Как известно, страхование ответственности автовладельца (ОСАГО) обязательно по закону, а страхование ущерба от повреждения или угона автомобиля (каско) – добровольный вид страхования. Каско позволяет получить возмещение в случае, если автомобиль поврежден по вине собственника или вообще нет виновника. Каско полезен, если сумма возмещения по ОСАГО недостаточна, чтобы сделать полноценный ремонт, а также считается, что ремонт по каско будет более качественным, чем по ОСАГО. При угоне автомобиля вы получите возмещение, только если у вас есть каско. Страхование каско – чаще всего обязательно при покупке автомобиля в кредит.

Но бывают ситуации, когда несмотря на то, что автовладелец ежегодно уплачивал страховую премию по каско, выгоднее забыть про этот полис, и получить возмещение по ОСАГО виновника аварии. Происходит это потому, что при оформлении каско страховщик может оценить автомобиль по нижней границе цены на рынке, то есть несколько занизить страховую сумму. Например, если на рынке конкретный автомобиль определенного года выпуска можно найти по цене от 500 тыс. руб. до 750 тыс. руб., то страховщик может указать в полисе страховую сумму ближе к 500 тыс. руб.

Вот конкретный пример. Автомобиль одной из наших сотрудниц был застрахован по программе «Хищение» и «Повреждение по вине установленных третьих лиц» на сумму 550 тыс. руб. Это означает, что при угоне страховая заплатит владельцу 550 тыс. руб., а при повреждении - в том случае, если установлен виновник, и это не сам водитель застрахованной машины, страховая оплатит ремонт в пределах страховой суммы. При этом аналогичные автомобили на сайте интернет-агрегаторов можно было найти от 550 тыс. руб. до 800 тыс. руб., то есть страховая установила сумму по нижней границе рынка.

Случилось так, что автомобиль попал в аварию, машина получила серьезные повреждения по вине другого участника. Владелец подал заявление в страховую по полису КАСКО для того, чтобы отремонтировать автомобиль за счет страховой компании. По оценке страховой компании, предварительная стоимость ремонта составила 452 тыс. руб. Страховая компания также известила владельца о том, что ремонт нецелесообразен и предложила урегулировать убыток на условиях «Полной гибели» - получить страховую сумму 550 тыс. руб. и отказаться от поврежденного автомобиля. Был предложен также альтернативный вариант: оставить себе автомобиль в том виде, как он был после аварии, и получить от страховой компании страховую сумму за минусом стоимости «годных остатков». При этом «годные остатки» страховщик оценил в 505 тыс. руб. – максимальная сумма, за которую битый автомобиль готовы были купить на аукционе. Таким образом, возмещение по КАСКО было возможно в двух альтернативных вариантах:

• получить страховую сумму 550 тыс. руб. и сдать автомобиль в страховую компанию;

• забрать свой битый автомобиль и получить дополнительно 45 тыс. руб.

Поскольку оба варианта показались владельцу автомобиля непривлекательными, было отозвано заявление по КАСКО и подано по ОСАГО. В итоге автовладелец получил страховое возмещение по ОСАГО в размере 260 тыс. руб., и продал битый автомобиль за 500 тыс. руб. То есть фактически не понес убытков в результате аварии – получил 760 тыс. руб. - хорошая цена за небитый аналогичный автомобиль. Итог: по сравнению с возмещением по КАСКО ОСАГО оказалось выгоднее на 210 тыс. руб.