7.2.5. Микрофинансовые организации

Пер­во­на­чаль­ная идея МФО – это что-то вро­де банка, но по­мень­ше и по­про­ще. Как мы от­ме­ти­ли вы­ше, банки из-за жестко­го ре­гу­ли­ро­ва­ния мо­гут кре­ди­то­вать не всех заем­щи­ков, а толь­ко до­ста­точ­но на­деж­ных. Ку­да же пой­ти недо­ста­точ­но на­деж­но­му заем­щи­ку? В та­кую ор­га­ни­за­цию, где ему да­дут немного де­нег, не­смот­ря на его не­на­деж­ность, а бо­лее вы­со­кие рис­ки компен­си­ру­ют по­вы­шен­ной про­цент­ной став­кой.

Соб­ствен­но го­во­ря, лю­ди, го­то­вые дать в долг дру­гим не­зна­ко­мым и не слиш­ком на­деж­ным лю­дям под вы­со­кий про­цент, су­ще­ство­ва­ли все­гда, толь­ко ры­нок их услуг дол­гое вре­мя был «те­не­вым». А в 2010 г. был при­нят Фе­де­раль­ный за­кон «О ми­кро­фи­нан­со­вой де­я­тель­но­сти и ми­кро­фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ци­ях» , в рос­сий­ском за­ко­но­да­тель­стве по­яви­лось по­ня­тие МФО, и со­от­вет­ству­ю­щая де­я­тель­ность ста­ла ле­галь­ной.

В от­личие от банков, МФО не ве­дут те­ку­щие сче­та и не про­во­дят рас­че­ты, да и при­вле­че­ние средств гра­ждан во вкла­ды для них огра­ни­че­но: они мо­гут при­вле­кать сред­ства ли­бо от своих учре­ди­телей и ак­ци­о­неров, ли­бо от про­чих гра­ждан в раз­ме­ре не ме­нее 1,5 млн ру­блей. Ос­нов­ной биз­нес большинства МФО – вы­да­ча займов на до­ста­точ­но ко­роткий срок под вы­со­кие и очень вы­со­кие про­цен­ты. Пре­жде всего это так на­зы­ва­е­мые «зай­мы до зар­пла­ты» (см. па­ра­граф 7.3.7), ча­сто без вся­ко­го обес­пе­че­ния. Впро­чем, есть и МФО с дру­ги­ми «биз­нес-мо­де­ля­ми», напри­мер, за­ни­ма­ю­щи­е­ся фи­нан­си­ро­ва­ни­ем ма­ло­го биз­не­са или вы­да­чей круп­ных займов под за­лог ав­то­мо­би­лей, - но с та­ки­ми МФО обыч­ные гра­жда­не стал­ки­ва­ют­ся ре­же.

Ино­гда в МФО об­раща­ют­ся и заем­щи­ки с нор­маль­ной кре­ди­то­способ­но­стью, если по ка­ким-то при­чи­нам им неу­до­бен банковский кре­дит: то ли день­ги нуж­ны сроч­но, то ли нет же­ла­ния или уме­ния со­би­рать па­кет нуж­ных до­ку­мен­тов, то ли у них нет под­твер­жден­но­го до­хо­да и т.д. Та­кое ре­ше­ние, воз­мож­но, то­же бу­дет по-сво­е­му ра­ци­о­наль­ным, – если че­ло­век це­нит свое вре­мя или нер­вы вы­ше, чем из­бы­точ­ные про­цен­ты, ко­то­рые он пере­пла­тит из-за бо­лее вы­со­кой став­ки.

Для МФО не ред­кость та­кие став­ки, как 1% в день, 1,5%, а до 2018 го­да – и 2% (то есть, со­от­вет­ствен­но, 365% го­до­вых, 547% го­до­вых, 730% го­до­вых). Ин­терес­но, что та­кие циф­ры, как «1% в день», по-ви­ди­мо­му, запус­кают «эври­сти­ку при­вяз­ки» («яко­ре­ния»), о ко­то­рой мы го­во­ри­ли в гла­ве 1: нам ка­жет­ся, что 1% - это в лю­бом слу­чае немного, и мозг уже не пы­та­ет­ся пере­счи­тать эту ве­личи­ну на го­до­вые про­цен­ты.

Кто же бе­рет зай­мы под та­кие огром­ные про­цен­ты? На год, ко­неч­но, ни­кто не бе­рет, – да и са­ми МФО, если вы­да­ют го­до­вые зай­мы, та­ких ста­вок не предла­га­ют. Как пра­ви­ло, та­кие став­ки ис­поль­зу­ют­ся при сро­ках займа мень­ше ме­ся­ца и сум­мах в несколь­ко ты­сяч ру­блей. На­при­мер, вы взя­ли 3000 ру­блей на 10 дней под 1,5% в день – вам при­дет­ся вер­нуть на 15% больше, или 3450 ру­блей. 15% за пол­то­ры не­де­ли – это вро­де бы очень много, но в аб­со­лют­ном вы­ра­же­нии пере­пла­та раз­ме­ром в 450 ру­блей не чу­до­вищ­ная, хо­тя и чув­стви­тель­ная.

Силь­но ли бо­га­те­ют МФО на та­ких про­цен­тах? Со­труд­ни­ки и ру­ко­во­ди­те­ли са­мих МФО уве­ря­ют, что нет: ведь компа­ния долж­на со­дер­жать пер­со­нал, ко­то­рый об­ща­ет­ся с заем­щи­ка­ми при вы­да­че займов и при их по­га­ше­нии, и по­сколь­ку зай­мы очень ко­роткие, то удель­ные из­держ­ки МФО в рас­че­те на вы­дан­ный рубль по­лу­ча­ют­ся вы­ше, чем у банков. Да и при­вле­кают сред­ства МФО под бо­лее вы­со­кий про­цент, чем банки пла­тят по вкла­дам. Плюс пла­та за рекла­му, плюс из­держ­ки на вы­пол­не­ние раз­лич­ных ре­гу­ля­тор­ных тре­бо­ва­ний Цен­траль­но­го банка (напри­мер, по осна­ще­нию офи­сов, предо­став­ле­нию раз­но­об­раз­ной от­чет­но­сти и т.д.)… В об­щем, об­ос­но­вать свои вы­со­кие про­цен­ты МФО мо­гут. Но для ра­ци­о­наль­но­го заем­щи­ка это не по­вод об­ращать­ся к их услу­гам без крайней необ­хо­ди­мо­сти. См., напри­мер, ро­лик Роспо­треб­над­зо­ра про МФО (8 ми­нут)

Микрофинансовые организации: как не попасть в долговую яму
Ми­кро­фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции: как не по­пасть в дол­го­вую яму
Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}