10.5.1. Страхование имущества
Самым простым и, видимо, исторически первым видом страхования была защита имущества от случайной гибели или повреждения. По договору страхования имущества страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне убытки, связанные с этим случаем, касающиеся застрахованного имущества, в пределах определенной договором страховой суммы (См. статью 929 Гражданского кодекса РФ). Главный принцип страхования имущества – возмещение ущерба: после получения страховой суммы страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Страхователь не может получить никакой выгоды по сравнению с ситуацией до наступления ущерба.
Соответственно, при покупке такой страховки должны быть решены следующие вопросы:
- какое именно имущество страхуется? Это может быть дом, квартира, автомобиль, предмет интерьера, ювелирное украшение и т.д. Встречается даже страхование домашних животных. Средства на банковских счетах также могут быть застрахованы, например, от кражи. Но не может быть застраховано «имущество вообще», так как в этом случае страховщик не сможет рассчитать тариф;
- от каких именно рисков имущество застраховано? Наводнение – это не то же самое, что пожар, а кража не приравнивается к аварии. А сколько вариаций с пожарами!? Одна страховая компания может считать им любой огонь, причинивший ущерб, а другая – только тот, который возник в результате естественных причин (например, удара молнии), но никак не результате поджога (то есть, противоправных действий третьих лиц). Кроме того, в правилах страхования могут быть разного рода сопутствующие условия, несоблюдение которых приведет к отказу страховой компании выплачивать возмещение ущерба. Например, логичным кажется требование к водителю быть трезвым в момент аварии или условие иметь в помещении, застрахованном от пожара, исправный огнетушитель;
- каким образом определена страховая сумма? Тут есть несколько важных моментов. Во-первых, при заключении договора должна быть определена действительная стоимость страхуемого имущества. Иногда это делается путем его осмотра представителем страховщика (что не всегда возможно), иногда на основании представленных страхователем документов. Во-вторых, должна быть согласована страховая сумма. Она не может быть больше стоимости имущества, но может быть меньше («недострахование», «неполный риск»). В случае недострахования страховое возмещение должно быть скорректировано на соотношение страховой суммы к стоимости имущества;
- как будет определяться размер ущерба? Это самый тонкий момент. Общая формула, вообще говоря, выглядит так: сумма ущерба = стоимость имущества по страховой оценке – сумма износа + расходы по спасению и приведению имущества в порядок – стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования. То есть, при выплате страховки сумма должна быть уменьшена на величину износа имущества с момента заключения договора страхования (для домов и автомобилей это может быть очень чувствительно), а также на остаточную стоимость того, что имеет какую-то ценность после наступления страхового случая. Но как оценить размер износа автомобиля через 2 года после его покупки или стоимость остатков дома после пожара? Однозначного ответа тут нет – обычно привлекают профессиональных оценщиков, которые применяют разного рода справочники и суждения, а также конъюнктурную информацию по данному региону. Но потенциально надо быть готовым к спору;
- как надо будет подтверждать страховой случай и размер ущерба? Обычно в этот пункт правил страхования заглядывают уже после того, как страховой случай произошел. Но, возможно, стоит заставить себя прочитать его заранее и осознать, что страховой случай «кража» может требовать подтверждения справкой о возбуждении уголовного дела (чего не всегда легко добиться), а «залив» подразумевает официальную претензию к соседям по дому, а не только фотографии испорченного ими потолка.
- как будет возмещаться ущерб от страхового случая? Здесь интересно, что кроме очевидного и напрашивающегося – выплаты денежных средств – могут быть предусмотрены другие варианты, при чем выбор может быть предоставлен как страхователю, так и страховщику. Такими вариантами обычно являются ремонтное обслуживание, а также замена застрахованного объекта имущества. Например, если вы страховали окна своей квартиры на первом этаже, то вполне возможно, что страховщик просто заменит вам выбитые «футболистами» стекла и не будет заморачиваться расчетом их износа.
Основное, о чем надо помнить, заключая договор страхования имущества: предметом страхования ущерба является не вещь как таковая, а экономическое отношение страхователя к застрахованному объекту1. То есть, страховая компания обещает вам не восстановление конкретной вещи (дома или автомобиля) в первозданном виде, а гарантирует выплату средств, достаточных, чтобы ваши экономические интересы не пострадали из-за случившейся неприятности. Скорее всего, правила страхования придется изучить, так как именно в них будут описаны эти самые отношения. К сожалению, правила страхования – не самый простой документ зачастую довольно приличного объема, но иначе покупка страховки может оказаться пустой тратой денег.
Из-за очень большой вариативности возможных объектов страхования и условий довольно сложно дать какие-то ориентиры по возможным страховым тарифам. По самым популярным в России видам страхования имущества расценки примерно такие: страхование недвижимости обойдется в несколько десятых процента от страховой суммы (то есть, за каждые 100 тысяч рублей возможной компенсации придется заплатить 200–300 рублей страховой премии), а вот страхование автомобиля стоит на два порядка дороже – до 10% от страховой суммы.
К сожалению, статистика по страхованию имущества до последнего времени была не очень прозрачна. В ней смешивались данные по классическому страхованию недвижимого имущества и разного рода «коробочные продукты» с лимитированными условиями выплат (типа страхования покупок и мобильных телефонов).
Позитивные изменения произошли в 2022 году. В сводных данных статистической отчетности страховщиков, опубликованных Банком России по итогам 2021 года, приведена разбивка по различным видам страхования имущества граждан - строений, домашнего имущества и прочего имущества. Цифры наглядно показывают, насколько отличаются друг от друга «имущественные страховки» - как по популярности, так и по размеру выплат.
2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | |
---|---|---|---|---|---|
Собрано страховых премий, млрд руб. | 57 | 65 | 72 | 72 | 80 |
Заключено новых договоров, млн шт. | 38 | 46 | 49 | 43 | 54 |
Сумма страховой ответственности по заключенным договорам, трлн руб. | 27 | 28 | 32 | 27 | 29 |
За год заявлено страховых случаев, тыс шт. | 285 | 288 | 232 | 239 | 201 |
Сумма страховых выплат за год, млрд руб. | 8 | 9 | 8 | 9 | 9 |
Доля отказов в выплате по урегулированным страховым случаям, % | 25 | 18 | 14 | 12 | 16 |
Выплачено по решению суда, % в общей сумме выплат | 7 | 8 | 7 | 3 | 3 |
Соотношение сумм собранных страховых выплат и страховых премий, % | 14 | 14 | 11 | 13 | 11 |
Средняя премия на один заключенный договор, тыс. руб. | 1,5 | 1,4 | 1,4 | 1,7 | 1,5 |
Средняя выплата на один признанный страховой случай, тыс. руб. | 41,9 | 39,1 | 37,6 | 39,5 | 47,9 |
Средняя ответственность на один заключенный договор, тыс руб. | 714 | 618 | 653 | 628 | 537 |
*За исключением автомобилей 2
Источник: Банк России. Расчеты авторов
Всего | Добровольное страхование строений граждан | Добровольное страхование домашнего имущества | Добровольное страхование прочего имущества граждан | |
---|---|---|---|---|
Собрано страховых премий, млрд руб. | 80 | 29 | 11 | 41 |
Заключено новых договоров, млн шт. | 54 | 11 | 8 | 35 |
Сумма страховой ответственности по заключенным договорам, трлн руб. | 29 | 10 | 2 | 18 |
За год заявлено страховых случаев, тыс шт. | 200 | 55 | 45 | 101 |
Сумма страховых выплат за год, млрд руб. | 9 | 5,3 | 1,3 | 2,4 |
Урегулировано случаев, тыс шт | 221 | 54 | 53 | 113 |
Отказов в выплате по урегулированным случаям, тыс шт | 36 | 6 | 9 | 21 |
Признано страховых случаев тыс шт | 185 | 48 | 44 | 92 |
Произведено выплат по страховым случаям, тыс шт | 188 | 53 | 44 | 91 |
Доля отказов в выплате по урегулированным страховым случаям, % | 16% | 11% | 17% | 19% |
Выплачено по решению суда, млрд руб | 0,23 | 0,17 | 0,01 | 0,05 |
Выплачено по решению суда, % в общей сумме выплат | 3% | 3% | 1% | 2% |
Соотношение сумм страховых выплат и собранных страховых премий, % | 11% | 18% | 12% | 6% |
Средняя премия на один заключенный договор, тыс. руб. | 1,5 | 2,6 | 1,4 | 1,2 |
Средняя выплата на один признанный страховой случай, тыс. руб. | 47,9 | 100,0 | 29,5 | 26,4 |
Средняя ответственность на один заключенный договор, тыс руб. | 537 | 909 | 250 | 514 |
Источник: Банк России. Расчеты авторов
Сноски
-
Страховое дело. Учебник в двух томах, перевод с немецкого языка под ред. О.И.Крюгер, М.: Экономистъ, 2004, стр.232 ↩
-
Мы ориентировались на данные по страхованию «прочего имущества» граждан, которые выделены в статистике Банка России отдельной строкой. В это «прочее имущество» не входят автомобили, самолеты, животные и т.п. - они все учитываются отдельно. На наш взгляд, логично предположить, что здесь речь идет в основном о страховании квартир, дач и находящегося в них имущества ↩
Оцените материал
Ваша оценка
{{comment}}