7.1.1. Кто, у кого и зачем берет деньги в долг? 7.2.1. Сумма, ставка, срок, платеж 



7.1.2. Как решить, стоит ли брать кредит?

Разумное финансовое поведение - это прежде всего умение считать свои деньги. Многие люди или организации готовы дать вам денег в долг под проценты, но никто из этих многих не заботится о вас больше, чем о себе. Как правило, наоборот - они стремятся на вас заработать. Иногда это обеспечивает взаимовыгодное сотрудничество, но чаще выгоды кредитора более осязаемы, чем выгоды заемщика.

Если вам не хватает денег на потребительские цели (купить товар или заказать услугу), у вас всегда есть как минимум три выхода:

а) убедить себя, что у вас на самом деле нет этой потребности;

б) отложить приобретение до лучших времен и постараться накопить нужную сумму свободных денег;

в) одолжить денег у кого-то с пониманием того, что потом их придется вернуть.

Чтобы понять, насколько выгодно одалживание в том или ином случае, надо сравнивать вариант «в» с вариантом «б». Вы получаете благо и платите за него деньги - в одном случае благо появляется сразу, но денег придется отдать больше, в другом случае при прочих равных денег потратите меньше, но благо будет получено позже.

При этом надо учитывать два условия.

Во-первых, возврат кредита не должен пробивать невосполнимую брешь в вашем будущем бюджете. Если такой риск есть - пожалуй, лучше еще раз попробовать убедить себя, что эта вещь все-таки вам вообще не нужна.

Во-вторых, выгода, в том числе психологическая, от быстрого получения блага должна превосходить размер переплаты по кредиту. Если новый телефон сейчас с использованием кредита обойдется в 20 000 рублей, а такой же телефон через полгода без кредита - в 15 000, то покупка в кредит будет выгодна для вас при условии, что вы «цените возможность получения телефона сегодня больше, чем в 5000 рублей» (при всей условности этой оценки). Сам по себе размер процентной ставки по кредиту с этой точки зрения является фактором важным, но не решающим.

Если эти условия не выполняются, значит, смысла в кредите нет: вы просто даете кому-то возможность заработать за ваш счет на ваших непродуманных решениях.

В случае если вы одалживаете деньги не на потребительские, а на предпринимательские цели, то есть рассчитываете заработать на этом, то формально рассчитать выгоду несложно. Доход от вложения заемных денег должен быть больше, чем уплаченные по кредиту проценты плюс сопутствующие издержки на получение кредита и осуществление инвестиций. Но не забывайте, что совсем безрисковых инвестиций не бывает: всегда есть риск получить меньше, чем вы рассчитывали, и при возвращении кредита оказаться еще и в убытках.

Наконец, если вы берете кредит на покрытие другого кредита, то прямая выгода будет в том случае, если ставка по новому кредиту ниже, чем по старому кредиту. Впрочем, в критической ситуации может оказаться выгодным и более дорогой кредит, если он позволяет отсрочить наступление неплатежеспособности (банкротства).

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 7.1.1. Кто, у кого и зачем берет деньги в долг? 7.2.1. Сумма, ставка, срок, платеж