Как безналичные деньги путешествуют с вашей банковской карты на карту, например, вашего друга, которому вы возвращаете 500 рублей, которые он за вас заплатил в музее, или из одного города в другой, где живут ваши родственники, которым вы посылаете деньги, и во множестве других случаев?

Во всех этих случаях ключевым звеном выступает счет. Счет — это запись остатков в результате движений денежных средств. То есть если вы с помощью терминала положили 1000 рублей на свою карточку, то по вашему счету в банке будет произведена запись «+1000 рублей». Если вы кому-то перевели денег (за билет в музей, например), то по вашему счету будет сделано списание на соответствующую сумму (то есть снова запись), а по счету вашего контрагента (друга, купившего для вас билет) запись о приходе этой суммы.

Но как банки узнают, что они должны делать? Их связывают специальные системы передачи сообщений. Наиболее популярная из таких систем называется SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), она объединяет более 11 000 финансовых организаций в 200 странах мира, включая многие российские банки. Важно понимать, что системы, подобные SWIFT, не занимаются непосредственно переводом денег, а только обеспечивают передачу финансовых поручений между банками.

В 2022 году из-за санкций со стороны западных стран некоторые российские банки были отключены от SWIFT. Тем не менее, это не привело к остановке расчетов и платежей между российскими пользователями, так как с 2014 года в России была запущена собственная Система передачи финансовых сообщений (СПФС), к которой на данный момент подключены более 400 финансовых организаций, (преимущественно российских). СПФС позволяет обеспечить передачу финансовых сообщений внутри России и в некоторые зарубежные организации, хотя и существенно ограничена в возможностях взаимодействия с большинством международных финансовых учреждений.

А что происходит, если у вас нет банковского счета или вы его не используете для расчетной операции — например, вы пришли в отделение одной из систем денежных переводов, дали операционисту деньги и сказали ему перевести их вашему родственнику в другой город? Конечно же, денежные переводы не летят голубиной почтой к получателю и их не развозят почтовые автомобили или поезда, как, например, письма и бандероли. То есть как и в предыдущем случае, в тот момент, когда осуществляется денежный перевод, — от момента передачи купюр в окошко операционисту до момента получения их в другом окошке от другого операциониста в другом городе за тысячи километров — фактического движения наличных денег не происходит. Снова используются счета, но на этот раз не банковские счета людей, задействованных в операции, а счета организаций, в рамках которых открываются (без вашего участия) субсчета, на которых записывается, кто кому должен.

Итак, изобразим схематично, какие счета используются, чтобы осуществлять расчетные операции граждан, и какими деньгами можно оперировать по этим счетам.

Таким образом, любую расчетную операцию безналичными деньгами человек осуществляет двумя способами:

(1) используя свой банковский счет;

(2) не используя банковский счет, а используя, как мы теперь знаем, субсчета в соответствующих организациях — банка, операционист которого проводит оплату вашей квитанции ЖКУ, электронной платежной системы, на которой вы открыли электронный кошелек, системы денежных переводов, через которую вы отправляете родителям деньги, и так далее.

Отдельного внимания стоит разговор об управлении движением безналичных денег — когда вы, к примеру, переводите денежные средства со своего текущего счета, на который приходит ваша заработная плата, на счет по вкладу, где на ваши деньги будут начисляться проценты, оплачиваете услуги или товары, обналичиваете средства и так далее. Чтобы управлять движением безналичных денежных средств, существуют различные способы. Для начала представим эти способы в виде наглядной схемы.

В следующих параграфах мы рассмотрим каждый из этих способов управления движением безналичных денег подробнее.