12.2.7. Право на удовлетворение базовых потребностей12.3.1. Права потребителя финансовых услуг, защищаемые российским законом о ЗПП 



12.2.8. Право на потребительское образование

При­клад­ные зна­ния в об­ла­сти по­тре­би­тель­ско­го по­ве­де­ния не ме­нее по­лезны и важ­ны, чем при­клад­ные зна­ния фи­зи­ки и хи­мии, ко­то­рые поз­во­ля­ют нам оста­вать­ся жи­вы­ми и не­вре­ди­мы­ми. Лю­бой че­ло­век вне за­ви­си­мо­сти от про­фес­сии дол­жен знать, ка­кие рис­ки свя­за­ны с тем или иным то­ва­ром, вклю­чая фи­нан­со­вые рис­ки, ка­кие су­ще­ству­ют спосо­бы по­лу­че­ния до­сто­вер­ной ин­фор­ма­ции о про­дук­те, ме­то­ды при­ня­тия по­тре­би­тель­ских ре­ше­ний в контек­сте сба­лан­си­ро­ван­но­го по струк­ту­ре рас­хо­дов и до­хо­дов бюд­же­та, в том чис­ле во вре­ме­ни, ка­кие пра­ва как по­тре­би­тель он име­ет и как он мо­жет обра­тить­ся к компе­тент­ной и про­фес­сио­наль­ной консульта­ци­он­ной и иной по­мо­щи при необ­хо­ди­мо­сти. Бо­лее то­го, со­глас­но Ру­ко­во­дя­щим прин­ци­пам ООН для за­щи­ты ин­тере­сов по­тре­би­телей от 2015 го­да, лю­дей необ­хо­ди­мо ин­фор­миро­вать о влия­нии их по­тре­би­тель­ских пред­по­чте­ний и по­ве­де­ния на со­сто­я­ние окру­жа­ю­щей сре­ды и о воз­мож­ных по­след­стви­ях - по­зи­тив­ных и не­га­тив­ных - из­ме­не­ний в по­треб­ле­нии с уче­том культур­ных тра­ди­ций со­от­вет­ству­ю­ще­го на­се­ле­ния.

Од­на­ко по­ни­ма­ние необ­хо­ди­мо­сти по­тре­би­тель­ско­го об­разо­ва­ния по­яви­лось да­ле­ко не сра­зу. Ка­за­лось бы, по­тре­би­те­ля­ми на рын­ке яв­ляют­ся взрос­лые лю­ди, способ­ные разобрать­ся, что для них вред­но - что по­лез­но, что нуж­но - что не нуж­но. За­чем их че­му-то учить, что-то разъ­яс­нять? Че­ло­век дол­жен сам разобрать­ся в том, что он по­ку­па­ет, и не на­до ме­шать по­тре­би­те­лям и про­дав­цам до­го­ва­ри­вать­ся об усло­ви­ях сде­лок на сво­бод­ном рын­ке, счи­та­ли (и про­дол­жа­ют счи­тать) сто­рон­ни­ки идеи о сво­бо­де до­го­во­ра. Если че­ло­век по­ку­па­ет фаст­фуд, зна­чит, он осо­знан­но бе­рет на се­бя рис­ки свя­зан­ных с ним за­бо­ле­ва­ний - ожи­ре­ния, диа­бе­та, ра­ка и так да­лее. Если по­ку­па­ет энер­ге­ти­че­ский напи­ток, то он по­ни­ма­ет, что обе­щан­ный эф­фект при­ли­ва сил ско­ро­течен, по­сколь­ку до­сти­га­ет­ся за счет из­бы­точ­ной (по срав­не­нию с су­точ­ной нор­мой) до­зы са­ха­ра в напит­ке, по­сле че­го на­сту­па­ет упа­док энер­гии, а вто­рой ак­тив­ный ин­гре­ди­ент напит­ка - ко­фе­ин - да­рит бессон­ни­цу в со­че­та­нии с по­вы­шен­ным дав­ле­ни­ем и серд­це­би­е­ни­ем. Если че­ло­век по­ку­па­ет ак­ции, то он осо­знан­но бе­рет на се­бя рис­ки па­де­ния це­ны этих ак­ций, вплоть до ну­ля, что при­ве­дет к об­ну­ле­нию его вло­же­ний. Или если под воз­дей­стви­ем агрес­сив­ной мар­ке­тин­го­вой по­ли­ти­ки че­ло­век по­ку­па­ет се­бе две ко­фе­вар­ки и тре­тью по­лу­ча­ет в по­да­рок, то зна­чит, ему нуж­ны все три ко­фе­вар­ки.

В ре­аль­но­сти же че­ло­век не осо­зна­ет всех этих рис­ков или недо­оце­ни­ва­ет их ве­ро­ят­ность на­ступ­ле­ния. По­ку­пая картош­ку фри, он про­сто хо­чет ощу­тить во рту лю­би­мый вкус или он про­сто со­вер­ша­ет при­выч­ный ему ри­ту­ал по­хо­да в ка­фе. По­ку­пая энер­ге­ти­че­ский напи­ток, он хо­чет не чув­ство­вать уста­ло­сти и го­то­вить­ся к эк­за­ме­ну до само­го утра или быть бы­стрее всех на ма­ра­фо­не и го­тов по­ве­рить в лю­бые чу­де­са, что­бы стать энер­гич­нее. По­ку­пая ак­ции, он про­сто хо­чет приумно­жить свои сред­ства и де­ла­ет то, что де­ла­ют его дру­зья, не зная, что те не вкла­ды­ва­ют по­след­ние сред­ства и что они ди­вер­си­фи­ци­ру­ют свои рис­ки. В пер­вой гла­ве мы го­во­ри­ли о когни­тив­ных ис­ка­же­ни­ях, ко­то­рые свой­ствен­ны всем лю­дям и благо­да­ря ко­то­рым мы ве­рим в же­ла­е­мое, ру­ко­водству­ем­ся в своих ре­ше­ни­ях сию­ми­нут­ны­ми же­ла­ни­я­ми и по­треб­но­стя­ми не учи­ты­вая по­след­ствий это­го ре­ше­ния в бу­ду­щем (пси­хо­ло­ги­че­ский фе­но­мен, из­вест­ный как «сме­ще­ние к на­сто­я­ще­му»), ис­ка­жен­но оце­ни­ва­ем рис­ки, недо­оце­ни­вая рис­ки не­же­ла­тель­ных со­бы­тий в на­шей жиз­ни (бо­лез­ней, смер­ти, ра­зоре­ния) и переоце­ни­вая рис­ки со­бы­тий, ко­то­рые ре­гу­ляр­но и в крас­ках об­су­жда­ют­ся в об­ще­стве и в СМИ (от кон­ца све­та до ино­пла­нет­но­го на­ше­ствия), и так да­лее. С на­ча­ла 2000-х, в том чис­ле благо­да­ря ра­бо­там по­ве­ден­че­ских эко­но­ми­стов, убе­ди­тель­но по­ка­зав­шим не­ра­ци­о­наль­ность и уяз­ви­мость че­ло­ве­ка при со­вер­ше­нии эко­но­ми­че­ско­го вы­бо­ра, произо­шли су­ще­ствен­ные из­ме­не­ния в со­зна­нии по­ли­ти­ков, за­ко­но­да­телей и об­ще­ствен­ных де­я­телей, ко­то­рые на­ча­ли при­ни­мать во вни­ма­ние огра­ни­чен­ную ра­ци­о­наль­ность по­тре­би­те­ля и учи­ты­вать ее в ди­зайне со­ци­аль­но-эко­но­ми­че­ской по­ли­ти­ки, в пра­во­вом ре­гу­ли­ро­ва­нии, в прин­ци­пах ин­фор­миро­ва­ния и так да­лее. Кро­ме то­го, при­шло по­ни­ма­ние, что необ­хо­ди­мо раз­ра­ба­ты­вать обу­ча­ю­щие про­грам­мы в об­ла­сти по­треб­ле­ния в ши­ро­ком смыс­ле. По­доб­ные про­грам­мы, счи­та­ет ООН1, долж­ны быть направ­ле­ны на то, что­бы лю­ди мог­ли дей­ство­вать как раз­бор­чи­вые по­тре­би­те­ли, способ­ные осо­знан­но вы­би­рать для се­бя то­ва­ры и услу­ги и зна­ю­щие свои пра­ва и обя­зан­но­сти. «Про­све­ще­ние по­тре­би­телей долж­но стать, где это умест­но, неотъ­ем­ле­мой ча­стью основ­ной про­грам­мы обу­че­ния в си­сте­ме об­разо­ва­ния».

Осо­бой сфе­рой по­тре­би­тель­ско­го про­све­ще­ния яв­ляет­ся про­све­ще­ние о по­тре­би­тель­ском вы­бо­ре на фи­нан­со­вом рын­ке, то есть фи­нан­со­вая гра­мот­ность. Мож­но услы­шать мне­ние, что фи­нан­со­вый ры­нок - это та­кая сфе­ра, где день­ги пере­рас­пре­де­ля­ют­ся от тех, кто не уме­ет ими управ­лять, к тем, кто уме­ет. В этом смыс­ле мо­шен­ни­че­ство мо­жет счи­тать­ся впол­не эф­фек­тив­ным эко­но­ми­че­ским инсти­ту­том, ко­то­рый за­би­ра­ет ре­сур­сы у «фи­нан­со­во не­гра­мот­ных» и пере­да­ет их «эф­фек­тив­ным ме­не­дже­рам» - так ска­зать, «не­ви­ди­мая ру­ка» Ада­ма Сми­та в дей­ствии. В на­ча­ле 1990-х го­дов, когда на рос­сий­ских рын­ках, в том чис­ле фи­нан­со­вом, по фак­ту от­сут­ство­ва­ло ре­гу­ли­ро­ва­ние, мы уже ви­де­ли, что проис­хо­дит с на­ив­ным, фи­нан­со­во со­вер­шен­но не­гра­мот­ным по­тре­би­телем: его разо­ря­ют фи­нан­со­вые пи­ра­ми­ды, со­мни­тель­ные «ин­вест­банки», он про­да­ет свою до­лю в компа­нии за бес­це­нок, не по­ни­мая, за­чем нуж­на эта бу­маж­ка, лю­бой его шаг убы­то­чен… Тем не ме­нее го­су­дар­ству в ко­неч­ном сче­те вы­год­но за­бо­тить­ся о благо­со­сто­я­нии сво­е­го на­се­ле­ния - не толь­ко из па­тер­на­лист­ских и гу­ман­ных со­об­ра­же­ний, но и эко­но­ми­че­ских: ведь имен­но на­се­ле­ние и по­тре­би­те­ли со­став­ляют осно­ву на­ци­о­наль­ной эко­но­ми­ки - че­рез на­ло­ги, пен­сион­ные на­коп­ле­ния, по­треб­ле­ние. Ни­щее на­се­ле­ние, ра­зорен­ное мо­шен­ни­ка­ми, гра­би­тель­ски­ми кре­ди­та­ми, неу­ме­лы­ми опе­ра­ци­я­ми на фи­нан­со­вых рын­ках, при­во­дит к стаг­на­ции эко­но­ми­ки, не го­во­ря уж о со­ци­аль­ных бес­по­ряд­ках. В свя­зи с этим го­су­дар­ства, про­во­дя­щие от­вет­ствен­ную по­ли­ти­ку, вво­дят эле­мен­ты фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти в об­разо­ва­тель­ные про­грам­мы на всех уров­нях об­разо­ва­ния. В свою оче­редь ООН особ­ня­ком вы­де­ля­ет прин­ци­пы фор­миро­ва­ния го­су­дар­ствен­ной по­ли­ти­ки в об­ла­сти фи­нан­со­вых услуг, в том чис­ле вклю­чая в них раз­ра­ботку «эф­фек­тив­ных стра­те­гий в об­ла­сти фи­нан­со­во­го про­све­ще­ния в це­лях по­вы­ше­ния фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти на­се­ле­ния».

В рос­сий­ском за­ко­но­да­тель­стве преду­смот­ре­но пра­во по­тре­би­телей на про­све­ще­ние - в За­ко­не о ЗПП (ста­тья 3): «Пра­во по­тре­би­телей на про­све­ще­ние в об­ла­сти за­щи­ты прав по­тре­би­телей обес­пе­чи­ва­ет­ся по­сред­ством вклю­че­ния со­от­вет­ству­ю­щих тре­бо­ва­ний в фе­де­раль­ные го­су­дар­ствен­ные об­разо­ва­тель­ные стан­дар­ты и об­разо­ва­тель­ные про­грам­мы, а так­же по­сред­ством ор­га­ни­за­ции си­сте­мы ин­фор­ма­ции по­тре­би­телей об их пра­вах и о необ­хо­ди­мых дей­стви­ях по за­щи­те этих прав».


Снос­ки
  1. Ру­ко­во­дя­щие прин­ци­пы Ор­га­ни­за­ции Объ­еди­нен­ных На­ций для за­щи­ты ин­тере­сов по­тре­би­телей, ООН, 2015 год.  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 12.2.7. Право на удовлетворение базовых потребностей12.3.1. Права потребителя финансовых услуг, защищаемые российским законом о ЗПП