Пример 1а. Заём с единовременным погашением основного долга и процентов

Валерий одолжил у соседа Ивана Петровича 30000 рублей на полгода под 10% годовых. (Многие считают, что брать проценты с соседей – это неэтично, но Иван Петрович все-таки решил немного заработать, и мы его за это не осудим: ведь 10% годовых сильно меньше, чем ставки по кредитам в банках или, тем более, в МФО). Чему будет равна сумма переплаты?

Решение: 10% годовых – это 5% за полгода, 5% от 30000 рублей – это 1500 рублей. Поскольку в задаче не сказано о каких-то особых условиях погашения займа, Валерий вернет через полгода и основную сумму («тело долга»), и проценты. Общая выплата составит 31500 рублей, а переплата – 1500 рублей.

Пример 1б. Заём с регулярной уплатой процентов и единовременным погашением основного долга

Ольга взяла заём в кредитном потребительском кооперативе – те же 30000 рублей на 6 месяцев, но под 18% годовых. По условиям договора она каждый месяц платит только проценты на сумму долга, а весь долг возвращает одним платежом в конце срока. Чему будет равна сумма переплаты?

Решение: 18% годовых – это 1,5% в месяц, или 450 рублей при общей сумме займа 30000 рублей. Ольга заплатит в качестве процентов 6 раз по 450 рублей, или 2700 рублей, - это и будет сумма переплаты. Заметно больше, чем у Валерия, - но ведь здесь ставка выше. А общая сумма выплат составит 32700 рублей.

Более сложным будет расчет суммы переплаты, если кредит погашается не единовременно, а постепенно, с использованием промежуточных платежей. Основные варианты такого погашения получили названия «дифференцированный платеж» и «аннуитетный платеж» (последний наиболее сложен по методике расчета, хотя и наиболее популярен при больших суммах и сроках). Мы подробно рассмотрим эти понятия ниже в параграфах 7.5.2 и 7.5.3.

Пример 1в. Кредит с аннуитетным погашением

Руслан берет кредит на покупку автомобиля 1 500 000 рублей под 15% на 3 года (предполагаем, что первый взнос равен нулю). Кредит погашается ежемесячно по аннуитетной схеме (параграф 7.5.3.) Чтобы определить размер переплаты по такому кредиту, не обойтись без помощи компьютерной программы типа Excel или кредитного калькулятора – такие калькуляторы легко найти в интернете.

Расчеты показывают, что величина каждого из 36 ежемесячных платежей составит по 51998 рублей, а общая сумма выплат по кредиту – 1 871 928 рублей, именно в эту сумму автомобиль в конечном счете обойдется покупателю. Следовательно, размер переплаты составит 1 871 928 - 1 500 000 = 371 928 рублей.

Иначе говоря, в виде процентов придется заплатить банку около четверти от цены машины.