7.2.4. Кредитование в банках7.2.6. Кредитные потребительские кооперативы 



7.2.5. Микрофинансовые организации

Первоначальная идея МФО – это что-то вроде банка, но поменьше и попроще. Как мы отметили выше, банки из-за жесткого регулирования могут кредитовать не всех заемщиков, а только достаточно надежных. Куда же пойти недостаточно надежному заемщику? В такую организацию, где ему дадут немного денег, несмотря на его ненадежность, а более высокие риски компенсируют повышенной процентной ставкой.

Собственно говоря, люди, готовые дать в долг другим незнакомым и не слишком надежным людям под высокий процент, существовали всегда, только рынок их услуг долгое время был «теневым». А в 2010 г. был принят Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» , в российском законодательстве появилось понятие МФО, и соответствующая деятельность стала легальной.

В отличие от банков, МФО не ведут текущие счета и не проводят расчеты, да и привлечение средств граждан во вклады для них ограничено: они могут привлекать средства либо от своих учредителей и акционеров, либо от прочих граждан в размере не менее 1,5 млн рублей. Основной бизнес большинства МФО – выдача займов на достаточно короткий срок под высокие и очень высокие проценты. Прежде всего это так называемые «займы до зарплаты» (см. параграф 7.3.7), часто без всякого обеспечения. Впрочем, есть и МФО с другими «бизнес-моделями», например, занимающиеся финансированием малого бизнеса или выдачей крупных займов под залог автомобилей, - но с такими МФО обычные граждане сталкиваются реже.

Иногда в МФО обращаются и заемщики с нормальной кредитоспособностью, если по каким-то причинам им неудобен банковский кредит: то ли деньги нужны срочно, то ли нет желания или умения собирать пакет нужных документов, то ли у них нет подтвержденного дохода и т.д. Такое решение, возможно, тоже будет по-своему рациональным, – если человек ценит свое время или нервы выше, чем избыточные проценты, которые он переплатит из-за более высокой ставки.

Для МФО не редкость такие ставки, как 1% в день, 1,5%, а до 2018 года – и 2% (то есть, соответственно, 365% годовых, 547% годовых, 730% годовых). Интересно, что такие цифры, как «1% в день», по-видимому, запускают «эвристику привязки» («якорения»), о которой мы говорили в главе 1: нам кажется, что 1% - это в любом случае немного, и мозг уже не пытается пересчитать эту величину на годовые проценты.

Кто же берет займы под такие огромные проценты? На год, конечно, никто не берет, – да и сами МФО, если выдают годовые займы, таких ставок не предлагают. Как правило, такие ставки используются при сроках займа меньше месяца и суммах в несколько тысяч рублей. Например, вы взяли 3000 рублей на 10 дней под 1,5% в день – вам придется вернуть на 15% больше, или 3450 рублей. 15% за полторы недели – это вроде бы очень много, но в абсолютном выражении переплата размером в 450 рублей не чудовищная, хотя и чувствительная.

Сильно ли богатеют МФО на таких процентах? Сотрудники и руководители самих МФО уверяют, что нет: ведь компания должна содержать персонал, который общается с заемщиками при выдаче займов и при их погашении, и поскольку займы очень короткие, то удельные издержки МФО в расчете на выданный рубль получаются выше, чем у банков. Да и привлекают средства МФО под более высокий процент, чем банки платят по вкладам. Плюс плата за рекламу, плюс издержки на выполнение различных регуляторных требований Центрального банка (например, по оснащению офисов, предоставлению разнообразной отчетности и т.д.)… В общем, обосновать свои высокие проценты МФО могут. Но для рационального заемщика это не повод обращаться к их услугам без крайней необходимости. См., например, ролик Роспотребнадзора про МФО (8 минут)

Микрофинансовые организации: как не попасть в долговую яму
Микрофинансовые организации: как не попасть в долговую яму
Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 7.2.4. Кредитование в банках7.2.6. Кредитные потребительские кооперативы