10.3.3. Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Зачем такие сложности и какие тут ограничения?

По­ку­па­тель стра­хов­ки на­зы­ва­ет­ся «стра­хо­ва­тель». Ме­жду стра­хов­щи­ка­ми и стра­хо­ва­те­ля­ми за­клю­ча­ет­ся до­го­вор стра­хо­ва­ния. Дру­гой способ ока­зать­ся стра­хо­ва­телем - это обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние, когда ста­тус стра­хо­ва­те­ля при­об­ре­та­ет­ся в си­лу за­ко­на. Стра­хо­ва­телем мо­жет быть лю­бое юри­ди­че­ское и дее­способ­ное фи­зи­че­ское лицо. То есть ку­пить стра­хов­ку мож­но с 18 лет.

Но как же быть с детьми? До­го­вор стра­хо­ва­ния мож­но за­клю­чить для за­щи­ты тре­тьих лиц. То есть стра­хо­ва­тель мо­жет опла­тить стра­хов­ку, напри­мер, за сво­е­го ре­бен­ка и стра­хует рис­ки, свя­зан­ные имен­но с ним. В этой си­ту­а­ции ре­бе­нок бу­дет на­зы­вать­ся «застра­хо­ван­ное лицо»1.

Еще од­но важ­ное по­ня­тие - «вы­го­до­при­об­ре­та­тель». Стра­хо­ва­тель мо­жет застра­хо­вать свои рис­ки, но на­зна­чить по­лу­ча­телем компен­са­ции ущер­ба дру­гое лицо. Та­кие схе­мы при­ме­ня­ют­ся, напри­мер, при стра­хо­ва­нии жиз­ни (в до­го­во­ре ука­зы­ва­ет­ся, ко­му пла­тить в слу­чае смер­ти стра­хо­ва­те­ля) или при стра­хо­ва­нии иму­ще­ства (если оно на­хо­дит­ся в за­ло­ге по кре­дит­но­му до­го­во­ру, то вы­го­до­при­об­ре­та­телем стра­хов­ки, ско­рее всего, ока­жет­ся банк, вы­дав­ший кре­дит).

По­ми­мо опла­ты стра­хо­во­го вз­но­са, у стра­хо­ва­те­ля есть еще од­на важ­ная обя­зан­ность: со­об­щить стра­хов­щи­ку всю из­вест­ную ин­фор­ма­цию, ко­то­рая важ­на для рас­че­та ве­ро­ят­но­сти стра­хо­во­го слу­чая и рас­че­та воз­мож­но­го ущер­ба. Кро­ме то­го, если стра­хов­щик пись­мен­но запро­сил ка­кие-то све­де­ния и, не по­лу­чив от­ве­та, все рав­но за­клю­чил до­го­вор, то в даль­ней­шем он не смо­жет ссы­лать­ся на от­сут­ствие этих све­де­ний в слу­чае кон­флик­та. А вот если стра­хо­ва­тель со­об­щил за­ве­до­мо лож­ные све­де­ния, то стра­хов­щик впра­ве по­тре­бо­вать счи­тать до­го­вор не­дей­стви­тель­ным, вер­нуть сум­му стра­хо­во­го вз­но­са и не пла­тить в слу­чае на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го со­бы­тия.

Стра­хо­ва­тель так­же обя­зан во вре­мя дей­ствия до­го­во­ра со­об­щать стра­хов­щи­ку обо всех су­ще­ствен­ных об­сто­я­тель­ствах, ко­то­рые мо­гут по­влиять на уве­ли­че­ние рис­ка. На­при­мер, если по­ку­па­лась стра­хов­ка от уго­на ав­то­мо­би­ля, ко­то­рый вы хра­ни­те в га­ра­же, а по­том га­раж был про­дан и ав­то­мо­биль стал пар­ко­вать­ся на ночь под ок­ном, то стра­хо­вая компа­ния долж­на знать об этом. Она мо­жет по­про­сить до­пла­тить за стра­хов­ку (и в слу­чае отка­за рас­торг­нуть до­го­вор стра­хо­ва­ния) или предло­жить ка­кие-то дру­гие из­ме­не­ния в не­го (напри­мер, по­тре­бо­вать уста­но­вить на ав­то­мо­биль опре­де­лен­ный тип сиг­на­ли­за­ции).

При на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая стра­хо­ва­тель (или вы­го­до­при­об­ре­та­тель) обя­зан уве­до­мить о нем стра­хов­щи­ка. Ино­гда в до­го­во­ре стра­хо­ва­ния ука­зы­ва­ет­ся срок и способ, ко­то­рым они обя­за­ны это сде­лать. Стра­хов­щи­ку долж­ны быть со­об­ще­ны все све­де­ния о слу­чае, а так­же пере­да­ны до­ку­мен­ты, свя­зан­ные со слу­чив­шим­ся.

Ос­нов­ные ви­ды стра­хо­ва­ния в Рос­сии
Вид стра­хо­ва­ния Крат­кое опи­са­ние
Стра­хо­ва­ние иму­ще­ства Од­на из раз­но­вид­но­стей иму­ще­ствен­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 929 ГК РФ). Это­му ви­ду стра­хо­ва­ния по­свя­ще­на так­же ста­тья 930 ГК РФ. До­го­вор мо­жет быть за­клю­чен в поль­зу стра­хо­ва­те­ля или вы­го­до­при­об­ре­та­те­ля, за­ин­тере­со­ван­но­го в сохран­но­сти опре­де­лен­но­го иму­ще­ства. Иму­ще­ство мо­жет быть застра­хо­ва­но от утра­ты (ги­бе­ли) или по­вре­жде­ния. Од­ним из рас­про­стра­нен­ных стра­хо­вых про­дук­тов это­го ти­па яв­ляет­ся стра­хо­ва­ние ав­то­мо­би­лей КАСКО
Стра­хо­ва­ние от­вет­ствен­но­сти Од­на из раз­но­вид­но­стей иму­ще­ствен­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 929 ГК РФ). Это­му ви­ду стра­хо­ва­ния по­свя­ще­ны так­же ста­тьи 931 ГК РФ и 932 ГК РФ. В до­го­во­ре мо­жет быть ука­за­но лицо, чья от­вет­ствен­ность стра­хует­ся, если это не стра­хо­ва­тель. Вы­го­до­при­об­ре­та­те­ля­ми яв­ляют­ся ли­ца, ко­то­рым при­чи­нен вред. Застра­хо­ва­на мо­жет быть от­вет­ствен­ность как за при­чи­не­ние вре­да иму­ще­ству, так и жиз­ни (здо­ро­вью) дру­гих лиц. В Рос­сии су­ще­ству­ет до­воль­но много стра­хо­вых про­дук­тов, свя­зан­ных со стра­хо­ва­ни­ем от­вет­ствен­но­сти, не­ко­то­рые из ко­то­рых яв­ляют­ся обя­за­тель­ны­ми ви­да­ми стра­хо­ва­ния. Од­ним из рас­про­стра­нен­ных стра­хо­вых про­дук­тов это­го ти­па яв­ляет­ся ОСАГО – обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние от­вет­ствен­но­сти ав­товла­дель­цев
Стра­хо­ва­ние от не­счаст­ных слу­ча­ев Од­на из раз­но­вид­но­стей лич­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 934 ГК РФ). Стра­хо­вы­ми слу­ча­я­ми яв­ляют­ся смерть застра­хо­ван­но­го ли­ца ли­бо утрата (пол­ная или ча­стич­ная) им тру­до­способ­но­сти в ре­зульта­те бо­лез­ни или не­счастно­го слу­чая (напри­мер, ава­рии). Застра­хо­ван­ным лицом мо­жет быть как сам стра­хо­ва­тель, так и лю­бое дру­гое лицо, ука­зан­ное им в до­го­во­ре. От­дель­но мо­жет быть ука­зан вы­го­до­при­об­ре­та­тель. При от­сут­ствии в до­го­во­ре ука­за­ния на вы­го­до­при­об­ре­та­те­ля, в слу­чае смер­ти застра­хо­ван­но­го выпла­та произ­во­дит­ся его за­кон­ным на­след­ни­кам.
Ме­ди­цинское стра­хо­ва­ние Од­на из раз­но­вид­но­стей лич­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 934 ГК РФ). Стра­хо­вы­ми слу­ча­я­ми яв­ляют­ся бо­лезнь застра­хо­ван­но­го ли­ца и, со­от­вет­ствен­но, по­треб­ность в ле­че­нии. Та­ким об­разом, в рам­ках это­го ви­да стра­хо­ва­ния опла­чи­ва­ют­ся ме­ди­цинские рас­хо­ды застра­хо­ван­но­го ли­ца. В Рос­сии су­ще­ству­ет как в до­бро­воль­ной, так и в обя­за­тель­ной фор­мах. Вы­го­до­при­об­ре­та­телем яв­ляет­ся застра­хо­ван­ное лицо.
На­ко­пи­тель­ное стра­хо­ва­ние жиз­ни Од­на из раз­но­вид­но­стей лич­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 934 ГК РФ). Стра­хо­вым со­бы­ти­ем мо­жет быть как смерть застра­хо­ван­но­го, так и его до­жи­тие до опре­де­лен­но­го воз­рас­та. В до­го­во­ре обыч­но ука­зы­ва­ет­ся вы­го­до­при­об­ре­та­тель, если его нет, то в слу­чае смер­ти застра­хо­ван­но­го ли­ца выпла­та произ­во­дит­ся его за­кон­ным на­след­ни­кам.
Пен­сионное стра­хо­ва­ние Од­на из раз­но­вид­но­стей лич­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 934 ГК РФ). Стра­хо­вым со­бы­ти­ем яв­ляет­ся до­жи­тие до пен­сионно­го воз­рас­та. Выпла­ты обыч­но не на­сле­ду­ют­ся, и вы­го­до­при­об­ре­та­те­ли в до­го­во­ре не ука­зы­ва­ют­ся. В Рос­сии су­ще­ству­ет как в до­бро­воль­ной, так и в обя­за­тель­ной фор­мах.

Снос­ки
  1. В про­стей­шей си­ту­а­ции, когда тре­тьих лиц в до­го­во­ре нет, стра­хует­ся сам стра­хо­ва­тель, и имен­но он бу­дет счи­тать­ся застра­хо­ван­ным лицом.  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}