10.5.1. Страхование имущества

Са­мым про­стым и, ви­ди­мо, ис­то­ри­че­ски пер­вым ви­дом стра­хо­ва­ния бы­ла за­щи­та иму­ще­ства от слу­чай­ной ги­бе­ли или по­вре­жде­ния. По до­го­во­ру стра­хо­ва­ния иму­ще­ства стра­хов­щик обя­зу­ет­ся при на­ступ­ле­нии преду­смот­рен­но­го в до­го­во­ре стра­хо­во­го слу­чая воз­ме­стить дру­гой сто­ро­не убыт­ки, свя­зан­ные с этим слу­ча­ем, ка­са­ю­щи­е­ся застра­хо­ван­но­го иму­ще­ства, в пре­де­лах опре­де­лен­ной до­го­во­ром стра­хо­вой сум­мы (См. ста­тью 929 Гра­жданско­го ко­дек­са РФ). Глав­ный прин­цип стра­хо­ва­ния иму­ще­ства – воз­ме­ще­ние ущер­ба: по­сле по­лу­че­ния стра­хо­вой сум­мы стра­хо­ва­тель дол­жен быть по­став­лен в то же фи­нан­со­вое по­ло­же­ние, в ко­то­ром он был перед ущер­бом. Стра­хо­ва­тель не мо­жет по­лу­чить ни­ка­кой вы­го­ды по срав­не­нию с си­ту­а­ци­ей до на­ступ­ле­ния ущер­ба.

Со­от­вет­ствен­но, при по­куп­ке та­кой стра­хов­ки долж­ны быть ре­ше­ны сле­ду­ю­щие во­про­сы:

  • ка­кое имен­но иму­ще­ство стра­хует­ся? Это мо­жет быть дом, квар­ти­ра, ав­то­мо­биль, пред­мет ин­те­рье­ра, юве­лир­ное укра­ше­ние и т.д. Встре­ча­ет­ся да­же стра­хо­ва­ние до­маш­них жи­вот­ных. Сред­ства на банковских сче­тах так­же мо­гут быть застра­хо­ва­ны, напри­мер, от кра­жи. Но не мо­жет быть застра­хо­ва­но «иму­ще­ство во­об­ще», так как в этом слу­чае стра­хов­щик не смо­жет рас­счи­тать та­риф;
  • от ка­ких имен­но рис­ков иму­ще­ство застра­хо­ва­но? На­вод­не­ние – это не то же самое, что по­жар, а кра­жа не при­рав­ни­ва­ет­ся к ава­рии. А сколь­ко ва­ри­а­ций с по­жа­ра­ми!? Од­на стра­хо­вая компа­ния мо­жет счи­тать им лю­бой огонь, при­чи­нив­ший ущерб, а дру­гая – толь­ко тот, ко­то­рый воз­ник в ре­зульта­те есте­ствен­ных при­чин (напри­мер, уда­ра мол­нии), но ни­как не ре­зульта­те под­жо­га (то есть, про­ти­во­прав­ных дей­ствий тре­тьих лиц). Кро­ме то­го, в пра­ви­лах стра­хо­ва­ния мо­гут быть раз­но­го ро­да со­пут­ству­ю­щие усло­вия, не­соблю­де­ние ко­то­рых при­ве­дет к отка­зу стра­хо­вой компа­нии выпла­чи­вать воз­ме­ще­ние ущер­ба. На­при­мер, ло­гич­ным ка­жет­ся тре­бо­ва­ние к во­ди­те­лю быть трез­вым в мо­мент ава­рии или усло­вие иметь в по­ме­ще­нии, застра­хо­ван­ном от по­жа­ра, ис­прав­ный ог­не­ту­ши­тель;
  • ка­ким об­разом опре­де­ле­на стра­хо­вая сум­ма? Тут есть несколь­ко важ­ных мо­мен­тов. Во-пер­вых, при за­клю­че­нии до­го­во­ра долж­на быть опре­де­ле­на дей­стви­тель­ная сто­и­мость стра­хуе­мо­го иму­ще­ства. Ино­гда это де­ла­ет­ся пу­тем его осмот­ра пред­ста­ви­телем стра­хов­щи­ка (что не все­гда воз­мож­но), ино­гда на осно­ва­нии пред­став­лен­ных стра­хо­ва­телем до­ку­мен­тов. Во-вто­рых, долж­на быть со­гла­со­ва­на стра­хо­вая сум­ма. Она не мо­жет быть больше сто­и­мо­сти иму­ще­ства, но мо­жет быть мень­ше («недо­стра­хо­ва­ние», «не­пол­ный риск»). В слу­чае недо­стра­хо­ва­ния стра­хо­вое воз­ме­ще­ние долж­но быть скор­рек­ти­ро­ва­но на со­от­но­ше­ние стра­хо­вой сум­мы к сто­и­мо­сти иму­ще­ства;
  • как бу­дет опре­де­лять­ся раз­мер ущер­ба? Это са­мый тон­кий мо­мент. Об­щая фор­му­ла, во­об­ще го­во­ря, вы­гля­дит так: сум­ма ущер­ба = сто­и­мость иму­ще­ства по стра­хо­вой оцен­ке – сум­ма из­но­са + рас­хо­ды по спа­се­нию и при­ве­де­нию иму­ще­ства в по­ря­док – сто­и­мость остат­ков иму­ще­ства, при­год­но­го для даль­ней­ше­го ис­поль­зо­ва­ния. То есть, при выпла­те стра­хов­ки сум­ма долж­на быть умень­ше­на на ве­личи­ну из­но­са иму­ще­ства с мо­мен­та за­клю­че­ния до­го­во­ра стра­хо­ва­ния (для до­мов и ав­то­мо­би­лей это мо­жет быть очень чув­стви­тель­но), а так­же на оста­точ­ную сто­и­мость то­го, что име­ет ка­кую-то ценность по­сле на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го слу­чая. Но как оце­нить раз­мер из­но­са ав­то­мо­би­ля че­рез 2 го­да по­сле его по­куп­ки или сто­и­мость остат­ков до­ма по­сле по­жа­ра? Од­но­значно­го от­ве­та тут нет – обыч­но при­вле­кают про­фес­сио­наль­ных оцен­щи­ков, ко­то­рые при­ме­ня­ют раз­но­го ро­да спра­воч­ни­ки и су­жде­ния, а так­же конъ­юнк­тур­ную ин­фор­ма­цию по дан­но­му регио­ну. Но по­тен­ци­аль­но на­до быть го­то­вым к спо­ру;
  • как на­до бу­дет под­твер­ждать стра­хо­вой слу­чай и раз­мер ущер­ба? Обыч­но в этот пункт пра­вил стра­хо­ва­ния за­гля­ды­ва­ют уже по­сле то­го, как стра­хо­вой слу­чай произо­шел. Но, воз­мож­но, сто­ит за­ста­вить се­бя про­чи­тать его за­ра­нее и осо­знать, что стра­хо­вой слу­чай «кра­жа» мо­жет тре­бо­вать под­твер­жде­ния справ­кой о воз­бу­жде­нии уго­лов­но­го де­ла (че­го не все­гда лег­ко до­бить­ся), а «за­лив» подра­зу­ме­ва­ет офи­ци­аль­ную пре­тен­зию к со­се­дям по до­му, а не толь­ко фото­гра­фии ис­пор­чен­но­го ими по­толка.
  • как бу­дет воз­ме­щать­ся ущерб от стра­хо­во­го слу­чая? Здесь ин­терес­но, что кро­ме оче­вид­но­го и напра­ши­ва­ю­ще­го­ся – выпла­ты де­неж­ных средств – мо­гут быть преду­смот­ре­ны дру­гие ва­ри­ан­ты, при чем вы­бор мо­жет быть предо­став­лен как стра­хо­ва­те­лю, так и стра­хов­щи­ку. Та­ки­ми ва­ри­ан­та­ми обыч­но яв­ляют­ся ре­монт­ное об­слу­жи­ва­ние, а так­же за­ме­на застра­хо­ван­но­го объек­та иму­ще­ства. На­при­мер, если вы стра­хо­ва­ли ок­на сво­ей квар­ти­ры на пер­вом эта­же, то впол­не воз­мож­но, что стра­хов­щик про­сто за­ме­нит вам вы­би­тые «фут­бо­ли­ста­ми» стек­ла и не бу­дет за­мо­ра­чи­вать­ся рас­че­том их из­но­са.

Ре­монт­ная ре­фор­ма ОСАГО

Ос­нов­ное, о чем на­до по­мнить, за­клю­чая до­го­вор стра­хо­ва­ния иму­ще­ства: пред­ме­том стра­хо­ва­ния ущер­ба яв­ляет­ся не вещь как та­ко­вая, а эко­но­ми­че­ское от­но­ше­ние стра­хо­ва­те­ля к застра­хо­ван­но­му объек­ту1. То есть, стра­хо­вая компа­ния обе­ща­ет вам не восста­нов­ле­ние кон­крет­ной ве­щи (до­ма или ав­то­мо­би­ля) в пер­во­здан­ном ви­де, а га­ран­ти­ру­ет выпла­ту средств, до­ста­точ­ных, что­бы ва­ши эко­но­ми­че­ские ин­тере­сы не по­стра­да­ли из-за слу­чив­шей­ся не­при­ят­но­сти. Ско­рее всего, пра­ви­ла стра­хо­ва­ния при­дет­ся изу­чить, так как имен­но в них бу­дут опи­са­ны эти са­мые от­но­ше­ния. К со­жа­ле­нию, пра­ви­ла стра­хо­ва­ния – не са­мый про­стой до­ку­мент за­ча­стую до­воль­но при­лич­но­го объема, но ина­че по­куп­ка стра­хов­ки мо­жет ока­зать­ся пу­стой тра­той де­нег.

Из-за очень большой ва­ри­а­тив­но­сти воз­мож­ных объек­тов стра­хо­ва­ния и усло­вий до­воль­но слож­но дать ка­кие-то ори­ен­ти­ры по воз­мож­ным стра­хо­вым та­ри­фам. По са­мым по­пу­ляр­ным в Рос­сии ви­дам стра­хо­ва­ния иму­ще­ства рас­цен­ки при­мер­но та­кие: стра­хо­ва­ние не­дви­жи­мо­сти обой­дет­ся в несколь­ко де­ся­тых про­цен­та от стра­хо­вой сум­мы (то есть, за каж­дые 100 ты­сяч ру­блей воз­мож­ной компен­са­ции при­дет­ся запла­тить 200–300 ру­блей стра­хо­вой пре­мии), а вот стра­хо­ва­ние ав­то­мо­би­ля сто­ит на два по­ряд­ка до­ро­же – до 10% от стра­хо­вой сум­мы.

На ка­кую сум­му в Рос­сии застра­хо­ва­но иму­ще­ство, сколь­ко со­бра­но вз­но­сов и сде­ла­но выплат, мож­но по­смот­реть на сайте Банка Рос­сии. Не­ко­то­рые вы­бо­роч­ные дан­ные при­ве­де­ны ни­же. Сле­ду­ет иметь вви­ду, что ста­ти­сти­ка устрое­на та­ким об­разом, что в ней сум­ми­ру­ют­ся дан­ные по стра­хо­ва­нию иму­ще­ства, при­над­ле­жа­ще­го фи­зи­че­ским и юри­ди­че­ским ли­цам.

Стра­хо­ва­ние иму­ще­ства в Рос­сии в 2017–2018 го­дах
2017 2018 При­рост, %
Собра­но стра­хо­вых пре­мий, млрд руб. 353 361 2
За­клю­че­но но­вых до­го­во­ров, млн шт. 46 55 20
Сум­ма стра­хо­вой от­вет­ствен­но­сти по за­клю­чен­ным до­го­во­рам, трлн руб. 249 238 –4
За год заяв­ле­но стра­хо­вых слу­ча­ев, млн шт. 1,46 1,37 –6
Сум­ма стра­хо­вых выплат за год, млрд руб. 139 154 11
До­ля отка­зов в выпла­те по уре­гу­ли­ро­ван­ным стра­хо­вым слу­ча­ям, % 8,6 7 –19
Выпла­че­но по ре­ше­нию су­да, % в об­щей сум­ме выплат 5.1 7,4 45
Со­от­но­ше­ние сумм со­бран­ных стра­хо­вых выплат и стра­хо­вых пре­мий, % 39 43 10
Сред­няя пре­мия на один за­клю­чен­ный до­го­вор, тыс. руб. 7,7 6,6 –17
Сред­няя выпла­та на один при­знан­ный стра­хо­вой слу­чай, тыс. руб. 100 112 12
Сред­няя от­вет­ствен­ность на один за­клю­чен­ный до­го­вор, млн руб. 5,4 4,3 –20

Снос­ки
  1. Стра­хо­вое де­ло. Учеб­ник в двух то­мах, пере­вод с не­мец­ко­го язы­ка под ред. О.И.Крю­гер, М.: Эко­но­мистъ, 2004, стр.232  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}