7.2.8. Взаимное кредитование (Р2Р lending)

Займы друзьям и знакомым - понятная идея, а может ли частное лицо самостоятельно кредитовать незнакомых частных лиц без участия банка или МФО в качестве посредника? В современном мире эта идея реализуется через специальные интернет-платформы, которые включают интерфейс для заключения сделок и перевода денег, а также информационную базу о кредитоспособности заемщиков. Это называется «взаимное кредитование», или Р2Р lending - от английского выражения peer-to-peer (переводится как «от равного к равному», или «друг другу»). Иногда встречается также слово «краудлендинг» («одалживание толпой») - по аналогии с «краудсорсингом», «краудфандингом» и другими модными словами.

Первая P2P-платформа появилась в Великобритании в 2005 году, сейчас их сотни по всему миру, и их оборот исчисляется десятками миллиардов долларов. Благодаря отсутствию банка в этой схеме процентная ставка для заемщика и кредитора оказывается одинаковой, если не учитывать комиссию, которую взимает P2P-платформа, то есть вкладчик (инвестор) получает существенно больше, чем по депозиту в банке, а заемщик платит существенно меньше. Казалось бы, это очень выгодно! Но пока что взаимное кредитование не смогло стать реальным конкурентом классического банковского бизнеса, прежде всего потому, что риск невозврата займа в этих схемах существенно выше.

Чтобы получить заём P2P или начать давать в долг другим частным лицам в качестве инвестора, нужно зарегистрироваться на сайте Р2Р-платформы и предоставить некоторую информацию о себе, включая цель и параметры запрашиваемого займа. Если запрошенная заемщиком сумма крупнее, чем ему готов дать в долг отдельный инвестор, могут создаваться пулы - объединения нескольких инвесторов для совместного финансирования одного заемщика. Это обеспечивает диверсификацию вложений, которую так хвалят теоретики и практики профессионального инвестирования.

В России деятельность Р2Р-платформ пока не введена в правовое поле (никакого законодательства про них нет), и их роль в масштабах национального финансового рынка незначительна. Хотя соответствующие эксперименты идут - в том числе инициируемые самими банками (например, проект Альфа-Банка «Альфа-Поток»). Ставки, предлагаемые там заемщикам, достаточно высоки, поэтому представляется, что сейчас они конкурируют за заемщиков скорее не с банками, а с МФО и ломбардами. Банки могут интегрировать соответствующие сервисы в свои банковские группы.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}