Если в мире есть деньги, то у кого-то их обязательно оказывается много и даже есть лишние, а у кого-то их мало и даже не хватает на что-то необходимое (правда, можно долго спорить, что именно необходимо человеку и насколько необходимо). Почему бы тем, у кого мало, не попросить денег у тех, у кого их много? С возвратом - потом, когда у заемщика откуда-то появятся деньги.

Но у кредитора нет особого интереса одалживать деньги просто так, если он заемщику не друг и не родственник или не рассчитывает взамен на какие-то другие блага (например, выгодное деловое сотрудничество). Кредитор, как правило, хочет получить обратно больше денег, чем он одолжил, - получить долг вместе с дополнительным доходом, который принято называть процентами¹. На это есть как минимум три объяснения:

• деньги подвержены обесценению вследствие инфляции, поэтому справедливо будет по истечении некоторого времени получить обратно не ровно ту же сумму, которую одалживал, а несколько большую, чтобы обеспечить кредитору компенсацию;
• всегда есть риск, что заемщик не вернет деньги, и проценты являются компенсацией кредитору за этот риск;
• одалживая деньги, кредитор отказывается от возможности использовать их самостоятельно (то ли потратить на потребление, то ли вложить с целью получения дохода), и с этой точки зрения проценты являются либо платой за отложенное потребление, либо компенсацией упущенной выгоды.

Со своей стороны, заемщик готов платить кредитору проценты, потому что:

• он планирует вложить одолженные средства в какой-то бизнес, предпринимательский проект (свой собственный или чужой) и получить на этом больший доход, чем проценты, которые ему придется отдать кредитору. Иначе говоря, кредит является для него средством для получения дополнительного дохода;
• он хочет получить какой-то товар или услугу, на приобретение которых у него в настоящее время не хватает собственных средств, а ждать, пока накопятся эти собственные средства, он не хочет или не может. В этом случае проценты являются для него платой за перемещение желаемого блага из будущего в настоящее (и чем более желанно это благо, тем больше он готов переплачивать);
• ему надо отдать ранее сделанные долги, а имеющихся собственных средств для этого недостаточно. Иногда это тревожная ситуация, которая может привести в долговую яму, а иногда, напротив, заемщику выгодно перекредитоваться, потому что он смог найти деньги под более низкую процентную ставку, чем он платит сейчас;
• наконец, ему критически необходимо произвести платеж, на который у него нет своих денег, но и не заплатить он не может (тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения или платной операции; возмещение причиненного вреда; утрата жилья и имущества вследствие стихийных бедствий - пожара, наводнения, землетрясения и др.) В такой ситуации человек зачастую не задумывается, как именно он будет возвращать долг, но эти тяжелые жизненные обстоятельства сами по себе не означают, что кредитор простит ему долг или предоставит особые льготные условия.

Как видно, мотивация заемщика-предпринимателя и заемщика-потребителя различна, но и тот и другой готовы платить своим кредиторам проценты. Если заемщиков и кредиторов достаточно много, то в экономике возникает рынок кредитных ресурсов - а точнее, много отдельных, но взаимосвязанных рынков с разным составом участников, разными условиями сделок и разными ценами. Ценой кредитных ресурсов как раз и является процентная ставка.

Кроме процентов, возможны и другие виды доходов от финансовых вложений: дивиденды по акциям (то есть доля прибыли от участия в бизнесе) или рост стоимости купленного вами актива (ценных бумаг, золота, недвижимости и т.п.)