Первое правило, которое должен усвоить сознательный заемщик: кредит – не только текущий дополнительный доход, но главным образом будущий дополнительный расход, поэтому, если можешь обойтись без кредита, лучше не бери его. Исключение – беспроцентный кредит или кредит со ставкой явно ниже уровня инфляции, да и то только при ясности, за счет чего вы собираетесь его возвращать.

Однако нередки случаи, когда взять кредит, чтобы «передвинуть из будущего в настоящее» некое благо, – не блажь и не каприз, а необходимость или по крайней мере рациональный шаг. Это и критические жизненные ситуации – например, необходимость срочной дорогостоящей операции, на которую не хватает имеющихся сбережений. Это и приобретение жилья для молодой семьи, и получение платного образования, и покупка автомобиля для решения серьезных транспортных проблем и т.д. Взвесив все «за» и «против», оценив сумму переплаты и сопоставив ее с выгодами и удовольствием от приобретения товара или услуги, вы принимаете решение: кредит нужен. Но… из этого еще не следует, что вы получите его быстро, легко и на устраивающих вас условиях.

Принимая решение о кредите, определите прежде всего необходимую вам сумму (не берите лишнего) и приемлемую для вас величину регулярного платежа (например, ежемесячного). На основе этих параметров и той процентной ставки, которую вам предложит кредитор, можно будет определить срок кредита, а уже после этого станет ясна сумма переплаты и общая величина выплат. Общее правило такое: если при заданных сумме и ставке срок кредита будет короче, то общая переплата уменьшится, но величина каждого регулярного платежа возрастет.

Целесообразно также учитывать, как новый кредит повлияет на вашу общую долговую нагрузку, то есть соотношение ежемесячных выплат по кредитам с вашими ежемесячными доходами (напомним, что этот показатель еще называют PTI – от английского «Payment-to-income ratio»). Большинство экспертов считает, что PTI выше 30% крайне нежелателен. (Подробнее см. параграф 7.6.4).

Кроме того, следует внимательно отнестись к вопросу о валюте кредита. Даже если в течение сравнительно долгого периода курс той или иной иностранной валюты стабилен либо даже падает относительно рубля, а ставки по валютному кредиту ниже, чем по рублевому, все равно не стоит брать крупный кредит в валюте, если только вы не получаете в этой же валюте свои доходы. Горький опыт «валютных ипотечников», серьезно пострадавших от скачков валютного курса в ходе финансовых кризисов 2008 и 2014 гг., должен послужить уроком для всех остальных.