Самым простым и, видимо, исторически первым видом страхования была защита имущества от случайной гибели или повреждения. По договору страхования имущества страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне убытки, связанные с этим случаем, касающиеся застрахованного имущества, в пределах определенной договором страховой суммы (См. статью 929 Гражданского кодекса РФ). Главный принцип страхования имущества – возмещение ущерба: после получения страховой суммы страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Страхователь не может получить никакой выгоды по сравнению с ситуацией до наступления ущерба.

Соответственно, при покупке такой страховки должны быть решены следующие вопросы:

• какое именно имущество страхуется? Это может быть дом, квартира, автомобиль, предмет интерьера, ювелирное украшение и т.д. Встречается даже страхование домашних животных. Средства на банковских счетах также могут быть застрахованы, например, от кражи. Но не может быть застраховано «имущество вообще», так как в этом случае страховщик не сможет рассчитать тариф;
• от каких именно рисков имущество застраховано? Наводнение – это не то же самое, что пожар, а кража не приравнивается к аварии. А сколько вариаций с пожарами!? Одна страховая компания может считать им любой огонь, причинивший ущерб, а другая – только тот, который возник в результате естественных причин (например, удара молнии), но никак не результате поджога (то есть, противоправных действий третьих лиц). Кроме того, в правилах страхования могут быть разного рода сопутствующие условия, несоблюдение которых приведет к отказу страховой компании выплачивать возмещение ущерба. Например, логичным кажется требование к водителю быть трезвым в момент аварии или условие иметь в помещении, застрахованном от пожара, исправный огнетушитель;
• каким образом определена страховая сумма? Тут есть несколько важных моментов. Во-первых, при заключении договора должна быть определена действительная стоимость страхуемого имущества. Иногда это делается путем его осмотра представителем страховщика (что не всегда возможно), иногда на основании представленных страхователем документов. Во-вторых, должна быть согласована страховая сумма. Она не может быть больше стоимости имущества, но может быть меньше («недострахование», «неполный риск»). В случае недострахования страховое возмещение должно быть скорректировано на соотношение страховой суммы к стоимости имущества;
• как будет определяться размер ущерба? Это самый тонкий момент. Общая формула, вообще говоря, выглядит так: сумма ущерба = стоимость имущества по страховой оценке – сумма износа + расходы по спасению и приведению имущества в порядок – стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования. То есть, при выплате страховки сумма должна быть уменьшена на величину износа имущества с момента заключения договора страхования (для домов и автомобилей это может быть очень чувствительно), а также на остаточную стоимость того, что имеет какую-то ценность после наступления страхового случая. Но как оценить размер износа автомобиля через 2 года после его покупки или стоимость остатков дома после пожара? Однозначного ответа тут нет – обычно привлекают профессиональных оценщиков, которые применяют разного рода справочники и суждения, а также конъюнктурную информацию по данному региону. Но потенциально надо быть готовым к спору;
• как надо будет подтверждать страховой случай и размер ущерба? Обычно в этот пункт правил страхования заглядывают уже после того, как страховой случай произошел. Но, возможно, стоит заставить себя прочитать его заранее и осознать, что страховой случай «кража» может требовать подтверждения справкой о возбуждении уголовного дела (чего не всегда легко добиться), а «залив» подразумевает официальную претензию к соседям по дому, а не только фотографии испорченного ими потолка.

• как будет возмещаться ущерб от страхового случая? Здесь интересно, что кроме очевидного и напрашивающегося – выплаты денежных средств – могут быть предусмотрены другие варианты, при чем выбор может быть предоставлен как страхователю, так и страховщику. Такими вариантами обычно являются ремонтное обслуживание, а также замена застрахованного объекта имущества. Например, если вы страховали окна своей квартиры на первом этаже, то вполне возможно, что страховщик просто заменит вам выбитые «футболистами» стекла и не будет заморачиваться расчетом их износа.

Ремонтная реформа ОСАГО

Основное, о чем надо помнить, заключая договор страхования имущества: предметом страхования ущерба является не вещь как таковая, а экономическое отношение страхователя к застрахованному объекту¹. То есть, страховая компания обещает вам не восстановление конкретной вещи (дома или автомобиля) в первозданном виде, а гарантирует выплату средств, достаточных, чтобы ваши экономические интересы не пострадали из-за случившейся неприятности. Скорее всего, правила страхования придется изучить, так как именно в них будут описаны эти самые отношения. К сожалению, правила страхования – не самый простой документ зачастую довольно приличного объема, но иначе покупка страховки может оказаться пустой тратой денег.

Из-за очень большой вариативности возможных объектов страхования и условий довольно сложно дать какие-то ориентиры по возможным страховым тарифам. По самым популярным в России видам страхования имущества расценки примерно такие: страхование недвижимости обойдется в несколько десятых процента от страховой суммы (то есть, за каждые 100 тысяч рублей возможной компенсации придется заплатить 200–300 рублей страховой премии), а вот страхование автомобиля стоит на два порядка дороже – до 10% от страховой суммы.

К сожалению, статистика по страхованию имущества до 2021 года была не очень прозрачна. В ней смешивались данные по классическому страхованию недвижимого имущества и разного рода «коробочные продукты» с лимитированными условиями выплат (типа страхования покупок и мобильных телефонов). Тем не менее, можно говорить о стабильности как размера рынка, так и устойчивости его основных характеристик.

В последние годы произошли позитивные изменения. В сводных данных статистической отчетности страховщиков, публикуемых Банком России, начиная с 2021 года, приводится разбивка по различным видам страхования имущества граждан - строений, домашнего имущества и прочего имущества. Под “прочим” понимаются вещи, которые находятся не внутри страхуемой квартиры или дачи - например, телевизор в момент покупки в магазине, а не находящийся внутри квартиры. Цифры наглядно показывают, насколько отличаются друг от друга «имущественные страховки» - как по популярности, так и по размеру выплат. Наиболее “выгодным” для потребителя выглядит страхование строений – тут самый большой процент выплат относительно собираемых премий, а условная стоимость страховой защиты в два раза меньше, чем при страховании домашнего имущества. Если сравнить данные 2022 года с цифрами года 2021, то окажется, что популярность страхования “прочего имущества” - самого “невыгодного” вида имущественного страхования - падает. Сборы по нему составили 35 млрд рублей (против 41 млрд руб. в 2021 году), а новых договоров было заключено 24 млн – на 11 млн меньше, чем в 2021 году.

*За исключением автомобилей ²

Источник: Банк России. Расчеты авторов

Позитивные изменения произошли в 2022 году. В сводных данных статистической отчетности страховщиков, опубликованных Банком России по итогам 2021 года, приведена разбивка по различным видам страхования имущества граждан - строений, домашнего имущества и прочего имущества. Цифры наглядно показывают, насколько отличаются друг от друга «имущественные страховки» - как по популярности, так и по размеру выплат.

*Рассчитано как отношение средней премии на один договор к средней сумме страховой ответственности на один договор

Источник: Банк России[1]. Расчеты авторов[2]