Пример 1а. Заём с единовременным погашением основного долга и процентов

Валерий одолжил у соседа Ивана Петровича 30000 рублей на полгода под 10% годовых. (Многие считают, что брать проценты с соседей – это неэтично, но Иван Петрович все-таки решил немного заработать, и мы его за это не осудим: ведь 10% годовых сильно меньше, чем ставки по кредитам в банках или, тем более, в МФО). Чему будет равна сумма переплаты?

Решение: 10% годовых – это 5% за полгода, 5% от 30000 рублей – это 1500 рублей. Поскольку в задаче не сказано о каких-то особых условиях погашения займа, Валерий вернет через полгода и основную сумму («тело долга»), и проценты. Общая выплата составит 31500 рублей, а переплата – 1500 рублей.

Пример 1б. Заём с регулярной уплатой процентов и единовременным погашением основного долга

Ольга взяла заём в кредитном потребительском кооперативе – те же 30000 рублей на 6 месяцев, но под 18% годовых. По условиям договора она каждый месяц платит только проценты на сумму долга, а весь долг возвращает одним платежом в конце срока. Чему будет равна сумма переплаты?

Решение: 18% годовых – это 1,5% в месяц, или 450 рублей при общей сумме займа 30000 рублей. Ольга заплатит в качестве процентов 6 раз по 450 рублей, или 2700 рублей, - это и будет сумма переплаты. Заметно больше, чем у Валерия, - но ведь здесь ставка выше. А общая сумма выплат составит 32700 рублей.

Более сложным будет расчет суммы переплаты, если кредит погашается не единовременно, а постепенно, с использованием промежуточных платежей. Основные варианты такого погашения получили названия «дифференцированный платеж» и «аннуитетный платеж» (последний наиболее сложен по методике расчета, хотя и наиболее популярен при больших суммах и сроках). Мы подробно рассмотрим эти понятия ниже в параграфах 7.5.2 и 7.5.3.