Добровольное медицинское страхование

Предо­став­ляе­мая бес­плат­но, в рам­ках ОМС или про­грамм с бюд­жет­ным фи­нан­си­ро­ва­ни­ем ме­ди­цинская по­мощь ча­сто под­вер­га­ет­ся кри­ти­ке. Не­смот­ря на раз­личия в объеме и ка­че­стве этой по­мо­щи в разных стра­нах, жа­ло­бы на бес­плат­ную или го­су­дар­ствен­ную ме­ди­ци­ну прак­ти­че­ски вез­де оди­на­ковые: оче­ре­ди, не­бреж­ное от­но­ше­ние ме­ди­цинско­го пер­со­на­ла, огра­ни­че­ния по вы­бо­ру диа­гно­сти­че­ских и ле­чеб­ных про­це­дур. Альтер­на­ти­ва - плат­ная ме­ди­ци­на, до­ступ к ко­то­рой мож­но по­лу­чить че­рез про­грам­мы до­бро­воль­но­го ме­ди­цинско­го стра­хо­ва­ния (ДМС).

В ДМС застра­хо­ван­ное лицо по­лу­ча­ет опре­де­лен­ный объем ме­ди­цинской по­мо­щи при на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая - то есть раз­ви­тии ка­ко­го-то за­бо­ле­ва­ния, трав­мы или дру­го­го ущер­ба для здо­ро­вья. Как и в слу­чае с дру­ги­ми ви­да­ми стра­хо­ва­ния, в до­го­во­ре про­пи­сы­ва­ет­ся стра­хо­вая сум­ма, ко­то­рая в дан­ном слу­чае ста­но­вит­ся мак­си­маль­ной сум­мой, на ко­то­рую мо­гут быть предо­став­ле­ны ме­ди­цинские услу­ги.

Стра­хо­вая пре­мия за­ви­сит от воз­рас­та и со­сто­я­ния здо­ро­вья на мо­мент за­клю­че­ния до­го­во­ра: чем ху­же со­сто­я­ние здо­ро­вья, тем вы­ше стра­хо­вая пре­мия, из-за че­го у стра­хо­ва­те­ля мо­жет воз­ник­нуть соблазн скрыть на­личие ка­ких-то за­бо­ле­ва­ний. Так как в той стра­хо­вой компа­нии, где че­ло­век был ра­нее застра­хо­ван, уже зна­ют о его хро­ни­че­ских за­бо­ле­ва­ни­ях (ведь эта стра­хо­вая компа­ния опла­чи­ва­ла сче­та за ока­зан­ные ра­нее ме­ди­цинские услу­ги), об­ма­нуть эту компа­нию слож­но, не­ко­то­рые лю­ди об­раща­ют­ся в дру­гие стра­хо­вые компа­нии, где об их за­бо­ле­ва­ни­ях ни­че­го не из­вест­но, что­бы об­ман­ным пу­тем сни­зить раз­мер стра­хо­вой пре­мии. В США, где по­куп­ка по­ли­сов ДМС ши­ро­ко рас­про­стра­не­на, стра­хо­вые компа­нии на­ча­ли об­ме­ни­вать­ся ин­фор­ма­ци­ей о со­сто­я­нии здо­ро­вья застра­хо­ван­ных лиц. С од­ной сто­ро­ны, мож­но по­нять стра­хо­вые компа­нии в по­пыт­ке от­сто­ять свои ком­мер­че­ские ин­тере­сы. С дру­гой сто­ро­ны, из-за то­го, что в си­сте­ме ДМС стра­хо­вые компа­нии пы­та­ют­ся по­вы­сить стра­хо­вые пре­мии для лю­дей с се­рьезны­ми пробле­ма­ми со здо­ро­вьем, су­ще­ству­ет риск, что как раз те лю­ди, ко­то­рым ме­ди­цинская по­мощь нуж­на в пер­вую оче­редь, бу­дут иметь наи­мень­шие шан­сы ее по­лу­чить из-за вы­со­кой сто­и­мо­сти.

Итак, если че­ло­век офор­мил по­лис ДМС, он мо­жет по­лу­чить об­слу­жи­ва­ние по это­му по­ли­су в по­ли­кли­ни­ке или боль­ни­це, с ко­то­ры­ми у стра­хо­вой компа­нии оформ­лен до­го­вор. В ря­де слу­ча­ев па­ци­ент само­сто­я­тель­но опла­чи­ва­ет сче­та за диа­гно­сти­ку и ле­че­ние, рас­хо­ды по ко­то­рым поз­же мо­гут быть воз­ме­ще­ны стра­хо­вой компа­ни­ей. Но ча­ще до­ста­точ­но предъ­явить стра­хо­вой по­лис при об­раще­нии, и ле­чеб­ное учре­жде­ние напря­мую вы­став­ляет счет стра­хов­щи­ку.

Не­ко­то­рые по­ли­сы ДМС оформ­ля­ют­ся с фран­ши­зой. Как и в дру­гих ви­дах стра­хо­ва­ния, фран­ши­за - это осво­бо­жде­ние стра­хо­вой компа­нии от выпла­ты ча­сти стра­хо­вой сум­мы в слу­чае на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го со­бы­тия. На­при­мер, если сто­и­мость ока­зан­ных ме­ди­цинских услуг ме­нее 3000 ру­блей, то застра­хо­ван­ное лицо опла­чи­ва­ет ле­че­ние само­сто­я­тель­но. Исполь­зо­ва­ние фран­ши­зы поз­во­ля­ет су­ще­ствен­но сни­зить сто­и­мость по­ли­са ДМС. В по­лис ДМС мо­гут так­же вхо­дить дис­пан­се­ри­за­ции, мас­саж и дру­гие про­фи­лак­ти­че­ские ме­ро­при­я­тия, что, есте­ствен­но, по­вы­ша­ет сто­и­мость по­ли­са.

При по­куп­ке по­ли­са ДМС сле­ду­ет обра­тить вни­ма­ние на пере­чень не­стра­хо­вых слу­ча­ев. Ча­ще всего ту­да вхо­дят он­ко­ло­ги­че­ские за­бо­ле­ва­ния, ин­фек­ци­он­ные за­бо­ле­ва­ния, бе­ре­мен­ность и пси­хи­а­трия. Так­же стра­хо­вая компа­ния мо­жет отка­зать­ся стра­хо­вать лю­дей с ин­ва­лид­но­стью, лю­дей, стра­да­ю­щих ал­ко­голь­ной или нар­ко­ти­че­ской за­ви­си­мо­стью, и лю­дей, жи­ву­щих с ВИЧ. При­ни­мая ре­ше­ние о по­куп­ке по­ли­са ДМС, че­ло­век дол­жен по­ни­мать, что нет га­ран­тий то­го, что ока­зан­ная ему по­мощь бу­дет бо­лее ка­че­ствен­ной, чем в рам­ках ОМС. Ско­рее всего, по­лис ДМС по­мо­жет по­лу­чить по­мощь без дли­тель­но­го ожи­да­ния в оче­ре­дях, в бо­лее при­ят­ной об­ста­нов­ке, но необя­за­тель­но в объеме большем, чем уста­нов­ле­но про­грам­мой го­су­дар­ствен­ных га­ран­тий ока­за­ния гра­жда­нам РФ бес­плат­ной ме­ди­цинской по­мо­щи.

Кли­ен­та­ми си­сте­мы ДМС в Рос­сии яв­ляют­ся, со­глас­но дан­ным ста­ти­сти­ки, бо­лее 20 млн че­ло­век, и этот ры­нок устой­чи­во рас­тет. Сред­няя це­на ме­ди­цинско­го по­ли­са со­став­ляет око­ло 7,5 тыс. ру­блей на год, но она силь­но за­ви­сит от на­бо­ра пред­по­ла­га­е­мых ме­ди­цинских услуг, а так­же от то­го, ле­че­ние ка­ких имен­но за­бо­ле­ва­ний пред­по­ла­га­ет по­лис. Экс­пер­ты от­ме­ча­ют1, что рост про­даж в 2019 го­ду во многом свя­зан с из­ме­не­ни­ем с со­дер­жа­ни­ем это­го стра­хо­во­го про­дук­та. Тра­ди­ци­онное ДМС, за­щи­ща­ю­щее «от всех рис­ков», по­сте­пен­но за­ме­ня­ет­ся бо­лее де­ше­вы­ми стра­хов­ка­ми с фран­ши­за­ми и/или огра­ни­че­ни­я­ми по списку услуг/за­бо­ле­ва­ний. По­яв­ляют­ся спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ные ни­ше­вые предло­же­ния, напри­мер,  стра­хо­ва­ние толь­ко от кри­ти­че­ских за­бо­ле­ва­ний.

Кро­ме то­го, на рос­сий­ском рын­ке все бо­лее по­пу­ляр­ны­ми ста­но­вят­ся про­грам­мы, свя­зан­ные с раз­ви­ти­ем теле­ме­ди­ци­ны, то есть воз­мож­но­стью по­лу­чить консульта­цию вра­ча он­лайн. В ре­зульта­те стра­хов­ки, вклю­ча­ю­щие теле­ме­ди­цинские консульта­ции, по­ку­па­ют и те, кто рань­ше пред­по­чи­тал об­хо­дит­ся без вра­ча. По рос­сий­ским за­ко­нам,, врач не име­ет воз­мож­но­сти че­рез ин­тер­нет, без оч­но­го при­е­ма, по­ста­вить пер­вич­ный диа­гноз, но мо­жет дать ре­ко­мен­да­ции по уже уста­нов­лен­ным за­бо­ле­ва­ни­ям (в том чис­ле мож­но обра­тить­ся за консульта­ци­ей к уз­ким спе­ци­а­ли­стам), ска­зать, что де­лать в экс­трен­ной си­ту­а­ции или про­консульти­ро­вать об осо­бен­но­стях кон­крет­но­го ме­ди­цинско­го пре­па­рата. Так­же теле­ме­ди­ци­ну ис­поль­зу­ют для по­лу­че­ния “вто­ро­го (аль­тер­на­тив­но­го) мне­ния” в слож­ных слу­ча­ях.

Так­же мож­но от­ме­тить, что по ДМС очень ве­ли­ка до­ля выплат от­но­си­тель­но со­бран­ных пре­мий, а до­ля отка­зов в стра­хо­вой выпла­те, напро­тив, чрез­вы­чай­но ма­ла по срав­не­нию с дру­ги­ми ви­да­ми стра­хо­ва­ния. Это да­ет воз­мож­ность  пред­по­ло­жить, что ДМС по­сте­пен­но вой­дет в оби­ход в Рос­сии в той же сте­пе­ни, как и в дру­гих стра­нах.

Добро­воль­ное ме­ди­цинское стра­хо­ва­ние в Рос­сии в 2018–2020 го­дах * (без уче­та стра­хо­ва­ния гра­ждан, вы­ез­жа­ю­щих за ру­беж)
2018 2019 2020
Собра­но стра­хо­вых пре­мий, млрд руб., в т.ч. 145 163 171
при стра­хо­ва­нии ра­бо­то­да­телем своих ра­бот­ни­ков 59 66 73
при само­сто­я­тель­ном стра­хо­ва­нии гра­ждан 19 21 18
иные слу­чаи ДМС 68 75 80
За­клю­че­но но­вых до­го­во­ров, млн шт., в т.ч. 8 8 7
при стра­хо­ва­нии ра­бо­то­да­телем своих ра­бот­ни­ков 0,2 0,17 0,15
при само­сто­я­тель­ном стра­хо­ва­нии гра­ждан 7 8 6,7
иные слу­чаи ДМС 0,3 0,15 0,1
Застра­хо­ва­но, млн чел. 20 22 22
при стра­хо­ва­нии ра­бо­то­да­телем своих ра­бот­ни­ков 6 5 5,1
при само­сто­я­тель­ном стра­хо­ва­нии гра­ждан 9 11 9,4
иные слу­чаи ДМС 5 7 7,7
Стра­хо­вая от­вет­ствен­ность по за­клю­чен­ным до­го­во­рам, трлн. руб 65 87 115
Ко­ли­че­ство стра­хо­вых выплат, млн шт., в т.ч. 34 39 42,9
при стра­хо­ва­нии ра­бо­то­да­телем своих ра­бот­ни­ков 14 17 21
при само­сто­я­тель­ном стра­хо­ва­нии гра­ждан 2 2 2,1
иные слу­чаи ДМС 18 19 19,9
Сум­ма стра­хо­вых выплат, млрд руб. 111 124 115,8
при стра­хо­ва­нии ра­бо­то­да­телем своих ра­бот­ни­ков 46 53 51
при само­сто­я­тель­ном стра­хо­ва­нии гра­ждан 8 9 6,9
иные слу­чаи ДМС 56 61 58,5
До­ля отка­зов по уре­гу­ли­ро­ван­ным стра­хо­вым слу­ча­ям, % 0,02% 0,02% 0,01%
Со­от­но­ше­ние сумм со­бран­ных стра­хо­вых выплат и стра­хо­вых пре­мий, % 77% 76% 68%
при стра­хо­ва­нии ра­бо­то­да­телем своих ра­бот­ни­ков 78% 80% 70%
при само­сто­я­тель­ном стра­хо­ва­нии гра­ждан 42% 43% 39%
иные слу­чаи ДМС 82% 81% 73%
Сред­няя пре­мия на од­но­го застра­хо­ван­но­го че­ло­ве­ка, тыс. руб 7,2 7,4 7,7
при стра­хо­ва­нии ра­бо­то­да­телем своих ра­бот­ни­ков 9,8 13,2 14,2
при само­сто­я­тель­ном стра­хо­ва­нии гра­ждан 2,1 1,9 1,9
иные слу­чаи ДМС 13,6 10,7 10,4
Сред­няя выпла­та, тыс. руб. 3,3 3,2 2,7
при стра­хо­ва­нии ра­бо­то­да­телем своих ра­бот­ни­ков 3,3 3,1 2,4
при само­сто­я­тель­ном стра­хо­ва­нии гра­ждан 4,0 4,5 3,3
иные слу­чаи ДМС 3,1 3,2 2,9
Сред­няя от­вет­ствен­ность на од­но­го застра­хо­ван­но­го че­ло­ве­ка, млн руб. 3,3 4,0 5,2

Ис­точ­ник: Банк Рос­сии. Рас­че­ты ав­то­ров

*Строч­ка в ста­ти­сти­ке ЦБ РФ «ме­ди­цинское стра­хо­ва­ние» вклю­ча­ет так­же стра­хо­ва­ние гра­ждан, вы­ез­жа­ю­щих за ру­беж, что по­нят­но из раз­де­ла 7 от­чет­но­сти. По­это­му в та­бли­це при­ве­де­ны циф­ры с со­от­вет­ству­ю­щей кор­рек­ти­ров­кой. Не­точно­сти в сум­миро­ва­нии свя­за­ны с округ­ле­ни­ем


Снос­ки
  1. Об­зор клю­че­вых по­ка­за­телей де­я­тель­но­сти стра­хов­щи­ков. 2019 год. Ин­фор­ма­ци­он­но-ана­ли­ти­че­ский ма­те­ри­ал. Банк Рос­сии  ↩

#статистика
Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}