Финансовый омбудсмен

Времена, когда при любом несогласии с финансовой организацией можно было просто пойти и подать на нее в суд, постепенно уходят в прошлое. Модель рассмотрения споров становится более сложной и гибкой, процедуры выстраиваются таким образом, чтобы подтолкнуть потребителя и страховую компанию урегулировать конфликт до зала суда.

Обычно правилами страхования установлен претензионный порядок урегулирования споров. Это означает, что до обращения в суд необходимо написать в страховую компанию официальную претензию и предложить удовлетворить требования добровольно. В отношении ОСАГО такой порядок предусмотрен законом (статья 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”).

С 28 ноября 2019 года споры между потребителями и всеми страховыми организациями (кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование) рассматриваются по особой процедуре (в отношении автострахования она действует с 1 июля 2019 года).

После претензии к страховщику (если она не принесла результатов) необходимо подать заявление финансовому омбудсмену. Такой порядок установлен федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ “Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг”. К омбудсмену нужно обращаться при сумме спора до 500 тыс рублей (если больше, то можно сразу после претензии к страховой компании подать иск в суд), но по спорам в связи с ОСАГО ограничения суммы нет - заявление на имя омбудсмена будет обязательным при любом размере требований к страховщику.

В отношении автострахования такой порядок (последовательное обращение в страховую компанию - к омбудсмену - в суд) действует с 1 июля 2019 года. Согласно данным Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного число обращений от потребителей растет. В 2019 году в отношении страховых компаний поступило более 90 тыс обращений, а в 2020м - 185,5 тысяч. Большинство жалоб (83% в 2020м году) было связано с ОСАГО, на втором месте (9,9%) - страхование жизни, от несчастных случаев и болезней.

Основные жалобы по ОСАГО связаны с выплатой страхового возмещения в денежной форме. А вот основное число жалоб в связи с личным страхованием (65%) касается проблемы возврата страховой премии при расторжении договора страхования.

Источник: Служба финансового уполномоченного. Расчет авторов

Как показывает статистика, финансовый омбудсмен признает жалобу на страховую компанию обоснованной менее, чем в половине рассмотренных случаев.

*в компетенцию омбудсмена вошли только в конце ноября 2019 года

Источник: Служба финансового уполномоченного. Расчет авторов

Для потребителя обращение к омбудсмену бесплатно. А вот если обращается «третье лицо» (обычно это так называемый «автоюрист»), выкупившее права требования к страховой компании, то подача каждого обращения будет стоить 15 тыс рублей.

Тарифы омбудсмена направлены на стимулирование страховщиков решать конфликты как можно быстрее. Страховые компании платят за рассмотрение каждого обращения, за исключением случая, когда омбудсмен решает отклонить требования потребителя. Удовлетворенная жалоба обойдется в 45 тыс рублей. При этом, если после принятия жалобы омбудсменом к рассмотрению потребитель ее отзовет (например, страховщик согласится в итоге удовлетворить его требования добровольно), то размер платы уменьшится - в зависимости от того, насколько быстро была отозвана жалоба.

Коллективное страхование

Свои особенности имеет коллективное страхование, которое в отличие от индивидуального нацелено на защиту интересов группы лиц, чаще всего никак друг с другом не связанных. Например, этот продукт активно используется банками для оформления страховки при заключении кредитных договоров.

Ключевым отличием коллективного страхования от индивидуального является тот факт, что в первом случае страховой договор оформляется на юридическое лицо, например кредитную организацию, а потребитель просто присоединяется к уже заключенному договору за определенную плату. Эта особенность коллективного страхования порождает множество споров. Так, например, долгое время заёмщикам, купившим страховку через договор коллективного страхования, отказывали в реализации права на отказ от страховки в течение периода охлаждения, мотивируя это тем, что оно не распространяется на страховые договора, где страхователем выступает юридическое лицо.

Однако в процессе развития судебной практики по данному вопросу было четко определено, что при присоединении к программе коллективного страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за это застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем. Следовательно, в отношении такого заемщика как физического лица действуют все нормы защиты прав потребителей (“Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита”, утвержден Президиумом Верховного суда РФ 5 июня 2019 года).