Древняя истина, что «у будущего нет единственного числа», всегда была хорошо знакома и тем, кто занимался коммерческой деятельностью, и тем, кто изучал проблемы предпринимательства. В 1921 году вышла знаменитая книга американского экономиста Ф.Х. Найта «Риск, неопределенность и прибыль», в которой был предложен подход к изучению проблем случайности в экономической жизни, во многом используемый до сих пор.

Найт разделил неопределенность на неисчисляемую и исчисляемую, назвав последнюю риском. Источником неопределенности во многом является случайность, однако относится к ней можно по-разному. В случае с игрой в кости, с одной стороны, нельзя заранее сказать, какая комбинация выпадет, однако у каждого возможного исхода есть четко определенная вероятность. Другой класс событий (например, выпадение осадков в определенное время года или вероятность смерти от определенного заболевания) не может быть оценен с математической точностью игрального кубика, но может быть проанализирован на основе данных статистики. Это события, которые происходят часто и повторяются из года в год, и поэтому в их отношении оценивается определенная статистическая вероятность. Таким образом, риск (исчисляемая неопределенность) может быть исследован математически или статистически в зависимости от природы событий. В отличие от риска неопределенность численно измерить невозможно.

Риск часто определяют как вероятный ущерб от неблагоприятных исходов. Идея страхования возникает как ответ на необходимость защиты от риска путем получения доступа к источнику средств для компенсации ущерба. Пожар не всегда можно предотвратить, но сгоревший дом почти всегда нужно восстанавливать. Страхование дома от пожара не позволяет уберечься от него, но дает финансовую возможность построить дом заново. Что нужно для того, чтобы эта система работала?

Что означают слова «страхование» и «риск»

Во-первых, должен быть сформирован источник для компенсации возможного ущерба. Идея страхования состоит в том, что все подверженные потенциальному риску (например, владельцы домов) делают взнос в общий фонд. При этом размер взноса невелик относительно стоимости страхуемого объекта (в данном случае дома). Если с кем-то произойдет несчастье и его дом сгорит, то убытки будут покрыты из этого общего фонда. Поэтому часто встречающийся в статьях о страховании термин «убыточность» надо понимать как «выплаты на покрытие убытков», а не в его более привычном значении как «превышение расходов компании над доходами». В страховом деле всегда присутствует «убыточность», но далеко не всегда страховой бизнес «убыточен». Если вероятности рассчитаны правильно, то отдельный пожар не приведет к исчерпанию фонда или банкротству страховой компании.

Во-вторых, важно, чтобы собранная сумма была достаточна для покрытия ущерба, а также для компенсации расходов компании на сбор этих средств и других издержек по ведению дел. Как этого добиться? Например, 10 000 владельцев домов стоимостью по миллион рублей каждый хотят защититься от возможных пожаров. Сколько они должны заплатить? На помощь приходит статистика. Если известно, сколько в среднем за год пожаров происходит в городе (например, 1 на 1000 домов), то легко подсчитать вероятность пожара и, соответственно, минимальный размер взноса в общий страховой фонд. Вероятность пожара в нашем примере будет составлять 0,1 %, а минимальный взнос - 1 млн руб. * 0,1 %, то есть 1000 руб. Владельцы домов соберут таким образом фонд в 10 млн рублей, чего хватит для компенсации возможного ущерба, скорее всего, не более чем от девяти пожаров (часть фонда уйдет на покрытие издержек компании). Такого рода расчеты, основанные на статистике, в страховании называют актуарными расчетами, а выполняют их актуарии¹. В реальности они намного сложнее, чем в приведенном примере, так как должны учитывать большое количество разных факторов, влияющих на вероятности событий (например, возраст и тип дома, особенности организации систем противопожарной безопасности, погодные условия и прочее), а также возможные финансовые результаты от инвестирования средств, собранных в страховые фонды.

В-третьих, важно помнить, что актуарные расчеты и страхование связаны с типичными, часто повторяющимися событиями, в отношении которых возможна достоверная статистика (математики обычно говорят о законах больших чисел), но наступление которых в то же время носит случайный, а не неизбежный характер. Страховая компания откажется страховать дом, который уже горит (ущерб от пожара в данном случае будет носить не вероятностный характер); также, скорее всего, будет отказано в защите новых обоев в доме от детских рисунков (вероятность их появления чересчур велика, если есть маленькие дети). Если события никогда не происходили, то корректно рассчитать тариф невозможно. Поэтому, например, существование страховки дома от его разрушения инопланетянами выглядело бы не совсем логично.

Граница между страхуемыми и нестрахуемыми рисками зависит также от особенностей законодательства и сложившейся деловой практики, а потому может быть подвижна.

Когда страхование может перестать работать.

Как зародилось современное европейское страхование и кто такой Ллойд.