В предыдущем параграфе мы говорили о том, в каких случаях стоит или не стоит брать кредиты. Теперь давайте обсудим подробнее, в чем состоит опасность закредитованности и какие издержки могут нести держатели кредитов.

Для начала определимся с тем, что такое «чрезмерная закредитованность». По определению Европейской Комиссии: «Под чрезмерно закредитованным домашним хозяйством понимается домашнее хозяйство, имеющиеся и прогнозируемые ресурсы которого недостаточны для выполнения его финансовых обязательств без снижения уровня жизни».

Иначе говоря, чрезмерным является тот уровень долговой нагрузки, при котором она настолько велика по сравнению с доходами и иными материальными ресурсами семьи, что членам этой семьи приходится терпеть определенные лишения: например, сокращать расходы на потребление различных благ, продавать имеющиеся у них активы и так далее. В каждом случае этот уровень индивидуален и зависит от множества факторов. Общие рекомендации относительно приемлемого уровня долговой нагрузки (например, что ежемесячные расходы на обслуживание долговых обязательств должны составлять не более 30% от величины доходов) являются лишь некоторым общим ориентиром и не обязательно подходят для вашего конкретного случая.

Но даже в тех ситуациях, когда заемщики предварительно тщательно оценивают предполагаемую долговую нагрузку, может случиться так, что кредитное бремя оказывается выше, чем планировалось. Например, при оформлении кредита ежемесячные выплаты по нему были невелики по сравнению с общей суммой семейных доходов и казались приемлемыми, но вдруг один из членов семьи по какой-то причине теряет работу, и тогда обслуживание кредита становится тяжкой ношей.

Сложности с выполнением текущих долговых обязательств могут привести к ещё большему ухудшению материального положения за счет штрафов за просрочку, необходимости влезать в новые долги и так далее. Если не держать ситуацию под контролем, то в конце концов может случиться так, что большая часть доходов семьи будет уходить на обслуживание долгов. Очень грустно жить, если главный смысл жизни состоит в погашении кредитов.

При этом высокая закредитованность грозит не только материальными, но и высокими эмоциональными издержками. Семьям часто бывает сложно справиться со стрессом, порождаемым неуверенностью в своем будущем из-за материальных затруднений. При всей сложности такой ситуации важно сохранять здравый рассудок и не совершать необдуманных и крайне рискованных действий, таких, как оформление новых кредитов и займов на невыгодных условиях для покрытия платежей по обслуживанию старых долгов. Скорее всего, это не решит проблему и только увеличит стресс для заемщиков.

Подробнее о том, какие действия в данной ситуации будут разумными мы рассказываем в Разделе 7.8. «Что-то пошло не так» конфликты заемщика и кредитора.