Неправильный расчет процентов

Неправильно рассчитанные проценты в нынешнее время редкость, но на всякий случай отслеживайте свои выплаты. Если вам кажется, что допущены какие-то ошибки в расчетах, обращайтесь в банк. А если вы считаете, что ошибки допущены намеренно и ваши права были нарушены – в Службу финансового уполномоченного, в ЦБ РФ или в Роспотребнадзор.

Снижение ставок при пролонгации

Вам может показаться, что проценты начислены неправильно, в том случае, если действие вашего договора вклада закончилось, а договор банковского вклада продлили на условиях вклада до востребования. Поэтому следует уточнять в банке условия вклада после пролонгации и в случае проблем решать этот вопрос максимально быстро, пока разница в ставках не стала существенной.

На любые прочие нарушения банка (например, отказ в досрочном расторжении, дополнительные комиссии, пролонгация на невыгодных условиях) также стоит жаловаться в Службу финансового уполномоченного, в ЦБ РФ или в Роспотребнадзор.

При этом часто за разными нарушениями вследствие «технических сбоев» скрываются финансовые проблемы банка и приближающийся отзыв лицензии.

Неучтенные вклады

На протяжении многих лет система страхования вкладов достаточно эффективно защищала права мелких и средних вкладчиков, но в 2015 году стали возникать неожиданные проблемы. Вкладчикам некоторых лопнувших банков, которые обращались за страховым возмещением и предъявляли заключенные договоры, представители АСВ отказывали в выплатах, утверждая, что в учетных системах банков нет записей о поступлении средств от этих граждан.

Обычно в подобных случаях причиной является недобросовестное поведение руководства и сотрудников банков, которые, принимая вклады, использовали их, не отражая в отчетности. При этом они отмечали принятые деньги в каких-нибудь неофициальных записях - отсюда и жаргонное название «тетрадочные вклады». Это позволяло экономить на взносах в фонд обязательных резервов Банка России, фонд страхования вкладов АСВ, обходить требования к уровню банковских нормативов и др. В отдельных случаях сотрудники банков просто присваивали себе внесенные деньги.

Понятно, что в такой ситуации вины вкладчика нет, так как он не может проконтролировать, внесены ли данные о его вкладе в отчетность банка. Однако гипотетически причина может быть и другой. Например, сговор между руководством банка и гражданином, который реально не вносил денег в банк, но получил от сотрудников банка приходный ордер или иной документ о внесении денег. В таком случае, конечно, было бы несправедливо выплачивать подобным жуликам страховое возмещение. Поэтому вкладчикам с «тетрадочными вкладами» приходилось доказывать свои права в судебном порядке, что требовало времени, сил и нервов, а могло и не увенчаться успехом.

Следует отметить, что в последние годы проблема «тетрадочных» вкладчиков стала незначительной благодаря усилению контроля за банковской системой и удалению из нее наиболее сомнительных участников. Однако аналогичные проблемы могут возникнуть в том случае, если вкладчики открывали вклады в банке в электронном виде, а банк в ходе своего банкротства ухитрился уничтожить (случайно или злонамеренно) свою электронную документацию.

Указанные риски заставляют лишний раз задуматься о том, стоит ли гнаться за несколькими лишними годовыми процентами, если их предлагает вкладчику недостаточно надежный или вызывающий подозрения банк.

Как банки учитывают вклады