10.4.4. Основные правила добровольного страхования10.5.2. Личное страхование  



10.5.1. Имущественное страхование

Самым простым и, видимо, исторически первым видом страхования была защита имущества от случайной гибели или повреждения. По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне убытки, связанные с этим случаем, касающиеся застрахованного имущества, в пределах определенной договором страховой суммы (См. статью 929 Гражданского кодекса РФ). Главный принцип имущественного страхования – возмещение ущерба: после получения страховой суммы страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Страхователь не может получить никакой выгоды по сравнению с ситуацией до наступления ущерба.

Соответственно, при покупке такой страховки должны быть решены следующие вопросы:

  • какое именно имущество страхуется? Это может быть дом, квартира, автомобиль, предмет интерьера, ювелирное украшение и т.д. Встречается даже страхование домашних животных. Средства на банковских счетах также могут быть застрахованы, например, от кражи. Но не может быть застраховано «имущество вообще», так как в этом случае страховщик не сможет рассчитать тариф;
  • от каких именно рисков имущество застраховано? Наводнение – это не то же самое, что пожар, а кража не приравнивается к аварии. А сколько вариаций с пожарами!? Одна страховая компания может считать им любой огонь, причинивший ущерб, а другая – только тот, который возник в результате естественных причин (например, удара молнии), но никак не результате поджога (то есть, противоправных действий третьих лиц). Кроме того, в правилах страхования могут быть разного рода сопутствующие условия, несоблюдение которых приведет к отказу страховой компании выплачивать возмещение ущерба. Например, логичным кажется требование к водителю быть трезвым в момент аварии или условие иметь в помещении, застрахованном от пожара, исправный огнетушитель;
  • каким образом определена страховая сумма? Тут есть несколько важных моментов. Во-первых, при заключении договора должна быть определена действительная стоимость страхуемого имущества. Иногда это делается путем его осмотра представителем страховщика (что не всегда возможно), иногда на основании представленных страхователем документов. Во-вторых, должна быть согласована страховая сумма. Она не может быть больше стоимости имущества, но может быть меньше («недострахование», «неполный риск»). В случае недострахования страховое возмещение должно быть скорректировано на соотношение страховой суммы к стоимости имущества;
  • как будет определяться размер ущерба? Это самый тонкий момент. Общая формула, вообще говоря, выглядит так: сумма ущерба = стоимость имущества по страховой оценке – сумма износа + расходы по спасению и приведению имущества в порядок – стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования. То есть, при выплате страховки сумма должна быть уменьшена на величину износа имущества с момента заключения договора страхования (для домов и автомобилей это может быть очень чувствительно), а также на остаточную стоимость того, что имеет какую-то ценность после наступления страхового случая. Но как оценить размер износа автомобиля через 2 года после его покупки или стоимость остатков дома после пожара? Однозначного ответа тут нет – обычно привлекают профессиональных оценщиков, которые применяют разного рода справочники и суждения, а также конъюнктурную информацию по данному региону. Но потенциально надо быть готовым к спору;
  • как надо будет подтверждать страховой случай и размер ущерба? Обычно в этот пункт правил страхования заглядывают уже после того, как страховой случай произошел. Но, возможно, стоит заставить себя прочитать его заранее и осознать, что страховой случай «кража» может требовать подтверждения справкой о возбуждении уголовного дела (чего не всегда легко добиться), а «залив» подразумевает официальную претензию к соседям по дому, а не только фотографии испорченного ими потолка.
  • как будет возмещаться ущерб от страхового случая? Здесь интересно, что кроме очевидного и напрашивающегося – выплаты денежных средств – могут быть предусмотрены другие варианты, при чем выбор может быть предоставлен как страхователю, так и страховщику. Такими вариантами обычно являются ремонтное обслуживание, а также замена застрахованного объекта имущества. Например, если вы страховали окна своей квартиры на первом этаже, то вполне возможно, что страховщик просто заменит вам выбитые «футболистами» стекла и не будет заморачиваться расчетом их износа.

Ремонтная реформа ОСАГО

Основное, о чем надо помнить, заключая договор имущественного страхования: предметом страхования ущерба является не вещь как таковая, а экономическое отношение страхователя к застрахованному объекту1. То есть, страховая компания обещает вам не восстановление конкретной вещи (дома или автомобиля) в первозданном виде, а гарантирует выплату средств, достаточных, чтобы ваши экономические интересы не пострадали из-за случившейся неприятности. Скорее всего, правила страхования придется изучить, так как именно в них будут описаны эти самые отношения. К сожалению, правила страхования – не самый простой документ зачастую довольно приличного объема, но иначе покупка страховки может оказаться пустой тратой денег.

Из-за очень большой вариативности возможных объектов страхования и условий довольно сложно дать какие-то ориентиры по возможным страховым тарифам. По самым популярным в России видам страхования имущества расценки примерно такие: страхование недвижимости обойдется в несколько десятых процента от страховой суммы (то есть, за каждые 100 тысяч рублей возможной компенсации придется заплатить 200–300 рублей страховой премии), а вот страхование автомобиля стоит на два порядка дороже – до 10% от страховой суммы.

На какую сумму в России застраховано имущество, сколько собрано взносов и сделано выплат, можно посмотреть на сайте Банка России. Некоторые выборочные данные приведены ниже. Следует иметь ввиду, что статистика устроена таким образом, что в ней суммируются данные по страхованию имущества, принадлежащего физическим и юридическим лицам.

Страхование имущества в России в 2017 году*
Собрано страховых премий, млрд. руб. 439
Заключено новых договоров, млн. шт. 79
Сумма страховой ответственности по заключенным договорам, трлн. руб. 366
За год заявлено страховых случаев, млн. шт. 1,6
Сумма страховых выплат за год, млрд. руб. 160
Доля отказов в выплате по урегулированным страховым случаям, % 8,4
Выплачено по решению суда, % в общей сумме выплат 5,8
Соотношение сумм собранных страховых выплат и страховых премий, % 36
Средняя премия на один заключенный договор, тыс. руб 5,5
Средняя выплата на один признанный страховой случай, тыс. руб. 115
Средняя ответственность на один заключенный договор, млн. руб. 4,6
  • без учета добровольного страхования ответственности

Сноски
  1. Страховое дело. Учебник в двух томах, перевод с немецкого языка под ред. О.И.Крюгер, М.: Экономистъ, 2004, стр.232  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 10.4.4. Основные правила добровольного страхования10.5.2. Личное страхование