В ситуации неопределенности приходится принимать значительное количество решений - как профессиональных, так и бытовых. К сожалению, достоверно оценить вероятность наступления тех или иных событий мы не можем - это все-таки область очень профессиональных и специальных знаний. Как быть в этой ситуации со страховками, какие покупать, какие нет и покупать ли вообще? Несколько соображений должны помочь вам в принятии решения в каждом конкретном случае.

Во-первых, надо признать, что нам вряд ли подойдет рассуждение следующего типа: страховая сумма (например) 500 тысяч рублей, страховка стоит 5 тысяч рублей, следовательно, если я оцениваю вероятность страхового случая меньше чем в 1 %, то страховку покупать не надо. Проблема ведь состоит ровно в том, как оценить эту вероятность в нашем конкретном случае, применительно к нашей конкретной квартире.

Во-вторых, из общих соображений о том, как устроен страховой бизнес, можно достоверно предположить, что если просто ориентироваться на статистическую вероятность страховых случаев, то страховки покупать не надо. Ведь в ее цену заложены и издержки страховых компаний, и их прибыли. Следовательно, ожидаемый размер выплат гораздо меньше, чем сумма страховой премии. Статистически страховаться невыгодно. Если взять в совокупности всех застрахованных, то они уплатят страховой компании в несколько раз больше, чем получат от нее. Тем не менее страховки покупаются и страховой рынок существует, следовательно, решения принимаются не с помощью таких чисто рациональных расчетов.

В-третьих, если рассуждать логически, то понятно, что неприятные события все-таки случаются, и поэтому, в принципе, ущерб нам может быть нанесен. Какие альтернативы есть у страхования? Другой стратегией является создание необходимых резервов ресурсов, которые помогут при необходимости преодолеть неприятность. Такими ресурсами могут быть как накопления, так и доступ к недорогим и длинным кредитам (например, у родственников).

Отсюда, вообще говоря, следует, что мелкие риски, неприятности, которые можно пережить самостоятельно, страховать не нужно. Понятно, однако, что нет никакой универсальной линейки, с помощью которой можно было бы определить, мелкий это риск для конкретного бюджета или крупный. Например, для одних семей риск утраты машины будет считаться не очень большим, а для других серьезной проблемой может быть сгоревший холодильник. Такие оценки всегда очень индивидуальны. Иначе обстоит дело с фатальными или очень крупными рисками. Вот тут страховаться действительно выгодно и нужно, потому что, если вы опасаетесь какого-либо серьезного риска, который вас разорит, другого способа просто не существует. В данном случае важнее другое - понять, что такое фатальный риск на текущий момент. Болезнь во время зарубежного отдыха, дорожно-транспортное происшествие по вашей вине с пострадавшей чужой дорогой машиной, сгоревшая дача, которую строили всю жизнь, - обычно в качестве шоковых рассматривают именно такие ситуации.

В-четвертых, самое сложное - это разобраться в себе. У людей разное отношение к риску: одни не могут без него жить, другие не могут его терпеть. Первые играют в казино, увлекаются экстремальными видами спорта, другие предпочитают «не ходить по карнизу» без лишней необходимости и готовы платить за любые страховки. Разумеется, названы крайние точки жизненных стратегий, большинство обычно выбирает какую-то среднюю линию поведения. Но при выборе всегда важно помнить два вывода, который сделали экономисты и психологи, наблюдая за рыночным поведением людей:

• мы склонны переоценивать вероятности редких событий (и поэтому мы готовы платить за страховки и лотерейные билеты);

• мы не любим неизбежные траты сегодня за вероятные приобретения завтра (и поэтому мы не покупаем страховки даже тогда, когда это следовало бы сделать).

Подробнее об этом в главе 1 «Как мы принимаем финансовые решения».