Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Россйиской Федерации» выделяет 23 лицензируемых вида страховой деятельности. В пункте 1 статьи 927 ГК РФ определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования. Таким образом, в соответствии с законодательством, в России существует два типа страхования - имущественное и личное: в первом случае страхуются принадлежащие человеку вещи, во втором – сам человек (точнее, его жизнь и здоровье).

Однако, когда речь идет о классификации с точки зрения объектов страхования, часто говорят еще об одном типе – страховании ответственности¹. Речь идет об отношениях, связанных с защитой своего бюджета, но не своего имущества, а чужого.

В случае страхования ответственности вы защищаете себя от претензий, связанных с причинением вами ущерба другим лицам. Например, может быть застрахована ответственность за залив квартиры соседей снизу или ответственность за нанесение ущерба клиентам в результате исполнения профессиональных обязанностей. Многие наверняка слышали о таком страховом продукте как ОСАГО – обязательном страховании ответственности автовладельцев.

Специфика страхования ответственности по сравнению с обычным имущественным страхованием состоит в том, что договор страхования заключается в отношении неопределенного круга лиц, защищается благосостояние страхователя в целом. То есть, если вы страхуете машину от повреждения в результате аварии, то договор связан с конкретным автомобилем, а вот страхование ответственности с конкретным лицом или объектом, которому может быть причинен ущерб, связано не будет. Соответственно, логика расчета тарифа у страховщика совсем другая, а предел страховой ответственности будет определен по соглашению сторон (как в личном страховании), а не связан со стоимостью того или иного имущества.