Главное содержание отношений между должником и кредитором - погашение долга, будь оно постепенным или единовременным. А основное нарушение обязательств в этих отношениях - неуплата долга. Но неуплата неуплате рознь:

• одно дело - недолгая просрочка платежеспособного должника, зачастую случайная (забыл, направил платеж по неверным реквизитам, направил платеж слишком поздно и т.п.);

• другое дело - более-менее длительная просрочка из-за возникших финансовых затруднений (потеря работы, тяжелая болезнь самого должника или членов его семьи и т.п.), из которых все-таки можно выбраться;

• и совсем третье дело - полное прекращение обслуживания своих долгов по причине невозможности их отдать, когда должник становится неплатежеспособным.

В первом случае заемщик может «попасть» на некоторые финансовые санкции (штраф, пеня), но он не портит серьезным образом свою кредитную историю и не рискует, что банк или МФО сразу подаст на него в суд или напустит коллекторов. Конечно, надо максимально стараться не допускать и таких нарушений, но от случайностей никто не застрахован.

Во втором случае также возникают штрафы и пени, причем, если просрочка длительная, их размер становится весьма серьезным. При этом важно сознавать, что никакие тяжелые жизненные обстоятельства не снимают с вас обязанности платить. Кредитор (банк, МФО, КПК) вовсе не должен прощать вам долги из-за ваших финансовых затруднений. Если вы придете к кредитору с просьбой о реструктуризации долга, то он может пойти вам навстречу (хотя в общем случае и не обязан), - но это будет не прощение долга, а, скорее, изменение срока погашения долга и, возможно, небольшое снижение процентной ставки (в хорошем варианте). В некоторых случаях, правда, закон обязывает кредитора реструктуризировать задолженность определенным образом - предоставить кредитные или ипотечные каникулы (подробнее см. параграф 7.8.2). Если вы прежде вели себя как исправный должник, то у кредитора будет больше причин вести себя дружественно по отношению к вам, но гарантий все равно нет. А вот попытка «лечь на дно», то есть перестать платить и не выходить на связь, ничем хорошим не кончится (см. ниже).

Проще всего не отдавать долг ломбарду: он просто заберет себе заложенное вами имущество, а если оно стоит меньше, чем сумма долга, то остаток долга списывается (см. параграф 7.2.7).

А что же делать человеку, который вдруг осознал, что погасить кредит (или несколько взятых кредитов) невозможно в принципе, потому что выплаты съедают всё, что он зарабатывает, и ему вообще не на что жить? Такие ситуации могут возникать как из-за неразумного поведения самого человека (набирал кредиты и не думал, как будет их отдавать, или брал новые кредиты, чтобы расплатиться по предыдущим, и т.п.), так и из-за форс-мажорных обстоятельств (опять-таки потеря работы или тяжелая болезнь при наличии высокой кредитной нагрузки). Цивилизованный способ решения такой проблемы – личное банкротство: в России такой правовой институт существует с 2015 года (см. параграф 7.8.4). Нецивилизованный – попытка исчезнуть, сменить место жительства, сбежать в другую страну (кстати, в отношении неисправного должника, против которого ведется исполнительное производство, может быть установлен запрет на выезд за рубеж) и т.п., по сути дела, ломая себе жизнь.

Возможны и иные нарушения заемщиком своих обязательств, помимо неуплаты. Они также могут повлечь за собой неприятные последствия. Например, заемщик застраховал свою жизнь и здоровье или объект залога, но оплатил страховой полис на весь срок кредита сразу, а оплачивает его ежегодно. В этом случае он обязан регулярно продлевать договор страхования и передавать в банк информацию об оплате полиса. Если же он этого не сделает, то банк может увеличить ставку по кредиту, если это предусмотрено условиями договора.

Чтобы избежать подобных ситуаций, единственно правильный универсальный совет таков – внимательно читать (и иногда перечитывать!) условия своего кредитного договора и строго им следовать.