Потребители имеют право на защиту от опасных для здоровья и жизни товаров. В большинстве стран есть перечень товаров, которые подлежат обязательной сертификации через необходимость соблюдения стандартов безопасности. Он утверждается Правительством РФ. Еще одним механизмом, обеспечивающим безопасность потребителя, является репутация производителя: в случае обнаружения признаков недостаточной безопасности для потребителя производитель отзывает бракованный выпуск товара. Так, автомобильные концерны отзывают отгруженные или даже уже купленные автомобили при обнаружении дефектов (например, в системе торможения или системе безопасности), а пищевые компании отзывают и уничтожают серии продуктов - напитков, йогуртов, сухого молока и так далее - при обнаружении вредных веществ или инфекции (например, в использованном для производства молоке). Вообще, как показывает история отзыва продукции, практически любой товар может стать опасным - от фена до игровых автоматов.

Забота о безопасности потребителя: из истории отзыва продукции

В Законе о ЗПП в статье 7 «Право потребителя на безопасность товара (работы, услуги)» это право формулируется следующим образом: «Потребитель имеет право на то, чтобы товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации был безопасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причинял вред имуществу потребителя». При этом требования к «обычным условиям» определяются законами, а информация о том, что нужно знать для безопасного использования, должна быть доведена до потребителя.

Если с потребительскими товарами все более или менее понятно, то как право на безопасность реализуется в отношении финансовых товаров и услуг? Является ли безопасным микрозаем, обслуживание которого «съедает» весь заработок семьи? Или ипотека, взятая в долларах и после сильного роста курса доллара ставшая разорительной? Или акции, цена которых, вопреки ожиданиям и историческим данным, упала ниже цены покупки?

В отношении большинства финансовых продуктов право на безопасность реализуется прежде всего через предоставление потребителю подробной и понятной информации о продукте, и именно на это нацелены многочисленные изменения в законах и нормативных правовых актах последних лет (о чем мы говорили в соответствующих главах). Лишь в немногих случаях предпринимаются попытки «отфильтровывать» клиентов, для которых продукт или услуга является небезопасной – наиболее ярким примером является регулирование доступа неквалифицированных инвесторов к слишком сложным или рискованным инструментам фондового рынка (подробнее см. главу 8).

А как быть с заведомо недобросовестными финансовыми организациями, - например, финансовыми пирамидами, скрывающиеся под вывесками инвестиционных и других компаний? Тут право потребителя на безопасность должно реализовываться через своевременное выявление признаков недобросовестности подобных организаций и пресечение их деятельности совместными усилиями финансового регулятора (Банка России) и правоохранительных органов.