6.2.1. Понятие банковского вклада. Отношения банка и вкладчика

Банковский вклад, или депозит, - это денежные средства, переданные их владельцем в банк для сохранения и получения дохода. Латинское слово depositum означало вещь, отданную на хранение. Но обычно при передаче вещи на хранение хозяин вещи платит хранителю за услугу, а с банковским вкладом ситуация обратная - проценты вкладчику платит банк. Почему? Потому что, получив эти деньги, банк не обязан держать их в своем офисе, в сейфе или подвале, а может пустить их в оборот и получать доходы - например, выдать кредит кому-то другому и брать за это проценты.

Понятно, что проценты по выданному кредиту должны быть выше процентов по вкладу: таким образом банк получает доход за посредничество между вкладчиками и заемщиками. Часть этого дохода тратится на обеспечение деятельности банка (например, зарплату сотрудников), часть - для создания резерва на случай различных рисков (например, риска невозврата кредита заемщиком). Оставшаяся часть дохода - это прибыль банка.

Принятие вкладов и выдача кредитов - основная, но не единственная деятельность банка. Также банк организует расчеты для своих клиентов, может заниматься валютными операциями, операциями с драгоценными металлами и многим другим.

Когда вы вносите средства на депозит, вы фактически даете банку деньги в долг. При этом банк обязуется средства вам вернуть в установленный срок и еще заплатить проценты за пользование вашими деньгами. Это и есть три главных принципа отношений между должником и кредитором - возвратность, срочность и платность: деньги даются в долг, они подлежат обязательному возврату через оговоренный срок (либо по требованию кредитора), при этом за пользование этими средствами взимается плата в виде процентов. Такие же принципы действуют в том случае, если вы берете у банка кредит.

Проценты вкладчикам банк платит, чтобы заинтересовать потенциальных вкладчиков - привлечение вкладов является для банка условием получения доходов. Если бы у банка не было возможности распорядиться привлеченными средствами и получить благодаря этому доход, то он не платил бы вкладчику никаких процентов, а еще и взимал бы плату за хранение. Именно так и происходит, если наличные денежные средства помещаются в банковскую ячейку и хранятся там без движения.

Если вкладчик Иванов поместил на депозит в Сбербанке или в ВТБ 50 тысяч рублей, это не значит, что где-то в кассе, или в сейфе, или в подвале этого банка лежит пачка денег с надписью «Вклад Иванова И.И.». Строго говоря, у господина Иванова есть только право требования к банку на 50 тысяч рублей, а также на определенную сумму процентов, а те деньги, которые он принес в банк, уже давно переданы кому-то другому. Более того, вкладчик несет риск, связанный с платежеспособностью банка, - банк может разориться и не вернуть вклад. Существуют разные способы борьбы с этим риском.

Вкладчиком может быть как физическое, так и юридическое лицо, а вот право принимать вклады имеет только специализированная финансовая организация - банк. Если же в похожие отношения с клиентами вступают другие финансовые организации, например кредитные потребительские кооперативы (КПК) или микрофинансовые организации (МФО), то эти отношения оформляются договорами займа, а не договорами банковского вклада1.

Банковские вклады обычно не приносят вкладчикам сверхдоходов, но обычно обладают высокой надежностью и хорошо подходят для постепенного накопления средств.


Сноски
  1. Понятие «вкладчик» используется также в отношении клиентов негосударственных пенсионных фондов (НПФ), но содержание отношений между финансовой организацией и ее клиентом там совершенно иное. И сами эти договоры называются по-другому: пенсионные договоры, или договоры негосударственного пенсионного обеспечения.  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}