Федеральный закон от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) регулирует кредиты и займы, выдаваемые гражданам в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (правда, ипотечные кредиты регулируются им не в полном объеме), и направлен прежде всего на защиту прав граждан в этой сфере. Закон и принятые на его основе нормативные акты Банка России задают достаточно жесткие рамки допустимого поведения банков, МФО и КПК как при подготовке к заключению договора с заемщиком, так и в ходе его исполнения. Однако нарушения прав заемщиков случаются нередко, причем не только из-за жадности и эгоизма финансовых организаций, но и из-за невнимательности и слабой финансовой грамотности заемщиков.

Закон подробно определяет информационные права заемщиков. Так, все профессиональные кредиторы на первой стадии общения с потенциальным клиентом обязаны предоставить ему общую информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита

Договор потребительского кредита, согласно закону, состоит из общих условий и индивидуальных условий. Большая часть общих условий входит в состав «информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита», описанной выше. Если заемщика устраивают предложенные общие условия, он пишет (в бумажном или электронном виде) заявление о предоставлении кредита (займа), которое кредитор может одобрить, а может и отказать в заключении договора без объяснения причин. В случае одобрения заявки кредитор предоставляет заемщику специальный документ – «индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)», и если они устраивают заемщика, то заключается договор.

Индивидуальные условия договора

При заключении договора кредитор (банк, МФО, КПК) обязан рассчитать такой показатель, как полная стоимость потребительского кредита (займа), или ПСК. Этот показатель учитывает не только погашение основного долга и процентные выплаты по кредиту, но и другие связанные с его получением и обслуживанием расходы. Его значение размещается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора. Порядок его расчета установлен законом (подробнее см. параграф 7.5.6.).

Закон о потребительском кредите также ограничивает максимальный размер пени, которую может брать кредитор с заемщика, просрочившего платеж: не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если при этом продолжается начисление процентов на сумму кредита, либо не более 0,1% за каждый день нарушения обязательств (то есть 36,5% годовых), если проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств больше не начисляются (пункт 21 статьи 5 Закона).