Производить расчеты и платежи можно и не используя банкноты и монеты, а перечисляя денежные средства через счета в кредитных организациях. То есть, например, оплачивая в магазине продукты на ужин безналичным способом, вы поручаете банку перечислить с вашего счета сумму покупки на счет магазина в банке, в котором открыт этот счет. Это называется безналичной операцией.

Официального определения безналичных денег в законодательстве нет, поэтому под безналичными деньгами (в узком смысле) здесь и далее мы будем понимать деньги, находящиеся на банковском счете, доступ к которым можно получить посредством платежной карты, Интернет-банка или мобильного приложения, а также традиционным образом, придя в банк и заполнив платёжное поручение. Ключевым моментом здесь является наличие банковского счета — именно через него и осуществляются операции с безналичными деньгами.

Безналичные деньги создаются банками через систему выдачи кредитов гражданам и юридическим лицам: когда банк выдает кредит, он зачисляет выданные деньги на счет заемщика, и общая сумма безналичных денег в экономике увеличивается (а при погашении кредита в безналичном порядке, соответственно, уменьшается). Сумма безналичных денег в экономике увеличивается также, когда гражданин приносит в банк наличные деньги и кладет их на свой счет или на депозит (и соответственно уменьшается, если гражданин снимает наличные со счета или депозита).

Вы, наверное, согласитесь, что безналичные расчеты очень удобны: пачку денег и полкило мелочи заменяет всего одна карточка, оплата происходит быстрее, так как не надо искать монетки в кошельке, «чтобы без сдачи», не надо ходить в банк и стоять в очередях, чтобы совершить платежную операцию, а в случае кражи или потери карты вы можете спасти находящиеся на счете деньги, если вовремя позвоните в банк и заблокируете карту. Но вы бы только знали, как тяжело приживался в свое время инструмент безналичных расчетов на российских просторах. Да и сейчас многие люди, в особенности представители пожилого поколения, испытывают дискомфорт при использовании карт и стремятся при возможности пользоваться наличными. Причина такому нерациональному поведению — ленящаяся Система 2, с которой мы познакомились в первой главе, не желающая тратить время и когнитивные ресурсы на освоение нового инструмента. В итоге на выручку приходит автоматическая Система 1, в арсенале которой набор приемов, проверенных и неплохо работавших в прошлом, в том числе привычки, которые из раза в раз воспроизводят старые модели поведения, в том числе платить наличными.

Почему гражданам интересен такой инструмент расчетов, мы разобрались, а вот почему он интересен государству?

• Во-первых, движение безналичных денег легче контролировать по сравнению с наличными, передающимися из руки в руки или через сейфовые ячейки: в первом случае остаются записи о движениях по счетам, а во втором - никаких следов не остается.

• Во-вторых, при безналичных расчетах легче отследить случаи коррупции.

• В-третьих, государство несет значимые издержки на выпуск наличных (печать в специальных типографиях, чеканка монет), их охрану, транспортировку и замену, в то время как издержки на выпуск безналичных денег гораздо ниже.

Еще один вопрос — почему банки заинтересованы в расширении сектора безналичных операций? Во-первых, такие расчеты однозначно проходят через банк, а значит, банк получает комиссию с этих операций. Во-вторых, банки могут использовать хранящиеся на счетах клиентов безналичные деньги для зарабатывания дополнительной доходности (в отличие от тех же наличных денег и других ценностей, хранящихся в сейфовой ячейке банка, например).

Мировые тенденции развития безналичных платежей