7.7.5. Надо ли возвращать кредит, если банк – банкрот? 7.8.2. Разрешение конфликта из-за нарушения обязательств заемщиком 



7.8.1. Нарушение обязательств заемщиком

Главное содержание отношений между должником и кредитором - погашение долга, будь оно постепенным или единовременным. А основное нарушение обязательств в этих отношениях - неуплата долга. Но неуплата неуплате рознь:

  • одно дело - недолгая просрочка платежеспособного должника, зачастую случайная (забыл, направил платеж по неверным реквизитам, направил платеж слишком поздно и т.п.);

  • другое дело - более-менее длительная просрочка из-за возникших финансовых затруднений (потеря работы, тяжелая болезнь самого должника или членов его семьи и т.п.), из которых все-таки можно выбраться;

  • и совсем третье дело - полное прекращение обслуживания своих долгов по причине невозможности их отдать, когда должник становится неплатежеспособным.

В первом случае заемщик может «попасть» на некоторые финансовые санкции (штраф, пеня), но он не портит серьезным образом свою кредитную историю и не рискует, что банк или МФО сразу подаст на него в суд или напустит коллекторов. Конечно, надо максимально стараться не допускать и таких нарушений, но от случайностей никто не застрахован.

Во втором случае также возникают штрафы и пени, причем, если просрочка длительная, их размер становится весьма серьезным. При этом важно сознавать, что никакие тяжелые жизненные обстоятельства не снимают с вас обязанности платить. Кредитор (банк, МФО, КПК) вовсе не обязан входить в ваше тяжелое положение и прощать вам долги из-за ваших финансовых затруднений. Если вы придете к кредитору с просьбой о реструктуризации долга, то он может пойти вам навстречу (хотя и не обязан), - но это будет не прощение долга, а, скорее, изменение срока погашения долга и, возможно, небольшое снижение процентной ставки (в хорошем варианте). Если вы прежде вели себя как исправный должник, то у кредитора будет больше причин вести себя дружественно по отношению к вам, но гарантий все равно нет. А вот попытка «лечь на дно», то есть перестать платить и не выходить на связь, ничем хорошим не кончится (см. ниже).

Проще всего не отдавать долг ломбарду: он просто заберет себе заложенное вами имущество, а если оно стоит меньше, чем сумма долга, то остаток долга списывается (см. параграф 7.2.7).

А что же делать человеку, который вдруг осознал, что погасить кредит (или несколько взятых кредитов) невозможно в принципе, потому что выплаты съедают всё, что он зарабатывает, и ему вообще не на что жить? Такие ситуации могут возникать как из-за неразумного поведения самого человека (набирал кредиты и не думал, как будет их отдавать, или брал новые кредиты, чтобы расплатиться по предыдущим, и т.п.), так и из-за форс-мажорных обстоятельств (опять-таки потеря работы или тяжелая болезнь при наличии высокой кредитной нагрузки). Цивилизованный способ решения такой проблемы – личное банкротство: в России такой правовой институт существует с 2015 года (см. параграф 7.8.4). Нецивилизованный – попытка исчезнуть, сменить место жительства, сбежать в другую страну (кстати, в отношении неисправного должника, против которого ведется исполнительное производство, может быть установлен запрет на выезд за рубеж) и т.п., по сути дела, ломая себе жизнь.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 7.7.5. Надо ли возвращать кредит, если банк – банкрот? 7.8.2. Разрешение конфликта из-за нарушения обязательств заемщиком