Даже если сотрудники банка или МФО по-человечески чувствуют к должнику-неплательщику симпатию и сострадание, они обязаны предпринять все возможные шаги по возврату просроченной задолженности. Иначе проблемы возникнут уже у самой финансовой организации, которой тоже надо погашать свои долги (например, возвращать вклады вкладчикам) и нести другие расходы (например, выплачивать зарплату сотрудникам). Что в этой ситуации можно сделать?

Все варианты решения этой проблемы делятся на две большие группы: «конфликтные» и «кооперативные».

А. «Конфликтные» варианты

В этих случаях кредитор решает свою проблему, не заботясь об интересах должника.

Например, если кредит или заём обеспечен залогом, можно попробовать обратить взыскание на этот залог: продать имущество с торгов, из вырученных денег погасить долг, а если после этого немного денег останется – вернуть остаток должнику. Но этот способ не всегда эффективен. При продаже заложенного имущества с торгов цена обычно оказывается заниженной, и полученных денег может не хватить даже для покрытия самого долга. Кроме того, если предмет залога – недвижимость, то сумма просроченного долга за несколько платежей может быть намного ниже, чем общая стоимость недвижимости, и тогда суд может отказать в обращении взыскания из-за несоразмерности этой меры.

Если у должника имеется поручитель (обычно – друг или родственник), то кредитор может предъявить требование о погашении долга к нему (см. параграф 7.4.4). Часто поручители искренне удивляются такому требованию, потому что им кажется, будто поручительство – это что-то вроде рекомендации банку: я, мол, Ваську давно знаю, он парень хороший, не бойтесь дать ему кредит. Увы, это далеко не так: поручитель отвечает по обязательствам должника, как сам должник! Правда, если он расплатится с кредитором, то к нему переходит право требования к должнику, и поручитель может требовать с должника все уплаченные деньги, да еще и с процентами, - но если должник не платил банку, то заплатит ли он поручителю?

Есть вариант подать на должника в суд, получить исполнительный лист и по этому исполнительному листу списывать часть его регулярных доходов (например, с зарплатной банковской карточки) либо продать с торгов какое-либо ликвидное имущество, даже не заложенное: автомобиль, мебель, бытовую технику. Но предусмотрительный должник может такое имущество попрятать или отдать друзьям и знакомым, а зарплата может быть слишком маленькой, и кредитор опять-таки не сможет получить своё.

Есть и еще один вариант – «давить на психику» должника: напоминать ему о возврате долга по телефону, писать смски, емэйлы, даже приезжать к нему домой или на работу для «задушевного» разговора на эту тему. Этим могут заниматься либо сотрудники организации-кредитора (банка, МФО), либо специализированные организации, которым кредиторы продают просроченную задолженность. Такая деятельность получила название «коллекторской», хотя в законодательстве этого слова нет – там используется более длинное название «деятельность по возврату просроченной задолженности».

Конечно, должники не слишком любят коллекторов. Более того, репутация последних сильно испорчена одиозными историями, в которых коллекторы угрожают должникам, оскорбляют и унижают их, применяют физическую силу, портят имущество и т.д. – вплоть до поджога квартир. Разумеется, такие действия недопустимы даже с точки зрения «обычного» гражданского и уголовного законодательства, а с начала 2017 года действует еще и специальный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», и законопослушные коллекторы стараются оставаться в рамках закона.

Что могут и чего не могут делать коллекторы

Б. «Кооперативные» варианты

Такие способы разрешения конфликта предполагают поиск компромисса, который мог бы помочь должнику рано или поздно расплатиться с долгами.

Наиболее доступный из них – это реструктуризация задолженности, которая зависит главным образом от доброй воли кредитора. Он может продлить срок кредита (займа), снизить процентную ставку, уменьшить сумму регулярного платежа, предоставить «каникулы», в течение которых платежи по кредиту временно приостанавливаются (хотя проценты продолжают начисляться, но без пеней и штрафов). Редко, но бывает, что реструктуризация предусматривает прощение части долга – например, если должник относится к социально незащищенной категории или попал в тяжелое положение по независящим от него причинам; однако в общем случае рассчитывать на это не приходится. Для банка реструктуризация позволяет сохранить кредит как формально непросроченный, а также в некоторых случаях дает шанс получить больше, чем если пытаться принудительно вытрясти из должника последние гроши.

Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения старого, оно возможно как в том же банке, который выдал первоначальный кредит (в таком случае это можно рассматривать как разновидность реструктуризации), так и в другом банке. Для должника оно имеет смысл только в том случае, если позволяет тем или иным способом снизить долговую нагрузку, то есть опять-таки удлинить срок кредита, получить более низкую процентную ставку или меньшую сумму регулярного платежа.

В некоторых случаях государство обязывает кредиторов пойти навстречу определенным категориям заемщиков в вопросах о реструктуризации кредитов и предоставить им кредитные каникулы на законодательно установленных условиях.

Ипотечные каникулы

Пандемия коронавируса и введенный из-за нее карантин (формально, правда, он так не назывался – говорили только о «режиме самоизоляции») привели к временной остановке многих бизнесов и резкому падению доходов многих граждан, в том числе и обремененных кредитами. Чтобы снизить социальную напряженность, государство разрешило некоторым заемщикам легально приостановить обслуживание кредитов, приняв так называемый «закон о кредитных каникулах»¹.

Кредитные каникулы - 2020

Кредитные каникулы для граждан, у которых существенно сократились доходы, также предоставлялись на аналогичных условиях в период с 1 марта по 30 сентября 2022 г.

Кредитные каникулы для участников СВО