Другой вид страхования – личное – направлен на защиту имущественных интересов человека, связанных непосредственно с ним самим, то есть с его жизнью, здоровьем, возможностью работать и зарабатывать. В отличие от страхования имущественного здесь нет и не может быть никакого предела для страховой суммы, ведь жизнь и здоровье бесценны. Все определяется договором страхователя и страховщика. Перечень возможных страховых случаев и, соответственно, рисков, от которых можно в принципе застраховаться, также бесконечен.

Кроме того, до последнего времени договор личного страхования являлся публичным договором, то есть страховщик, продающий страховки такого рода, не вправе был отказать никому, кто к нему обратится за ее приобретением (См. статьи 927 и 426 Гражданского кодекса РФ). Однако в 2023 году была принята поправка, отменяющая этот статус. Начиная с 12 сентября 2023 года договор личного страхования в России перестает считаться публичным, возможности страховщиков учитывать индивидуальные особенности каждого отдельного страхователя (в том числе, и не продавать страховку) значительно расширены.

Обычно выделяют четыре категории личного страхования: от несчастных случаев, медицинское, жизни и пенсионное.

Страхование от несчастных случаев – самый массовый вид личного страхования в России (если не считать обязательного медицинского страхования). Идея состоит в защите не только жизни, но и трудоспособности застрахованного, которой могут угрожать разного рода неблагоприятные внешние обстоятельства случайного характера (например, травмы, аварии и т.п.).

Страхование от несчастных случаев

Кроме несчастных случаев, причиной потери трудоспособности (и смерти) могут быть болезни. Особенность этих ситуаций состоит в том, что вероятность заболевания (не конкретного, а в принципе) гораздо выше, чем несчастного случая. Рано или поздно любому человеку потребуются медицинские услуги. Поэтому медицинское страхование обычно рассматривают отдельно. Особенностью медицинского страхования является форма страхового возмещения. Как правило, это не денежная выплата, а оказание услуг в лечебных медицинских учреждениях.

В России существуют две формы медицинского страхования – обязательное¹ (ОМС) и добровольное (ДМС). Страховые взносы в систему ОМС уплачивают работодатели, за неработающее население платит бюджет. Медицинская помощь в рамках системы ОМС оказывается в соответствии с перечнями и объемами, установленными соответствующими федеральными и территориальными программами. ДМС более похоже на классическое страхование: страховые взносы уплачивают заинтересованные в медицинских услугах, а объем доступной медицинской помощи определяется правилами страхования.

История медицинского страхования в России началась, как ни странно, в полиции. Совершенно выбившись из сил в поиске денег на содержание больниц для бедных, Министерство внутренних дел приняло историческое решение. В 1842 году петербургские газеты поместили маленькое объявление, положившее начало большому делу медицинского страхования: лакеи, кучера, дворники, каменщики, землекопы, мостовщики призывались уплатить по 60 копеек серебром. За эти деньги указанные категории горожан получали право лечиться в городских больницах. Причем платеж этот вовсе не был платой за лечение, которое стоило намного дороже. Уплативший данный сбор получал «билет» и право обращаться за медицинской помощью.

Добровольное медицинское страхование

На мировом страховом рынке основные сборы связаны со страхованием жизни (в России ситуация исторически иная). В этом виде страхования обязанностью страховщика является выплата определенной суммы в случае смерти застрахованного лица либо его дожития до определенного срока. Особенностью этого вида страхования, таким образом, является то, что страховой случай обязательно произойдет, но какого типа он будет – заранее неизвестно. Обязанностью застрахованного является уплата на протяжении достаточно длительного срока (обычно не менее 10 лет) регулярных взносов; поэтому этот вид страхования еще иногда называют накопительным. Размер страховой выплаты зависит от момента выплаты. Если она произошла из-за смерти застрахованного, то будет выплачена сумма, согласованная при заключении договора, вне зависимости от объема уплаченных взносов. Если выплата происходит как платеж по страховому событию «дожитие застрахованного», то ее размер зависит также от результатов инвестирования полученных компанией страховых взносов.

Накопительное страхование жизни и депозиты

Разновидностью страхования жизни можно считать пенсионное страхование. Здесь страховым случаем будет считаться «дожитие до пенсионного возраста». В России этот вид страхования встречается крайне редко, рынок очень маленький и никак не развивается. Участниками системы являются около 200 тыс. человек, 80% рынка – это деньги, поступающие от юридических лиц, застраховавших своих сотрудников. Основные пенсионные отношения граждан связаны с другими финансовыми институтами (см. главу «Пенсии»).

Источник: Банк России[1]