9.3.3. Копить

Валютные резервы создают не только страны, но и люди. И вам стоит это делать, если вы хотите достичь одну или несколько из целей ниже.

Иметь валютный банковский счет

Если вы регулярно совершаете (или планируете совершать) какие-то операции с иностранной валютой, то многие из них удобно проводить через валютный банковский счет. На территории какой страны открывать такой счет, зависит от ваших целей и готовности выполнять требования российского законодательства в отношении счетов в иностранных банках.

Иметь или не иметь счет в зарубежном банке

Регулирование валютных счетов в российских банках (и их филиалах за пределами страны) аналогично регулированию рублевых депозитов, и на эти счета также распространяется система страхования депозитов. Однако учет динамики валютного курса создает свои особенности. Например, для расчета страхового возмещения по валютному вкладу в рамках системы страхования сбережений сумма вклада с причисленными процентами пересчитывается по официальному курсу Банка России. При этом в качестве даты для такого пересчета фиксируется курс на день отзыва лицензии у банка, а не, например, на день реальной выплаты.

Понятно, что условия валютного счета нужно выбирать с учетом планируемого использования. Если вы собираетесь снимать со счета наличную валюту, обращайте внимание на комиссию за конвертацию. Если собираетесь использовать счет для дистанционной покупки валюты, выбирайте банк, в котором такие операции наиболее выгодны.

Пристальное внимание стоит обратить на комиссии, связанные с обслуживанием счета, особенно если речь идет о счете в евро или в других валютах с очень низкими процентными ставками. В России в настоящее время Гражданский кодекс запрещает начисление отрицательных процентов по депозитам. Поэтому банки могут идти на то, чтобы, сохраняя формально положительную ставку, «уводить» фактическую доходность депозита для вкладчика в отрицательную область с помощью комиссий. Такое поведение банков диктуется экономическими реалиями, и, как показывает врезка ниже, характерно не только для России. Однако вкладчики должны четко отдавать себе отчет в том, на каких условиях размещены их валютные сбережения.

Отрицательные ставки немецких банков в ноябре 2021 года

Совершить крупную покупку в валюте

Если вы копите на зарубежную поездку или покупку современного мобильного устройства прямиком из США, то лучше делать это сразу в той валюте, в которой вам предстоят будущие траты. Если сумма не очень большая, можно хранить ее дома. Для значительных сумм куда удобнее и выгоднее воспользоваться срочным валютным депозитом, если время предстоящих трат вам известно. Или депозитом с мягкими условиями возврата, если время будущих трат точно не определено.

Важно! Система страхования сбережений охватывает и валютные вклады, однако сумма страхового покрытия также не превышает 1,4 млн рублей (в пересчете по курсу). При этом курс, по которому будет осуществляться расчет и выплаты страхового возмещения, фиксируется именно на дату отзыва лицензии, а не, например, на дату выплаты.

Защититься от обесценения рубля

Если вы по каким-то причинам предпочитаете хранить свои сбережения дома, а не на депозите в банке, то в случае высокой инфляции в стране ваши рублевые сбережения будут обесцениваться. В такой ситуации может иметь смысл покупка долларов США или евро, стоимость которых не так сильно подвержена инфляции. Кроме того, и доллар, и евро - более дорогие валюты, чем рубль, поэтому купюр для хранения наличных долларов или евро нужно намного меньше, чем для хранения эквивалентной суммы в наличных рублях.

Важно! Курс выбранной вами валюты может не только вырасти, но и упасть, и вы можете потерять больше, чем если бы держали сбережения в рублях. Пример - курсы доллара и евро в 2016 году.

Курсы доллара и евро в 2016 году.

Диверсифицировать свои резервы

Колебания курсов валют сложно предсказать. Чтобы уменьшить ущерб от нежелательного изменения курса какой-то одной валюты, хорошей идеей может быть разместить свои сбережения сразу в нескольких валютах. Независимо от того, в наличной или безналичной форме вы храните свои сбережения.

Важно! Выбирать валюту для вложений стоит не из всего многообразия валют, а из основных резервных - чтобы вы при желании без проблем могли найти покупателя на свои запасы.

Кроме покупки собственно иностранной валюты, можно приобрести ценную бумагу, номинированную в этой валюте. Примером являются корпоративные еврооблигации - ценные бумаги, выпускаемые иностранными компаниями от имени национальных предприятий и банков и размещаемые в первую очередь на зарубежных фондовых рынках. А также еврооблигации, выпускаемые Министерством финансов России. Приставка «евро» в названии свидетельствует лишь о том, что первые подобные бумаги появились в Европе. В настоящее время достаточно много подобных бумаг торгуется и внутри страны и в основном имеет номинал в долларах США. Например, из 13 еврооблигаций Минфина, торгуемых на Московской бирже в 2020 году, 11 были номинированы в долларах США, а из 185 корпоративных еврооблигаций - в долларах США 116. Однако, покупая еврооблигацию, следует помнить, что в дополнение к валютному риску вы получаете и кредитный риск, связанный с надежностью ее эмитента. Как минимизировать этот риск, читайте дальше.

Еще одним способом вложить свои валютные сбережения является покупка недвижимости за границей. В этом случае динамика стоимости вложений зависит не только от динамики обменного курса, но и от колебаний рыночной оценки этой недвижимости. Впрочем, то же самое будет верно и при приобретении любого другого актива.

Помните о валютном контроле

Допустим, у вас есть валютные сбережения в зарубежном банке или иностранной финансовой компании, вы являетесь налоговым резидентом Российской Федерации и провели в России не менее 183 дней в течение календарного года. В таком случае вам необходимо оперативно информировать свою налоговую инспекцию о факте появления у вас банковского или брокерского счета в иностранной финансовой организации, а также об изменении реквизитов таких счетов или их закрытии. Делать это необходимо в течение 1 календарного месяца после фактического изменения или до 1 июня следующего календарного года, если в прошедшем году вы значительную часть года провели за рубежом.

Кроме этого, - до 1 июня следующего календарного года - требуется подавать в налоговую инспекцию отчет о движении средств на таких счетах: сколько было средств в начале года, сколько поступило и списалось в течение года и сколько осталось в конце. Однако, если финансовая организация находится на территории государства, с которой у России налажен автоматический обмен информации, то такой отчет подавать не нужно. Не нужно его подавать, и если общая сумма поступивших (или списанных) средств за отчетный год не превышает 600 000 рублей по курсу на 31 декабря отчетного года.

Разумеется, при получении дохода от зарубежных сбережений и инвестиций требуется заполнять и подавать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ.

Хорошая новость заключается в том, что все эти документы можно подать не только посетив налоговую инспекцию или отправив их по почте, но и в своем личном кабинете онлайн, а на сайте ФНС можно прочитать более подробную информацию по этому поводу.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}