Первоначальная идея МФО – это что-то вроде банка, но поменьше и попроще. Как мы отметили выше, банки из-за жесткого регулирования могут кредитовать не всех заемщиков, а только достаточно надежных. Куда же пойти недостаточно надежному заемщику? В такую организацию, где ему дадут немного денег, несмотря на его ненадежность, а более высокие риски компенсируют повышенной процентной ставкой.

Собственно говоря, люди, готовые дать в долг другим незнакомым и не слишком надежным людям под высокий процент, существовали всегда, только рынок их услуг долгое время был «теневым». А в 2010 г. был принят Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» , в российском законодательстве появилось понятие МФО, и соответствующая деятельность стала легальной.

Микрофинансовые организации делятся на микрофинансовые компании (МФК) – более крупные и с более широкими возможностями, и микрокредитные компании (МКК) – сравнительно небольшие и более ограниченные в своих операциях. Все они являются коммерческими организациями, то есть получение прибыли является целью их работы – в отличие, например, от кредитных потребительских кооперативов (см. параграф 7.2.6).

В отличие от банков, МФО не ведут текущие счета и не проводят расчеты, да и привлечение средств граждан для них ограничено: они могут привлекать средства либо от своих учредителей и акционеров (все МФО), либо от прочих граждан в размере не менее 1,5 млн рублей (только МФК). Кроме того, МФК могут размещать облигации.

Основной бизнес большинства МФО – выдача займов на достаточно короткий срок под высокие и очень высокие проценты. Прежде всего это так называемые «займы до зарплаты» (см. параграф 7.3.7), часто без всякого обеспечения. Впрочем, есть и МФО с другими «бизнес-моделями», например, занимающиеся финансированием малого бизнеса или выдачей крупных займов под залог автомобилей, - но с такими МФО обычные граждане сталкиваются реже.

Суммы выдаваемых займов ограничены: совокупный долг одного заемщика перед МФК не может превышать 1 млн руб., а долг перед МФО – 500 тыс. руб. Впрочем, назвать эти суммы «микроскопическими» довольно сложно.

Иногда в МФО обращаются и заемщики с нормальной кредитоспособностью, если по каким-то причинам им неудобен банковский кредит: то ли деньги нужны срочно, то ли нет желания или умения собирать пакет нужных документов, то ли у них нет подтвержденного дохода и т.д. Такое решение, возможно, будет по-своему рациональным, – если человек ценит свое время или нервы выше, чем избыточные проценты, которые он переплатит из-за более высокой ставки.

Для МФО не редкость такие ставки, как 1% в день, а до 2018 года – и 1,5%, и 2% в день (то есть, соответственно, 365% годовых, 547% годовых, 730% годовых). Интересно, что такие цифры, как «1% в день», по-видимому, запускают «эвристику привязки» («якорения»), о которой мы говорили в главе 1: нам кажется, что 1% - это в любом случае немного, и мозг уже не пытается пересчитать эту величину на годовые проценты. С 1 июля 2023 г. максимально возможная ставка в МФО – 0,8% в день, или 292% годовых.

Кто же берет займы под такие огромные проценты? На год, конечно, никто не берет, – да и сами МФО, если выдают годовые займы, таких ставок не предлагают: в начале 2023 г. проценты по займам на срок больше одного года находятся в районе 40–60% годовых (что, правда, тоже намного больше, чем в банках). Как правило, очень высокие ставки используются при сроках займа меньше месяца и суммах в несколько тысяч рублей. Например, вы взяли 5000 рублей на 15 дней под 0,8% в день – значит, вам придется вернуть на 15% больше, или 5600 рублей. 12% за две недели – это вроде бы очень много, но в абсолютном выражении переплата размером в 600 рублей не чудовищная, хотя и чувствительная.

Сильно ли богатеют МФО на таких процентах? Сотрудники и руководители самих МФО уверяют, что нет: ведь компания должна содержать персонал, который общается с заемщиками при выдаче займов и при их погашении, и поскольку займы очень короткие, то удельные издержки МФО в расчете на выданный рубль получаются выше, чем у банков. Да и привлекают средства МФО под более высокий процент, чем банки платят по вкладам и не имеют такого практически бесплатного источника средств, как остатки на текущих счетах. Плюс плата за рекламу, плюс издержки на выполнение различных регуляторных требований Центрального банка (например, по оснащению офисов, предоставлению разнообразной отчетности и т.д.)… В общем, обосновать свои высокие проценты МФО могут. Но для рационального заемщика это не повод обращаться к их услугам без крайней необходимости.