вой слу­чай, тыс. руб. 62,6 58,3 –7

Ис­точ­ник: Банк Рос­сии. Рас­че­ты ав­то­ров


Снос­ки
  1. Го­су­дар­ствен­ная инспек­ция без­опас­но­сти до­рож­но­го дви­же­ния  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 10.5.3. Страхование ответственности10.6.1. Какие риски мы недооцениваем, а какие переоцениваем (ментальные ловушки)