10.5.4. «Автомобильное страхование» – самое обсуждаемое страхование в России

Если в семье есть автомобиль, то, скорее всего, есть и связанная с ним страховка. А может быть даже и не одна.

Во-первых, должен быть полис ОСАГО. ОСАГО – это аббревиатура – обязательное страхование автогражданской ответственности. В данном случае страховая компания берет на себя возмещение ущерба, который застрахованный – то есть владелец транспортного средства, нанес здоровью, жизни или имуществу (машине) третьих лиц. Эксплуатация транспорта на территории РФ без полисов ОСАГО запрещена. В случае отсутствия полиса ОСАГО могут применяться санкции: единовременный штраф; невыдача талона технического осмотра; запрет на регистрацию транспортных средств и других операций с незастрахованным автомобилем.

В соответствии со статьей 12.37 КоАП, если транспортным средством управляет лицо, не включенное в полис ОСАГО, это карается штрафом в размере 500 рублей, а если действующий полис ОСАГО вообще не оформлен – 800 рублей. Если же водитель оформил полис ОСАГО, но забыл его дома, его также ждёт штраф в размере 500 рублей (статья 12.3 КоАП).

Страховые суммы по полису ОСАГО различны для покрытия ущерба жизни и здоровья людей и ущерба транспортному средству и установлены законом следующим образом:

  • возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью каждого потерпевшего, – не более 500 тыс. руб.
  • возмещение вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, – в пределах 400 тыс. руб.

Во-вторых, вместе с полисом ОСАГО водители иногда приобретают дополнительную страховку, расширяющую защиту, предусмотренную страховкой обязательной. Такие полисы называются ДСАГО – полисы добровольного страхования автогражданской ответственности. Идея состоит в том, чтобы увеличить страховую сумму, которая установлена законом по полисам ОСАГО, так как зачастую ущерб, причиненной дорогому автомобилю, которых совсем немало в крупных городах, может быть значительно больше.

В-третьих, часто, при покупке автомобиля в кредит практически всегда, приобретают полис страхования от ущерба собственному автомобилю. Такой полис называется «каско» и выплата по нему будет произведена вам страховой компанией вне зависимости от того, кто является виновником аварии, в которой пострадал ваш автомобиль.

Страхование автомобилей КАСКО

Если управляемый вами автомобиль попал в аварию, то следует придерживаться строго определенного алгоритма действий, главное в котором – сообщить о случившимся дорожной полиции (ГИБДД1) и своей страховой компании. Схематично этот алгоритм представлен на рисунке.

Действия водителя при дорожно-транспортном происшествии Источник: www.gibdd.ru

Как видно из схемы, в ряде случаев, когда пострадали только автомобили, но не люди, размер ущерба небольшой, а обстоятельства ДТП (кто виноват) не вызывают разногласий, можно оформить документы для передачи в страховые компании без участия ГИБДД с помощью так называемого «бланка европротокола».

Что такое «европротокол»

Полис ОСАГО – это норма во всех цивилизованных странах. Стоимость этого страхового продукта зависит от многих факторов и существенно меняется год от года в зависимости от вашего страхового поведения. Так, основные параметры, влияющие на стоимость этого полиса – мощность двигателя автомобиля, ваш возраст и водительский стаж, количество водителей, каждый со своим послужным страховым списком, допущенных к управлению транспортным средством. Если вы недавно получили права, значит, вы несете больший риск и будьте готовы заплатить больше. Однако с каждым годом с учетом безаварийной езды, ваш полис ОСАГО будет относительно дешеветь.

Правда, законодательство может меняться и сейчас его тренд направлен в сторону максимальной персонификации тарифа. Идея заключается в том, чтобы аккуратные водители не платили за неаккуратных.

Так, в начале 2019 года, произошло так называемое «расширение тарифного коридора». Банк России разрешил страховым компаниям более гибко, чем раньше, учитывать в тарифе особенности транспортного средства и территории его преимущественного использования: ставки базового тарифа, на основании которого считается стоимость полисам ОСАГО, были расширены вверх и вниз на 20% Указание Банка России №5000-У от 4 декабря 2018 года. Относительно итогов нововведения были споры - одни прогнозировали снижение  средней цены полиса, в других публикациях, наоборот, говорилось, наоборот, о  значительном росте. Как показывает статистика по итогам 2019 года, цена полиса выросла на 5%, что немного, но больше инфляции.

С 24 августа 2020 года[1] поправки к закону об ОСАГО разрешили страховщикам подходить к цене полиса еще более гибко - теперь можно учитывать риск-профиль каждого конкретного водителя, то есть манеру его вождения и соблюдение правил дорожного движения. Отдельная дискуссия возникла относительно факторов, которые допустимо учитывать расчете цены страховки. В эпоху цифровизации собрать и проанализировать можно, в принципе, почти любую статистику, но есть ведь и этические ограничения. Запрещено[2] изменять тариф в зависимости от национальности, расы, языка, вероисповедания человека, его политической и общественной позиции, должности. В тоже время возникла дискуссия[3] о корректности учета различий в водительском поведении мужчин и женщин.

Страховая компания обязана использовать сведения об аварийности в предыдущих периодах страхования для данного водителя при расчете стоимости на следующий период (это называется применение коэффициента «бонус-малус» (КБМ)).

ОСАГО в последние годы одна из самых обсуждаемых в России финансовых услуг. Основные новации связаны с возможностью приобретения полисов через интернет и так называемой «ремонтной реформой».

Споры вокруг е-ОСАГО

Ремонтная реформа ОСАГО

Что дает «зеленая карта»

Страховые компании часто говорят, что продажа обязательных страховок им невыгодна, так как тарифы по ОСАГО занижены, а на получение выплат по страховке часто претендуют мошенники (так называемые «автоюристы»), которые через суд добиваются компенсаций, значительно превышающих реальный ущерб. Данные статистики показывают, что эти жалобы справедливы только отчасти: собранные со страхователей премии действительно в очень значительной части идут на выплаты пострадавшим (в гораздо большей доле, чем по другим видам страхования), а вот размер выплат по судебным решениям относительно невелик. Интересно, что иногда бывают ситуации, когда воспользоваться обязательной страховкой выгоднее, чем добровольной.

Когда у вас есть каско, но лучше получить возмещение по ОСАГО

С 1 июня 2019 года в случае возникновения спора со страховой организацией в связи с автострахованием (ОСАГО, каско, ДСАГО - дополнительное страхование автогражданской ответственности) сразу подать на нее в суд нельзя. Сначала необходимо попытаться решить вопрос в досудебном порядке через финансового омбудсмена. Такой порядок установлен федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ “Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг”.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России в 2017–2020 годах
2017 2018 2019 2020
Собрано страховых премий, млрд руб. 222 226 215 220
Заключено новых договоров, млн шт. 38 39,7 39,7 39,7
За год заявлено страховых случаев, млн шт. 2,8 2,6 2,4 2,1
Сумма страховых выплат за год, млрд руб. 175 138 142 137
Доля отказов в выплате по урегулированным страховым случаям, % 2,6 3 3,4 2,9
Выплачено по решению суда, % в общей сумме выплат 6,2 6,7 3,3 0,9
Соотношение сумм собранных страховых выплат и страховых премий, % 79 61 66 62
Средняя премия на один заключенный договор, тыс. руб 5,8 5,7 5,4 5,5
Средняя выплата на один признанный страховой случай, тыс. руб. 62,6 58,3 61,8 67,2

Источник: Банк России. Расчеты авторов


Сноски
  1. Государственная инспекция безопасности дорожного движения  ↩


Список источников
  1. Cоответствующее указание Банка России вступило в силу 07.09.2020  ↩

  2. Приложение 5 к Указанию Банка России № 5515-У от 28 июля 2020 года  ↩

  3. https://www.kommersant.ru/doc/4500445  ↩

#статистика
Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}